中国人寿鑫如意年金险陷阱

中国人寿发布了一款年金险产品——鑫如意(白金版)，宣传“即交即领，满期返还，稳健安全”，不少朋友都对这一点特别看好！

特别中意这款年金险的还有学姐的表弟，现在后悔投保了这款年金险，但是却没有办法。

的确，年金险不仅具有理财功能，还是一款险种，隐藏的坑可不少！

下面就让学姐和大家讲解一下这款年金险的一些真相吧~

学姐也为大家总结出了一份防坑指南，投保年金险前一定要看看：

《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com

一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！

学姐依据它的有关条款，整出来了一份很好理解的产品保障图，一起来了解一下：

由保障图可以发现，国寿鑫如意年金保险(白金版)给予消费者年金给付方式种类还是挺多的，有生存保险金、年金、满期金这三种方式。

并且投保门槛真的不算高的，最高允许70周岁人群投保，对中老年人相对来说就很不错了。

不过，通过学姐的认真观察，反而扒出了不少的缺陷！

1、缴费方式缺少趸交

鑫如意年金保险(白金版)的交费期限方面消费者只能选择年交这个选项，没有趸交这种方式。

趸交，大家可能很陌生，说白了就是一次性把全部的保费都交完，这种交费方式主要针对于收入高，但是收入不稳定的人群选择。

对于年交来说，就是按年度缴付保费，保费缴纳为止就停止缴纳，对于收入不怎么稳定的就不建议选择了，这款比较适合收入稳定的人群选择。

要是这两种缴费方式都有的话，投保人就可以灵活的根据自身的经济情况选择了，这样一来对投保人来说挺友好。

国寿鑫如意年金保险(白金版)，在这方面有些欠缺！

根据上述可得，缴纳期限不是说选择什么就可以选择什么时候，对缴费年限没有一个标准的，不知道该选择什么的？那就来看看这篇文章吧：

《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com

2、万能账户保底利率低

鑫如意年金保险(白金版)的是能够另外加万能账户的，就针对这一点而言是值得得到大家的称赞的。

然而如果细究这一点，对于保底利率而言，这两个万能账户居然只有2.5%！确实是不够大方！

怎样什么是真正的是万能账户呢？

主要就是指对于那些不想领取年金的投保人，也可以把年金存进万能账户，这样可以复利增值。

万能账户的保底利率一般都是在3%左右的，对比了市面上的其他产品之后，鑫如意年金保险(白金版)的万能账户有点不够吸引人。

3、身故金不给力

鑫如意年金保险(白金版)的身故金只能赔付已交保费和现金价值二者取大。

类型相同的年金险，身故金的给付是更加给力了：可赔付120%/140%/160%保额。

这对于那些三四十岁最为奋斗的家庭经济来说，身故赔付金越高越好。

那要是不幸受了重伤一辈无法在站起来，从而家庭经济就断了来路，不用怀疑整个家庭都会很崩溃的，更为严重的就是家庭当真基本的生活都没有办法在继续。

之所以说，赔付的身故金越多的话，就更给家庭带来更有力的保障，在维持基础的生活方面不成问题。

而鑫如意年金保险(白金版)就缺少了这方面的思考，没有从被保人的角度出发！

除了这几点，鑫如意年金保险(白金版)还存在一些我们不知道的缺陷，具体的内容都总结在这篇文章里了，感兴趣的小伙伴就继续往下看吧：

《国寿「鑫如意」收益高？看完你就知道值不值得买》weixin.qq.275.com

讨论完保障内容，大家最想看到还是这款产品的收益做的怎么样，一起来了解一下！

二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！

演算收益前，先和大家科普内部收益率IRR的概念：

内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入的钱和资金流出的钱是相同的、并且对于净现值也是有要求的，净现值得等于零折现率。年金险能够让大家获益多少，不能只看代理人给大家演算得出的收益率，还要注重它的内部收益率IRR。

如果说的通俗点，就内部收益率IRR而言，其数值只要有所增长，那么这款年金险所产生的效益就会越高。

{下面国寿鑫如意年金险-11，}鑫如意年金保险(白金版)的表现如何！

假设一下，30岁的小王选择了鑫如意年金保险(白金版)，年交10万保费，交5年，在满50岁之后就开始领取年金，基本保额在10130元。

生存保险金：投保后就能到手10000元，小王在这个年龄段30-50，每一年都能够获取到基本保额10130元。

年金：在小王51岁的时候，会赔付110%的基本保额，算下来就是1113元，52-80岁这个年龄阶段，给付百分之一十的基本保额+上年年金。

满期金：小王80周岁的时候 ，一次性把保费交付完，那么就是50万元。

根据图上面 的信息可以知道，在小王满60岁的时候 这款年金险内部收益没有增加还是停留在负值，也可以说，就是是到了这个阶段，收益依旧是没有的！

在小王有70岁的时候，内部收益率IRR比较低，为1.04%，到了80岁，内部收益率IRR值却是升至3.42%。

这种情况是由什么原因造成的呢？这个问题的解释就是小王在保障期满时，已交的保费是通过一次性的方式给付了的，这就是为什么内部收益率有了这么高的飙升了。

也可以说，已经购买了这款年金险，在短期的内部收益不是很理想，为了得到高收益，必须在保障期内全部领取，这个设定真的太坑了点！

三、学姐总结

总的来说的话，鑫如意年金保险(白金版)在保障内容上存在着许许多多不尽如人意的地方，并且短期收益并乐观，投保前要再三考虑！

毕竟市面上做的卓越的年金险不计其数，这不，学姐已经整理好了，有兴趣往下看的朋友可以点开：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com

以上就是我对 "中国人寿鑫如意年金险陷阱"的图文回答，望采纳！