万能险有啥细节解释

这些年来，人们的经济条件在不断改善，有更多的人具有了保险意识，但是很多人依然有这样的顾虑存在：花钱买了保险又不出险，实在是白瞎钱。

是否可以找到一个方式达到两个目的呢？以这些客户的需求为出发点，保险公司的对策就是推出“万能险”。今天学姐就带大家一起来了解一下万能险的相关内容。

在这里我想讲明白一个点，我们买保险就是为了给自己一份保障，让自己在以后发生意外时能解决好，保险具有风险转移的功能的。

在本文的开始，需要让大家更好的认识一下万能险和其他保险，以便于更好地理解下文内容，建议收藏：

《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险区别在哪儿呢？买哪种最不亏？》weixin.qq.275.com

一、万能险是什么？万能险并不是一个“老龄化”的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是将一份定期寿险和一份年金储蓄进行组合的产品，它具备“万能”的名头和功能，一经推出便引起一波热潮，这便是当时市面上刚面世的万能险。

从第一款万能险产品的组合来看我们可以看出，万能险是主要致力于功能保障和投资的人身险产品，换句话说，就是在保险保障功能的基础上，还增设了保底收益投资账户。

那么究竟是万能险有着什么样的收益逻辑呢？借助直观图示, 万能险的收益逻辑便一目了然了：

万能险收益逻辑示意图

为了方便理解，学姐给大家介绍一下初始流程：

在收到被保人首笔保险费之后，进入账户的钱首先要把初始费用（运营成本）扣掉；

值得一提的是，剩余的钱会流入两类账户：一类流入保障账户，保护账户；另一类流入投资账户，用于投资。

至于花在保障和投资上钱要怎么分配，投保人自主调节用于这两份的额度。

上面大概和大家说了一下万能险的基本知识，想了解更多有关于万能险的内容？这篇文章你不能错过：

《关于万能险理财是否安全，请看此文》weixin.qq.275.com

二、万能险的优缺点1. 万能险的优点

（1）万能险缴费灵活

万能险缴费自由这点是与传统寿险不同的。

支付了初期最低保费之后，投保者在以后各年都可根据收益情况，随时追加投资;

只要保单账户有可以足额支付保费的钱，甚至保费客户都可以先不付；

投保者可以灵活选择在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额，

（2）万能险保障灵活多样

常规情况下，万能险能附加多类型险种，重大疾病险、意外险等，不过这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等是万能险可以拥有的。

因此万能险的保障功能非常多，可以用来理财，用来治病或者是养老，还可以作为教育基金，为被保人提供更多的保障。

（3）万能险账户透明

万能险比其他险种多了一个设计，就是透明账户设计，使得其费用非常透明，所缴保费扣除初始费用以及保障成本，都会有详细说明，甚至具体到投资账户的比例。

而且保险公司每月或者每季度进行保单账户价值结算，公布当月或当季的结算利率。

利用这个设计，可以为客户查看账户价值的详情例如说扣除了多少费用，便利地提供查看产生多少收益，客户可以更加放心。

（4）收益保证

万能险的保证收益中所包括的保费在进入单独账号前已经经历了扣除费用和保障成本的过程，并不是说这个收益率是所有的保费的收益率，这点的话大家务必要搞清楚。

一般万能险都会对客户承诺保底收益在5年内的状况是，每年给予1.75%-2.5%左右的收益，而高于保底利率以上的收益保险公司和投资人会按照一定的比例分享。

但是因为每个公司的保证收益也是有区别的，最终收益还是需要取决于保险公司本身的资金运用水平和综合管理能力。

2. 万能险的缺点

（1）实际收益可能有出入

上面也提了，万能险基本上都会保证保底收益，但是值得注意的是，超过了保底收益部分有很大的不确定性。

毕竟保险公司是不会对保证收益以上的部分做出承诺的。对于未来的收益如何我们在产品说明书中看到的测算只能说是一种描述性的方案。投资收益存在较大的波动性。

（2）投资收益不高

现在市场上好多万能险的保证利率都是在1.75%~2.5%之间，懂银行储蓄率或者基金利率的小伙伴也知道，这说不上是高利率，所以投资收益是什么样的状况不言而喻。

排除以上的所说到的不足之外，购买万能险时，哪些的地方还需要我们留意的呢？答案在哪里寻找呢？请看这里：

《买万能险真的能赚钱？别被卖了还乐滋滋......》weixin.qq.275.com

总而言之，只要是产品就会亮点缺陷兼备，万能险自然也是不例外的，其拥有较强的机动性，而且可作为理财产品进行投资，但投资收益不确定性较多，初始费用、风险保费等的扣除是使整体收益率降低的原因。

所以学姐真心奉劝大家，万能险进行理财是实在缺少理财产品的无奈之举，但是最好打消将万能险作为终身保障产品和投资性产品的想法。

三、投保万能险要注意什么？先确定是否已经为自己提供了充足的保障，是购买万能险的前提，是否会因为准备不充足而无法转移风险，毕竟保险最基本的功能还是提供保障。如果你为万能险而心动，考虑的重点方面有哪些呢？接下来学姐就这个问题来告诉大家。

1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，利率越高，可能获得的最高收益越可观，要想知道产品的利率，就上公司官网进行查询。

2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，知道万能险产品保底利率的最快方式就是翻看合同，保底利率越低，可以理解为最终可获得的最少收益越少。

3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。相对较低的手续费可以少花钱节约生活开支。

根据以上几点可以得出结论，万能险仅对有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕的人适合，但是缺少投资渠道或持有一些闲钱的消费者购买。对于不太富裕的家庭，应该做好基本保障才对，最忌讳的就是不看自身情况和需求，任意消费。

如果你已经有了足够的基础保障，还有购买万能险的想法，不妨来参考学姐收集整理好的万能险盘点材料：

《下面给大家推荐十个万能的险种，都值得买！》weixin.qq.275.com

以上就是我对 "万能险有啥细节解释"的图文回答，望采纳！