中国人寿鑫如意年金险值得购买吗

鑫如意(白金版)是由中国人寿推出的一款年金险产品，宣传说“立交立领，到期返还，稳妥靠谱”，不少朋友都对这一点特别看好！

学姐的表弟当时就对这款年金险特别中意，现在真的是十分后悔自己投保了这款年金险。

确实，年金险具有理财功能，同时它也是一种险种，不为人知的坑还蛮多的！

下面就让学姐带领大家一起来分析一下这款年金险的一些真相吧~

学姐也整理了一份防坑指南，投保年金险前一定要先来阅读一下：

《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com

一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！

学姐按照条款，给大家整理了一份较为简单的产品保障图，一起来看看：

从保障图这里得出，国寿鑫如意年金保险(白金版)给予消费者年金给付方式种类还是挺多的，比如说就有生存保险金、年金和满期金这三种。

并且投保门槛也相对来说比较低，最高可以让70周岁人群有机会投保，对中老年人来说真的是利大于弊。

不过，经由学姐的认真阅读，没观察出这款产品有什么吸引人的地方，反而发现了有不少做的不是很好的地方！

1、缴费方式缺少趸交

鑫如意年金保险(白金版)的交费期限只允许人们选择年交这种方式，欠缺了趸交的方式。

趸交，也就是相当于一次性把全部保费交清楚，这种交费方式主要针对于收入高，但是收入水平不可以维持常态的人群选择。

年交顾名思义，就是每年缴付保费，保费付款交完为止，这款保险对于那些收入很稳定人群来说比较适合。

要是这两种缴费方式都有的话，这样的话不仅选择多而且选择还自由，这对投保人来说是很好的。

国寿鑫如意年金保险(白金版)，在这个方面就做的不是很好！

可知，缴费年限不是想怎么选择就选择的，如果到现在你还不知道自己适合哪一种？下面有篇文章可以告诉你答案去看看吧：

《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com

2、万能账户保底利率低

鑫如意年金保险(白金版)的是可以增加万能账户的，就只针对这一点本身来说是很值得表扬的。

然而如果细究这一点，保底利率居然只占了这两个万能账户的2.5%！着实是很抠门了！

那么万能账户的含义是什么呢？

对于那些不想立即领取年金的投保人来说，就可以把年金放在这个账户里面进行复利增值。

万能账户的保底利率是多少呢？大概在3%左右的，与其他产品有了对比之后，鑫如意年金保险(白金版)的万能账户是真的有点上不了台面。

3、身故金不给力

鑫如意年金保险(白金版)的身故金只能是赔偿这两者已经保费和现金价值当中的一个并且这个是最大的。

对于那些同类型的年金险，身故金的赔付简直就是更加的给力了：可赔付120%/140%/160%保额。

对于那些家庭支柱由三四十岁扛的人来说，身故赔付金越好对于他们来说就越好。

要是发生了意外残疾或是死亡，整个家庭经济可能就中段，不用怀疑整个家庭都会很崩溃的，比较严重的那就是家庭中最为基本的生活开支都无法继续。

所以，赔付的身故金越高越多，带给家庭的保障就更有力，至少自己的基础的生活还是足以靠它来维持的。

而鑫如意年金保险(白金版)就缺少了这方面的思考，没有以被保人为中心思考！

不仅是以上谈论的这几点，鑫如意年金保险(白金版)还有一些藏在背后的一些小缺点，具体的内容都总结在这篇文章里了，感兴趣的小伙伴就继续往下看吧：

《国寿「鑫如意」收益高？看完你就知道值不值得买》weixin.qq.275.com

讲解完保障内容，大家最想看到还是这款产品的收益做的怎么样，一起来看看！

二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！

在进行演算收益前，学姐先给大家科普一下有关内部收益率IRR的概念吧：

内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），说的是资金流入与资金流出有相同的现值总额、并且净现值和零相等时的折现率。年金险能够让大家获益多少，大家不能只看到代理人演算得到的的收益率，还要重视内部收益率IRR。

为了让大家容易理解，我们就大概说一下，针对内部收益率IRR的数值而言，只要变高了，表示这款年金险的收益率更高。

{下面国寿鑫如意年金险-11，}快来看看鑫如意年金保险(白金版)的表现如何！

小王30岁，投保了鑫如意年金保险(白金版)，年交10万保费，交5年，领取年金的年龄在50岁，基本保额是10130元。

生存保险金：投保后马上领10000元，也就是说在小王30-50岁，年年都可以领取到基本保额，保额为10130元。

年金：51周岁的时候， 进行给付110%的基本保额，即人民币为11143元，52-80岁时，给付10%基本保额+上年年金。

满期金：在小王80岁的时候，把保费一次性给付清，是50万元。

这种图可以告诉我们，小王60岁了，这款年金险收益任然是负值，这可以说，小王60岁时，收益任为负值！

在小王岁数达到了70岁，内部收益率IRR仅仅只有1.04%，有点低，要是小王到了80岁时，内部收益率IRR就可以达到3.42%了。

这种情况是如何产生的呢？毕竟小王是在保障期满时，已交的保费是通过一次性的方式给付了的，最终使内部收益率有了这么大的提高。

这可以说，如果购买了这款这款年金险，在短期的内部收益是不会很高的，如果要想得到高收益，那就得领取到保障期满期，这样做未免也太坑了！

三、学姐总结

总的来说的话，鑫如意年金保险(白金版)在保障内容上存在着许许多多不尽如人意的地方，并且短期收益也不算做的好的，投保前要三思！

毕竟市面上比较突出的年金险数不胜数，这不，学姐已经为大家归纳出来了，有兴趣的朋友可以浏览一下：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com

以上就是我对 "中国人寿鑫如意年金险值得购买吗"的图文回答，望采纳！