万能险有哪些险种详细解释
时间:2021-07-15 分类:万能险是什么
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学霸说保险-静文
这些年来,人们的经济条件在不断改善,有更多的人具有了保险意识,但也与不少人会认为:花钱买了保险又不出险,实在是白瞎钱。
是不是有一种办法可以解决这样的两难问题呢?为了解决这些客户的需要,保险公司自然是有办法的,做出了“万能险”。学姐整理了万能险的相关内容,一起来看看吧。
然而我需要说明一点,我们买的不是保险,而是一份保障,预防意外来临时自己能够有能力应对,保险主打的功能就是转移风险。
在阅览本文前,让我们分别了解一下万能险和其他保险的不同之处,建议收藏下文以便理解:
《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险的区别有哪些?买哪种最好?》weixin.qq.275.com
一、万能险是什么?万能险作为险种还很“年轻”,它最早诞生于1979年的美国,是融合了一份定期寿险和一份年金储蓄的产品,它具备“万能”的名头和功能,一推出市场便受到的青睐,这就是如今万能险最开始的模样。
深究下来,其实从第一款万能险产品的组合来看,万能险属于人身险产品,主打功能保障和投资的,意思就是既有保险保障功能,还设立有保底收益投资账户。
那么万能险的收益逻辑是怎么样的呢?借助直观图示, 万能险的收益逻辑便一目了然了:
万能险收益逻辑示意图
初始流程已经整理好,这边给大家介绍一下:
购买一款万能险产品是从交易保险费开始计算,保险公司首先扣除的费用就是运营成本;
一部分没用完的钱会进入安全账户,目的会起到保护作用;另一部分则会进入投资账户,方便以后投资。
至于多少钱用于保障,多少钱用于投资,这个额度投保人可根据自身需求和情况来调节。
万能险的基本知识在上文只是浅层说了一下,对万能险还是很感兴趣吗?这篇文章你不能错过:
《想知道用万能险理财到底能否获得稳定收益吗?速看此文》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
(1)万能险缴费灵活
传统寿险与万能险的区别就是万能险缴费没有强制性。
支付了初期最低保费之后,投保者在以后各年都可根据收益情况,随时追加投资;
只要保费在保单账户可支付的范围内,甚至保费客户都可以先不付;
投保者可以在一定范围内自主选择,也可以随时领取保单价值金额。
(2)万能险保障灵活多样
没有特殊的情况,万能险能附加到重大疾病险、意外险等其他类型的保险中,重大疾病保障、意外保障、身故保障等都是有险种提供并且被万能险所拥有的。
因此万能险的保障功能非常多,可以用来理财,用来治病或者是养老,必要时还能用作教育基金,为被保人带来了更多的保护。
(3)万能险账户透明
万能险比其他险种多了一个设计,就是透明账户设计,使得其费用非常透明,在所缴保费扣除初始费用或是保障成本,又或者你想知道进入投资账户的比例,都能从给出的详细说明里了解。
而且保险公司每月或每季度都会公布当月或当季的结算利率,在完成保单账户价值结算之后。
采用了这个设计,为客户查看账户价值的详细信息提供了便利,诸如费用扣除的多少,便利地提供查看产生多少收益,客户可以更加放心。
(4)收益保证
万能险的保证收益一般是扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户的部分,并不是说这个收益率是所有的保费的收益率,这个是大家必须了解的。
许多万能险都会向客户保证5年内的保底收益是每年都在1.75%-2.5%左右,不过超出保底利率的会根据一定的比例分配给保险公司和投资人。
但对于保证收益各个公司又不尽相同,保险公司对资金的运用和综合管理的能力决定了最终的收益。
2. 万能险的缺点
(1)实际收益可能有出入
上面说过了,关于保底收益万能险基本都会做出保证的,但需要注意的是,高于保底收益的部分存在着极大的不确定性。
保险公司是不会针对保证收益以上的部分做保证的。对于未来收益的测算在产品说明书中只能算一种描述性方案。投资收益存在较大的波动性。
(2)投资收益不高
现在市场上好多万能险的保证利率都是在1.75%~2.5%之间,知道银行储蓄率或者基金利率的朋友一定是知道,这并不属于高利率,所以投资收益是怎样的就不问可知了。
除了以上的所提到的不足之外,购买万能险时,哪些的地方还需要我们留意的呢?答案在这里:
《买万能险究竟能赚多少钱?别被卖了还在帮人家数钱......》weixin.qq.275.com
总而言之,产品都具有两面性,有优点必会有缺点,万能险自然也囊括其中,其机动性很强,而且可作为理财产品进行投资,但投资收益无法得以保障,初始费用、风险保费等的返还是使整体收益率提高的原因。
所以学姐得出的结论是,万能险具有理财属性,仅作为缺少理财产品时的备选,但是最好避免将万能险作为终身保障产品和投资性产品。
三、投保万能险要注意什么?买万能险之前,是否已经为自己提供了充足的保障是首先要确定的事,是否能很好的控制周遭的风险,而保险最基本的功能就是保障。一旦决定购买万能险,考虑的重点方面有哪些呢?接下来学姐就这个问题来进行回答。
1. 万能险结算利率越高越好:结算利率最好是在4%-5%左右,一般可通过公司官网进行产品利率的查询,利率越高,可能获得的最高收益越可观。
2. 万能险保底利率越高越好:最好是在1.75%-3%之间,在合同中会明确表明万能险产品的保底利率,保底利率越高,可以理解为最终可获得的最少收益越多。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好:在往万能账户里投钱时,一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还);前5年取钱时,也有1%-5%的手续费。相对略低的手续费花的钱少,可以让消费者们少花一点冤枉钱。
总而言之不难看出,有稳定持续高收入并且手头上资金比较充裕的人群,非常适合万能险,缺乏投资渠道,能接受较长的投资回报期限的人群购买。对于收入不高的家庭,首先还是考虑做好基本保障就行,最不好的就是脱离了自己的实际情况和需求,做出不符合自己实力的消费行为。
在确保家庭有充分的基础保障后,还想购买万能险增加一分保障的话,可以将学姐整理好的万能险盘点作为参考资料:
《干货来袭,以下十个万能险非常值得买!》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能险有哪些险种详细解释"的图文回答,望采纳!
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