中国人寿鑫如意年金险是坑吗

鑫如意(白金版)是由中国人寿推出的一款年金险产品，宣传“即交即领，满期返还，稳健安全”，很多朋友都十分看好这一点！

学姐的表弟当时也是心动不已，投保了这款年金险，现在真的是悔不当初。

确实，年金险作为一款具有理财功能的险种，不为人知的坑还蛮多的！

下面就让学姐带领大家一起来分析一下这款年金险的一些真相吧~

学姐也为大家总结出了一份防坑指南，投保年金险前一定要先进行了解：

《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com

一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！

学姐按照相关条款，做了一份比较通俗易懂的产品保障图，一起来研究一下：

从保障图中会知道，国寿鑫如意年金保险(白金版)给消费者提供的年金给付方式真的是各种各样，不仅有生存保险金，还有年金和满期金。

并且投保门槛真的不算高的，最高可以让70周岁人群有机会投保，对中老年人来说真的是利大于弊。

不过，学姐仔细观察了一下，没看到这款产品的优秀之处，反而挖掘出了非常多没那么优秀的地方！

1、缴费方式缺少趸交

鑫如意年金保险(白金版)的交费期限仅有年交可选，不能选择趸交这一方式。

趸交，大家可能很陌生，说白了就是一次性把全部的保费都交完，这种交费方式非常适合收入高，但是收入水平不可以维持常态的人群选择。

至于年交，就是每年缴付保费，直至保费交清为止，收入比较稳定的人群可以去选择这一款。

如果两种缴费方式都有，那么投保人可以选择趸交，也可以选择年交，根据自己的情况来选择，这样一来对投保人来说挺友好。

国寿鑫如意年金保险(白金版)，在这方面有些欠缺！

这么看来，缴费年限不能随意选择的，对自己所选择缴费年限还很模糊的不知道选择哪一款的？不妨就来看看下面这篇文章吧：

《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com

2、万能账户保底利率低

鑫如意年金保险(白金版)的是可以增加万能账户的，本身值得夸赞的一点。

但是大家如果对于这点仔细地思考的话，这两个万能账户提供给大家的保底利率真的很低，只占了2.5%！实在是太小气了！

那么对于万能账户的定义是什么呢？

如果投保人不想领取年金，也可以把年金存进万能账户，这样可以复利增值。

万能账户的一个保底利率大概在百分之三这个样子，对比了其它产品之后，这款名叫鑫如意年金保险(白金版)的万能账户有很多不足之处。

3、身故金不给力

鑫如意年金保险(白金版)的身故金赔偿的是这两者（已经保费和现金价值）选择其中最大的。

这要是对于那些同类型的年金险，身故金的给付更加给力：可赔付120%/140%/160%保额。

对于那些家庭支柱由三四十岁扛的人来说，身故赔付金要越高才对他们来说越友好。

那要是不幸受了重伤一辈无法在站起来，从而家庭经济就断了来路，无疑会让整个家庭陷入窘境，严重的话可能基本的基础生活都难以保持。

之所以说，赔付的身故金越多的话，带给家庭的保障就更有力，最起码能维持基础的生活。

而鑫如意年金保险(白金版)就缺少了这方面的思考，没有以被保人的角度来思考问题！

不仅是以上谈论的这几点，鑫如意年金保险(白金版)还有一些我们不太了解的缺陷，具体的内容都总结在这篇文章里了，有兴趣了解的伙伴戳下方：

《国寿「鑫如意」收益高？看完你就知道值不值得买》weixin.qq.275.com

讲解完保障内容，大家最重视的还是这款产品有着怎么样的收益，一起来研究一下！

二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！

演算收益前，先和大家科普内部收益率IRR的概念：

内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），指的是现值总额在资金流入和流出时是一样的、而且净现值与零相等的时候的折现率。年金险能够带给大家的好处是不是有点很多，不能只看代理人给大家演算得出的收益率，除此之外，大家还要看重它的内部收益率IRR。

为了方便大家理解，那么学姐就简单的说一下，只要内部收益率IRR的数值有所增长，就代表着这款年金险的收益越好。

{下面国寿鑫如意年金险-11，}鑫如意年金保险(白金版)的表现如何！

如果小王在30岁投保了该产品，每年上缴10万保费，总共交5年，选择在50岁领取年金，基本保额规定为10130元。

生存保险金：完成投保后就可以领取10000元，那么这么来算的话 小王在60-50这些年里面，每年都有机会领取到10130元基本保额。

年金：51岁的时候，能够给付110%基本保额，也就是一万一千一百四十三元，52-80岁这个年龄阶段，给付百分之一十的基本保额+上年年金。

满期金：也就是说在小王80岁的时候，能够一洗性爸保费给交清楚，即为50万元。

由图可见，小王60岁的时候 年金险内部没有增加还是为负值，也可以说，小王60岁时，收益任为负值！

小王有了70岁时，内部收益率IRR低至1.04%，可是在80岁时，内部收益率IRR可有3.42%了。

这种情况是如何产生的呢？这个问题的解释就是小王在保障期满时，是一次性给全部付清了已交的保费的，所以这样做就让内部收益率得到了明显的提升。

也可以说，要是已经投保了这款年金险，短期的内的收益并不乐观，只要领取到保障期满后才能得到高收益，这个设定真的太坑了点！

三、学姐总结

总结一下，鑫如意年金保险(白金版)的保障内容没那么优秀的地方真的有好多，并且在短期收益方面也不是很好，投保前先要谨慎考虑一番！

毕竟市面上做的卓越的年金险不计其数，这不，学姐已经为大家归纳出来了，有兴趣的朋友可以浏览一下：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com

以上就是我对 "中国人寿鑫如意年金险是坑吗"的图文回答，望采纳！