万能型保险是啥细节解答

人们的生活水平越来越好，思想也越来越进步，有更多的人具有了保险意识，可很多人都会这样认为：如果不出险那买保险就是浪费钱。

那能不能找到两头兼顾的方式？为了解决这些客户的需要，保险公司当然也是有对策的，推出了“万能险”。今天学姐就带大家一起来了解一下万能险的相关内容。

学姐先把重点给大家提个醒，获得保障是我们买保险的原因，预防意外来临时自己能够有能力应对，保险主打的功能就是转移风险。

在本文的开始，需要让大家更好的认识一下万能险和其他保险，点击下文收藏，以便更好理解：

《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险的区别有哪些？买哪种最好？》weixin.qq.275.com

一、万能险是什么？万能险并不是很古早的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是将一份定期寿险和一份年金储蓄进行组合的产品，多亏了它“万能”的名头和吸引人的功能，从开始就获得了大部分的喜爱，这便是万能险有了最初的模样。

仔细研究第一款万能险，我们就可以发现，功能保障和投资的人身险产品是万能险的主要优势，也就是既包含保险保障功能还设立有保底收益投资账户。

相信到这里，大家都会对万能险的收益逻辑产生疑问吧？便于直观地理解，学姐先直接放示意图：

万能险收益逻辑示意图

初始流程已经整理好，这边给大家介绍一下：

在主动缴纳一款万能险产品保险费之后，进入账户的钱首先要把初始费用（运营成本）扣掉；

值得一提的是，剩余的钱会流入两类账户：一类流入保障账户，保护账户；另一类流入投资账户，用于投资。

那么保障上要花费多少，投资上要花费多少，对于这两部分的比例分配随自身情况调整。

上面提到的万能险只是基本的知识，还想进一步了解万能险吗?来看看吧：

《万能险理财真的会有稳定收益吗？》weixin.qq.275.com

二、万能险的优缺点1. 万能险的优点

（1）万能险缴费灵活

跟传统寿险不同的是，万能险的缴费是灵活的。

投保者支付最低保费之后，每一年可根据收益情况进行追投；

只要保单账户能付得起保费金额，客户也可以暂时不支付保费；

投保者可以在一定范围内自主选择，也可以随时领取保单价值金额。

（2）万能险保障灵活多样

一般来说，万能险都是可以附加重大疾病险、意外险等险种的，不过这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等是万能险可以拥有的。

因此万能险的保障功能非常多，可以用来理财，用来治病或者是养老，必要时还能用作教育基金，为被保人带来了更多的保护。

（3）万能险账户透明

透明账户设计，费用极其透明，相比其他险种这是万能险在设计上的独特优势，在所缴保费扣除初始费用或是保障成本，乃至进入投资账户的比例我们都可以通过明确的说明得知。

而且保险公司每月或每季度都会公布当月或当季的结算利率，在完成保单账户价值结算之后。

采用了这个设计，为客户查看账户价值的详细信息提供了便利，诸如费用扣除的多少，在产生多少收益等方面都提供了便利，客户可以放心了。

（4）收益保证

在扣除费用和保障成本后剩下的进入单独账号的保费才是万能险的保证收益，而不是全部保费的收益率，这点的话大家务必要搞清楚。

许多万能险都会向客户保证5年内的保底收益是每年都在1.75%-2.5%左右，但对于在保底利率以外的保险公司和投资人是按比例共享的。

但因为每个公司对保证收益又存在差别，保险公司对资金的运用和综合管理的能力决定了最终的收益。

2. 万能险的缺点

（1）实际收益可能有出入

上面也讲了，对于保底收益万能险还是都有保证的，但需要注意的是，超出保底收益的部分是不稳定的。

保险公司对保证收益以上的部分不会做出什么保证的。对于未来的收益如何我们在产品说明书中看到的测算只能说是一种描述性的方案。投资收益不太稳定。

（2）投资收益不高

我们比较能见到的一些万能险保证利率都在在1.75%~2.5%这个范围内，对银行储蓄率或者基金利率比较了解的朋友肯定知道，这说不上是高利率，所以投资收益如何是可想而知的。

排除以上的所说到的不足之外，购买万能险还需要注意哪些的地方？寻找答案，请看这里：

《买万能险到底能赚多少钱？别被卖了还乐呵呵......》weixin.qq.275.com

总而言之，只要是产品就会有优点和不足，万能险自然也囊括其中，其用途面较广，而且还可以用来投资，但投资收益几乎没有确定性，初始费用、风险保费等的返还是使整体收益率提高的原因。

所以学姐的建议是，如果有其他理财产品可以选择，就避免用万能险进行理财，但是最好避免将万能险作为终身保障产品和投资性产品。

三、投保万能险要注意什么？确定是否已经为自己提供了充足的保障是我们在购买万能险之前需要做的事，拥有的转移风险能力是否足够，毕竟提供保障才是保险的初衷。假如你选择购买万能险了，挑选时的注意事项有哪些呢？下面就听学姐一一道来。

1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，一般产品的利率会在公司官网进行公布，利率与最高收益呈正相关，利率高，收益高。

2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，万能险产品的保底利率可以在合同中查到，可获得的最少收益的多少取决于保底利率，保底利率越高，可获得的最少收益就越多。

3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。相对略低的手续费花的钱少，可以让消费者们少花一点冤枉钱。

根据以上几点可以得出结论，购买万能险的人一般都是有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕，有一定的投资意识，但又没有其他投资渠道的人群购买。对于普通家庭来说，首要的任务是做好基本保障，切忌不根据自己的经济情况和需求，导致不理智消费行为。

如果你的家庭已经有了足够的保障，还想要购买万能险的话，可以参考学姐为大家整理的万能险盘点资料：

《下面给大家推荐十个万能的险种，都值得买！》weixin.qq.275.com

以上就是我对 "万能型保险是啥细节解答"的图文回答，望采纳！