详细解答万能险包含啥

近些年来，随着人们生活水平的提高，更多的人逐渐具备了保险意识，但是还是有很多人会有顾虑：如果不出险那买保险就是浪费钱。

那么有没有什么两全的办法呢？为了解决这些客户的需要，保险公司针对这种问题推出的新产品就是“万能险”。下面是关于万能险的基本内容，我们一起来了解一下。

但是我要在这里说一下，买保险不是我们的目的，最终是要获得保障，为了自己有能力应对未来的意外，保险具有风险转移的功能的。

不过在开始之前，需要大家把万能险和其他保险做一个区分，为了让理解效果更突出，建议收藏：

《分红险、万能险、增额终身寿险，这些理财险究竟是哪里不同？哪种最值得买？》weixin.qq.275.com

一、万能险是什么？万能险是一个很“年轻”的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是在一份定期寿险的基础上加入了一份年金储蓄的组合产品，“万能”的名头和功能是它的两大特征，一经推出,便获得了广泛热议与追捧。这就是如今万能险最开始的模样。

显然从第一款万能险产品的组合开始，万能险是主要发展功能保障和投资的人身险的一款产品，其意义就是，不仅具有保险保障功能，还设立有保底收益投资账户。

那万能险收益是怎么计算的呢？有什么内涵？借助直观图示, 万能险的收益逻辑便一目了然了：

万能险收益逻辑示意图

初始流程已经给大家整理好了，大家可以看一下：

在主动缴纳一款万能险产品保险费之后，保险公司第一步要将初始费用（运营成本）扣掉；

剩余的钱会分别进入两个账户：一部分进入保障账户，用于保障；另一部分进入投资账户，用于投资。

至于保障和投资花的钱要如何占比，投保人可以根据自身的需求来灵活调节额度。

上面大概和大家说了一下万能险的基本知识，还想进一步了解万能险吗?你可以看看这篇文章哦：

《带你深扒万能险，你在用它理财吗？》weixin.qq.275.com

二、万能险的优缺点1. 万能险的优点

（1）万能险缴费灵活

跟传统寿险不同的是，万能险的缴费是灵活的。

投保者支付最低保费想要追加投资时，可依据每年收益的情况进行分析；

只要保费不超过保单账户的钱，甚至投保人可以先不付保费；

而且投保者还可以在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额。

（2）万能险保障灵活多样

诸如重大疾病险、意外险等险种，一般而言万能险都可以附加的，不过这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等是万能险可以拥有的。

可以理财，治病或者是养老，都在万能险的保障范围内，还可以作为教育基金，为被保人提供更多的保障。

（3）万能险账户透明

万能险是一种比其他类型增加了一个设计的险种，即透明的帐户设计，这使其成本变得非常透明，一边所缴保费扣除初始费用，一边保障成本，都是清清楚楚的，包括进入投资账户的资金占比。

而且保险公司每月或者每季度进行保单账户价值结算，公布当月或当季的结算利率。

这个设计的出现，为客户查看账户价值的详细情况，比如费用扣除了多少，便利地提供查看产生多少收益，客户可以更加放心。

（4）收益保证

万能险的保证收益中包含的保费是扣除费用及保障成本后的再进入单独账号部分的，收益率也不是全部的保费的，这一点请大家务必弄明白。

一般的万能险都会给客户承诺5年内每年能获得1.75%-2.5%左右的保底收益，而高于保底利率的部分就由保险公司和投资人通过一定的比例分配获得。

但因为每个公司对保证收益又存在差别，最后的收益是由保险公司对资金的运用和综合管理的能力决定的。

2. 万能险的缺点

（1）实际收益可能有出入

上面提到了，一般的万能险都会承诺保底收益，但是值得注意的是，超过了保底收益部分有很大的不确定性。

毕竟在保证收益外的部分保险公司什么承诺都不会做。产品说明书里关于未来收益的测算只作为描述性的方案存在。投资收益具有波动性强的特点。

（2）投资收益不高

现在市场上好多万能险的保证利率都是在1.75%~2.5%之间，如果是比较清楚银行储蓄率或者基金利率的朋友的话一定知道，这说不上是高利率，可想而知投资收益是怎样的。

排除以上的所说到的不足之外，购买万能险还需要注意哪些的地方？请到这里寻找答案：

《买万能险究竟能赚多少钱？别上当了还乐滋滋.....》weixin.qq.275.com

总而言之，世界上不存在完美的产品，总会有优势与不足，万能险自然也包括在内，其用途面较广，而且还可以用来投资，但投资收益无法得以保障，初始费用、风险保费等的扣除还会降低整体投资收益率。

所以学姐真心奉劝大家，如果实在别无选择，可以用万能险进行理财，但是最好避免将万能险作为终身保障产品和投资性产品。

三、投保万能险要注意什么？买万能险之前，一定要先确定是否已经为自己提供了充足的保障，拥有的抗风险能力是否够强，提供保障无疑是保险最基本的功能。那么如果确定要购买万能险了，怎样才能挑选出最合适的呢？下面就让学姐给大家答疑解惑。

1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，公司官网一定都能查询到产品利率，利率越高，可能获得的最高收益越可观，

2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，在合同中会明确表明万能险产品的保底利率，保底利率越高自然是可获得的最少收益就越多。

3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。手续费越低花的钱就少，可以省下一笔不少的钱。

根据上面的信息不难看出来，有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕的人群，购买万能险是较好的选择，有一定的投资意识，但又没有其他投资渠道的人群购买。对于一般家庭来说，首先应该做的是基本保障，千万不要超出自己的实际情况和需求去随意消费。

在确保有足够的基本保障后，如果还想购买万能险，可以将学姐整理好的万能险盘点作为参考资料：

《如果你不知道买什么，那么下面十个值得买的万能险可要好好看看了！》weixin.qq.275.com

以上就是我对 "详细解答万能险包含啥"的图文回答，望采纳！