买中国人寿鑫如意年金险可靠吗?

鑫如意(白金版)是由中国人寿推出的一款年金险产品，宣传“即交即领，满期返还，稳健安全”，很多朋友都十分看好这一点！

学姐的表弟当时就看中了这款年金险，投保了这款年金险，现在真的是悔不当初。

的确，年金险不仅具有理财功能，还是一款险种，不为人知的坑还蛮多的！

下面就让学姐带领大家一起来分析一下这款年金险的一些真相吧~

学姐也给大家带来了一些要如何避坑的方法，投保年金险前一定要做个了解：

《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com

一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！

学姐依照它的条款，概括了如下的一份比较简洁明了的产品保障图，一起来浏览一下：

从保障图这里得出，国寿鑫如意年金保险(白金版)的年金给付方式还挺多样的，分别是生存保险金、年金、满期金这三种。

并且投保门槛一点也不高，最高让70周岁人群进行投保，对中老年人也非常友善。

不过，经过学姐里里外外的观察后，反而观察到不少做的不是那么优秀的地方！

1、缴费方式缺少趸交

鑫如意年金保险(白金版)交费期限的方式只有一种，那就是年交，没有趸交这种方式。

趸交，就是一次性交完所有的保费，这种交费方式非常适合收入高，但是收入水平不可以维持常态的人群选择。

对于年交来说，就是按年度缴付保费，直至保费交清为止，这款保险对于那些收入很稳定人群来说比较适合。

倘若有这两种缴费的方式，那么选择就比较自由了，投保人可以根据自己的实际情况来选择了，

国寿鑫如意年金保险(白金版)，它在这方面的话需要改进一下！

由此可见，缴费期限可不是随便选的，目前为止自己对缴费年限还很盲目的？来瞧瞧这篇文章：

《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com

2、万能账户保底利率低

鑫如意年金保险(白金版)的是另外再加万能账户的，本身值得夸赞的一点。

但是如果大家仔细地来分析的话，就这两个万能账户的保底利率来说，就只有2.5%！委实是吝啬了！

到底怎样才是万能账户呢？

如果投保人不想领取年金，年金会进入万能账户进行复利增值。

万能账户的保底利率是多少呢？大概在3%左右的，在与其他产品进行了对比之后，这款鑫如意年金保险(白金版)的万能账户真的是不占优势。

3、身故金不给力

鑫如意年金保险(白金版)的身故金赔偿的是这两者（已经保费和现金价值）选择其中最大的。

当前同类型的一个年金险，身故金的给付更加的多：可赔付120%/140%/160%保额。

可要知道，这相比于那些三四十岁的打拼者家庭来说，身故赔付金要越高才对他们来说越友好。

如果是患有疾病死亡了，家庭最大经济就没有了，直接让整个家庭陷入困境，比较严重的那就是家庭中最为基本的生活开支都无法继续。

所以说，赔付的身故金要越好，那么家庭就能得到更有力的保障，最起码在维持基础的生活方面还是足够的。

而鑫如意年金保险(白金版)在这方面就没有考虑到了，没有以被保人为中心思考！

除了上面讲到的这几点，鑫如意年金保险(白金版)还存在一些我们不知道的缺陷，下面这篇文章都会一一告诉你的，感兴趣的小伙伴就继续往下看吧：

《国寿「鑫如意」收益高？看完你就知道值不值得买》weixin.qq.275.com

对保障内容研究完之后，大家最关心的还是这款产品的收益如何，一起来浏览一下！

二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！

在进行演算收益前，学姐先给大家科普一下有关内部收益率IRR的概念吧：

内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），代表了资金流入现值总额=资金流出现值总额、甚至这个时候的折现率要求净现值等于零。年金险能够带给大家的好处是不是有点很多，不能只注意到代理人演算时候的得到的收益率的结果，还要重视内部收益率IRR。

说的简单点，只要内部收益率IRR的数值变高了，表明年金险的效益会越来越好。

{下面国寿鑫如意年金险-11，}鑫如意年金保险(白金版)的表现如何！

假设一下，30岁的小王选择了鑫如意年金保险(白金版)，年交的保费就是10万元，总共上缴5年就行了，到了50岁可以领取年金，基本保额享有10130元。

生存保险金：完成投保后就可以领取10000元，小王在这个年龄段30-50，每一年都能够获取到基本保额10130元。

年金：51周岁的时候， 进行给付110%的基本保额，即人民币为11143元，那么在52岁一直到80岁这个范围内，会给付百分之一十的一个基础保额+上年年金。

满期金：在小王80岁的时候 ，一次性的把保费给全部交齐全，即就是50万元。

根据图上面 的信息可以知道，小王年龄到达60岁的时候，年金险收没有提升还是为负值，这可以说，满了60岁，收益还是没有！

在小王满70岁时，内部收益率IRR才达到了1.04%的水平，但是到了80岁时，内部收益率IRR提高到了3.42%。

这到底是怎么回事呢？这个问题的解释就是小王在保障期满时，已交的保费一次性付完了，最终使内部收益率有了这么大的提高。

这可以说，拥有了这款年金险，内部收益在短期内是不会得到高收益的，如想得到高内部收益只能领取到保障期满，真心觉得这个非常坑！

三、学姐总结

总而言之，鑫如意年金保险(白金版)的保障内容真的有很多很多缺点，并且短期收益不是很乐观，投保前要三思！

毕竟市面上优秀的年金险还是很多的，这不，学姐已经为大家归纳出来了，想接着了解的朋友不妨看看：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com

以上就是我对 "买中国人寿鑫如意年金险可靠吗?"的图文回答，望采纳！