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万能保险有哪些细节解释

时间:2021-06-11 分类:万能险是什么

优质回答

学霸说保险-宝璇

现在,大家的生活水平提高了,更多的人逐渐具备了保险意识,可很多人都会这样认为:有保险但不出险就算损失钱。

是否可以找到一个方式达到两个目的呢?针对如何满足这种客户需求的问题,保险公司为了解决这个问题想出来的办法,是推出“万能险”。到底什么是万能险?学姐这就带大家来了解一下。

然而我需要说明一点,大家买保险是为了满足对未来的保障需求,为了自己有能力应对未来的意外,风险保障是保险最重要的功能。

在浏览本文前,大家先辨别一下万能险和其他保险,收藏下文,让理解更透彻:

《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有什么区别呢?哪种性价比最高?》weixin.qq.275.com

一、万能险是什么?万能险作为险种还很“年轻”,它最早诞生于1979年的美国,是将一份定期寿险和一份年金储蓄进行组合的产品,多亏了它“万能”的名头和吸引人的功能,一经推出便引起一波热潮,这便是当时市面上刚面世的万能险。

显然从第一款万能险产品的组合开始,功能保障和投资的人身险产品是万能险的主要优势,也就是既包含保险保障功能还设立有保底收益投资账户。

相信到这里,大家都会对万能险的收益逻辑产生疑问吧?学姐这边画一张示意图呈现给大家,便于直观了解:


万能险收益逻辑示意图

为了便于理解,学姐简单介绍一下初始流程:

购买一款万能险产品是从交易保险费开始计算,保险公司第一步要将初始费用(运营成本)扣掉;

余下的钱最终会分别进入两类账户:一类是保障账户,用于保障;另一类是投资账户,用于投资。

至于保障和投资花的钱要如何占比,关于额度是投保人根据自身情况来调整的。

上述对万能险的介绍只是表层,还想进一步了解万能险吗?那就看这里吧:

用万能险理财,收益稳定又安全?一文起底万能险!weixin.qq.275.com

二、万能险的优缺点1. 万能险的优点

(1)万能险缴费灵活

传统寿险与万能险的区别就是万能险缴费没有强制性。

在支付初期最低保费的前提下,投资者可以根据各年收益情况,进行更多的投资;

只要保费不超过保单账户的金额,客户暂停保费支付也可以;

投保者可以在一定范围内自主选择,也可以随时领取保单价值金额。

(2)万能险保障灵活多样

没有特殊的情况,万能险能附加到重大疾病险、意外险等其他类型的保险中,所以意思就是万能险包括这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等。

可以理财,治病或者是养老,都在万能险的保障范围内,在被保人用来做教育基金时,无形中就带来了很多保障。

(3)万能险账户透明

与其他险种相比,万能险有更多的设计,即透明帐户的设计,费用因此变得非常透明,在所缴保费扣除初始费用或是保障成本,都是清清楚楚的,包括进入投资账户的资金占比。

并且保险公司每月或每季度会结算一下保单账户价值,以便公布当月或当季的结算利率。

这个设计的出现,为客户查看账户价值的详细情况,比如费用扣除了多少,在产生多少收益等方面都提供了便利,客户可以放心了。

(4)收益保证

我们所知道的万能险的保证收益,指的是把费用和保障成本扣除后的进入单独账户的保费,并不是说这个收益率是所有的保费的收益率,这点的话大家务必要搞清楚。

万能险大多会承诺在5年内给予客户每年1.75%-2.5%左右的保底收益,而高于保底利率以上的收益保险公司和投资人会按照一定的比例分享。

但对于保证收益各个公司又不尽相同,最终收益要看保险公司本身对于资金的运用和综合管理的能力。

2. 万能险的缺点

(1)实际收益可能有出入

上面也讲了,对于保底收益万能险还是都有保证的,不过要留意的是,保底收益外的部分有很强的不稳定性。

针对保证收益以外的部分保险公司是不会做允诺的。对于未来的收益如何我们在产品说明书中看到的测算只能说是一种描述性的方案。投资收益具有波动性强的特点。

(2)投资收益不高

目前市面上万能险的保证利率大多在1.75%~2.5%之间,知道银行储蓄率或者基金利率的朋友一定是知道,这说不上是高利率,所以投资收益如何是可想而知的。

除了以上的所提到的不足之外,购买万能险还要了解哪些相关知识呢?请到这里寻找答案:

《买万能险究竟能赚多少钱?别被卖了还在帮人家数钱......》weixin.qq.275.com

总而言之,产品都具有两面性,有优点必会有缺点,万能险自然也囊括其中,其拥有较强的机动性,而且具有投资属性,但投资收益确定性较少,初始费用、风险保费等的扣除还会降低整体投资收益率。

所以学姐真心奉劝大家,如果实在是缺少理财产品可以用万能险进行理财,但是将万能险作为终身产品和投资性产品是我们不明智的做法。

三、投保万能险要注意什么?确定是否已经为自己提供了充足的保障是我们在购买万能险之前需要做的事,拥有的转移风险能力是否足够,毕竟保险的初心是提供保障。一旦决定购买万能险,该从哪些方面来进行挑选呢?接下来学姐会对这个问题进行详细阐述。

1. 万能险结算利率越高越好:结算利率最好是在4%-5%左右,想知道产品的利率,最快的办法就是在公司官网进行查询,利率越高,可能获得的最高收益越可观。

2. 万能险保底利率越高越好:最好是在1.75%-3%之间,万能险产品的保底利率可以在合同中查到,保底利率越高,最终我们获得的收益就将越多。

3. 万能险转入/转出手续费越低越好:在往万能账户里投钱时,一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还);前5年取钱时,也有1%-5%的手续费。越低的手续费就可以花越少的钱,这样可以省下不少钱。

根据以上几点可以得出结论,万能险只适合一种人——有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕,但是却没有其他投资渠道或使用需求的消费者购买。对于不太富裕的家庭,应该做好基本保障才对,切忌不根据自己的经济情况和需求,导致不理智消费行为。

在确认自己已经有了基础保障后,如果想要购买万能险,不妨来看看学姐为大家准备的万能险盘点:

《接下来介绍十个险种,都是值得买的万能险!》weixin.qq.275.com

以上就是我对 "万能保险有哪些细节解释"的图文回答,望采纳!

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