万能险有啥险种详细解答

现在，大家的生活水平提高了，有保险意识的人越来越多，可还是会有这样的想法：买了保险用不上就是浪费钱了。

是不是有一种办法可以解决这样的两难问题呢？为了满足这一部分客户的需求，保险公司针对这种问题推出的新产品就是“万能险”。今天我就来给你们讲讲万能险的相关内容。

然而我需要说明一点，对大部分人来说，买保险就是买保障，防止自己在面对未来的意外时无能为力，保险主打的功能就是转移风险。

在阅读之前，大家可以先区分一下万能险和其他保险有什么区别，以便于更好地理解下文内容，建议收藏：

《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险的区别有哪些？买哪种最好？》weixin.qq.275.com

一、万能险是什么？万能险并不是很古早的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是在一份定期寿险的基础上加入了一份年金储蓄的组合产品，多亏了它“万能”的名头和吸引人的功能，从开始就获得了大部分的喜爱，这便可以说是如今万能险的孩童时期了。

从第一款万能险产品的组合来看我们可以看出，万能险是主要发展功能保障和投资的人身险的一款产品，换句话说，就是在保险保障功能的基础上，还增设了保底收益投资账户。

相信到这里，大家都会对万能险的收益逻辑产生疑问吧？学姐这边画一张示意图呈现给大家，便于直观了解：

万能险收益逻辑示意图

如果看完图之后学姐这边简单的介绍一下初始流程：

一旦被保人确定产品，缴纳保费之后，保险公司第一步要将初始费用（运营成本）扣掉；

一部分没用完的钱会进入安全账户，目的会起到保护作用；另一部分则会进入投资账户，方便以后投资。

至于多少钱用于保障，多少钱用于投资，投保人可以根据自身的需求来灵活调节额度。

万能险的基本知识在上文只是浅层说了一下，还想进一步了解万能险吗?推荐你看这篇文章哦：

《一文告诉你，万能险究竟是否安全》weixin.qq.275.com

二、万能险的优缺点1. 万能险的优点

（1）万能险缴费灵活

万能险缴费自由这点是与传统寿险不同的。

在支付初期最低保费的前提下，投资者可以根据各年收益情况，进行更多的投资；

只要保费不超过保单账户的金额，甚至保费客户都可以先不付；

投保者可以在一定范围内自主选择，也可以随时领取保单价值金额。

（2）万能险保障灵活多样

一般来说，万能险都是可以附加重大疾病险、意外险等险种的，不过这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等是万能险可以拥有的。

万能险除了可以用来理财，用来治病或者是养老，还有其他很多作用，更有甚者，被用作教育基金，可以给被保人带来很多的服务。

（3）万能险账户透明

很多险种相比万能险缺少了一个设计，就是账户设计不够透明，从而费用不够透明，不管是保障成本，还是所缴保费扣除初始费用，就算是投资账户里的费用比例都有详细说明。

且保险公司一般每月或者每季度都会进行保单账户价值结算，并公布当月或当季的结算利率。

此设计诞生后，为客户提供查看账户价值的具体内容，例如扣除了多少费用，产生了多少收益等提供了便利，客户更加直观看到数据的变化。

（4）收益保证

我们所说的万能险的保证收益是在扣除费用和保障成本后进入单独账户的保费，而不是全部保费的收益率，大家是一定要了解这一点的。

大多万能险都会给客户保证保底收益在5年内每年能达到1.75%-2.5%左右的收益，但是超出保底利率的会按比例分给保险公司和投资人。

但是由于各家公司的保证收益有所差异，最终收益要看保险公司本身对于资金的运用和综合管理的能力。

2. 万能险的缺点

（1）实际收益可能有出入

上面说过了，关于保底收益万能险基本都会做出保证的，但要留意的是，超过了保底收益部分有很大的不确定性。

针对保证收益以外的部分保险公司是不会做允诺的。在产品说明书里我们能找到关于未来收益测算的相关内容，但这只是一种描述性的方案。投资收益不太稳定。

（2）投资收益不高

目前市面上万能险的保证利率大多在1.75%~2.5%之间，懂银行储蓄率或者基金利率的小伙伴也知道，这个利率并不算高，我们想一下就能知道有怎样的投资收益了。

除此以外，我们购买万能险时，哪些的地方还需要特别小心的呢？寻找答案，请看这里：

《买万能险究竟能赚多少钱？别上当了还乐滋滋.....》weixin.qq.275.com

总而言之，优点与缺点并存是产品的常态，万能险自然也包括在内，其拥有较广的用途面，而且还可以用来投资，但投资收益确定性较少，降低整体投资收益率的方法有：初始费用、风险保费等的扣除。

所以学姐得出的结论是，如果实在别无选择，可以用万能险进行理财，将万能险作为终身保障产品和投资性产品并不是最好的选择。

三、投保万能险要注意什么？先确定是否已经为自己提供了充足的保障，是购买万能险的前提，拥有的转移风险能力是否足够，毕竟保险最实用的功能是保障功能。如果你需要为自己或家人配备一份万能险，挑选时的注意事项有哪些呢？接下来学姐为大家指点迷津。

1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，利率越高，可能获得的最高收益越可观，要想知道产品的利率，就上公司官网进行查询。

2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，在签订合同时会将万能险产品的保底利率纳入其中，保底利率越低，最终我们获得的收益就将越少。

3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。越低的手续费就可以花越少的钱，这样可以省下不少钱。

根据以上几点可以得出结论，万能险只适合一种人——有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕，缺乏投资渠道，能接受较长的投资回报期限的人群购买。对于普通家庭来说，首要的任务是做好基本保障，切忌不根据自己的经济情况和需求，导致不理智消费行为。

在确保有足够的基本保障后，如果还想购买万能险，不妨来看看学姐为大家准备的万能险盘点：

《十大【值得买】的万能险大盘点！》weixin.qq.275.com

以上就是我对 "万能险有啥险种详细解答"的图文回答，望采纳！