万能型保险有啥险种详解

这些年，人们的经济水平越来越好，更多的人逐渐具备了保险意识，不过不少人会有这样的忧虑：买了保险但是不出险浪费钱。

那能不能找到两头兼顾的方式？出于满足这部分人群需求的目的，保险公司为了解决这个问题想出来的办法，是推出“万能险”。万能险是个什么东西？我下面就给大家好好讲讲。

不过学姐在这里提醒一下，对大部分人来说，买保险就是买保障，让自己在以后发生意外时能解决好，保险通过转移降低风险，是其最重要的功能。

在阅读之前，大家可以先区分一下万能险和其他保险有什么区别，下文内容具体解释，点击收藏：

《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有什么区别呢？哪种性价比最高？》weixin.qq.275.com

一、万能险是什么？万能险并不是很古早的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，其产品组合了一份定期寿险和一份年金储蓄，“万能”的名头和功能是它的代名词，一经推出便广受青睐，此时，万能险已经初步定型。

深究下来，其实从第一款万能险产品的组合来看，功能保障和投资的人身险产品是万能险的主要优势，意思就是既有保险保障功能，还设立有保底收益投资账户。

那么万能险的收益逻辑应该怎么来看呢？学姐这边画一张示意图呈现给大家，便于直观了解：

万能险收益逻辑示意图

为了方便理解，学姐给大家介绍一下初始流程：

被保人在缴纳保险费，签订了一款万能险产品后，初始费用（运营成本）首先会被保险公司扣掉，

一部分没用完的钱会进入安全账户，目的会起到保护作用；另一部分则会进入投资账户，方便以后投资。

至于多少钱用于保障，多少钱用于投资，关于额度是投保人根据自身情况来调整的。

上述对万能险的介绍只是表层，还想深入了解万能险吗？这篇文章你不能错过：

《惊！万能险理财真的安全吗？收益稳定吗？》weixin.qq.275.com

二、万能险的优缺点1. 万能险的优点

（1）万能险缴费灵活

传统寿险缴费有强制性，但万能险不是。

投保者支付最低保费之后，每一年可根据收益情况进行追投；

只要保单账户能付得起保费金额，客户暂停保费支付也可以；

投保人有自由选择的权力，在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额。

（2）万能险保障灵活多样

通常情况下，万能险都是可以同时附加重大疾病险、意外险等险种的，所以意思就是万能险包括这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等。

因此万能险的保障功能非常多，可以用来理财，用来治病或者是养老，还可以作为教育基金，为被保人提供更多的保障。

（3）万能险账户透明

万能险比其他险种多了一个设计，就是透明账户设计，使得其费用非常透明，不管是保障成本，还是所缴保费扣除初始费用，都有具体的清单给到我们，可以精确到进入投资账户的比例。

且保险公司一般每月或者每季度都会进行保单账户价值结算，并公布当月或当季的结算利率。

采用了这个设计，为客户查看账户价值的详细信息提供了便利，诸如费用扣除的多少，有多少收益等操作便捷省事，客户可以更加放心。

（4）收益保证

我们所说的万能险的保证收益是在扣除费用和保障成本后进入单独账户的保费，收益率也不是全部的保费的，这一点请大家务必弄明白。

万能险大多会承诺在5年内给予客户每年1.75%-2.5%左右的保底收益，但超出保底利率的部分保险公司和投资人会按比例进行分享。

但对于保证收益各个公司又不尽相同，最终收益要看保险公司本身对于资金的运用和综合管理的能力。

2. 万能险的缺点

（1）实际收益可能有出入

上面讲了，一般的万能险都会对保底收益做出承诺，但要注意的地方是，那些高于保底收益的部分就不确定了。

关于保证收益以上的部分保险公司是不会承诺什么的。产品说明书里关于未来收益的测算只作为描述性的方案存在。投资收益的稳定性不强。

（2）投资收益不高

目前我们在市面上见到的好多万能险都是1.75%~2.5%之间的保证利率，对银行储蓄率或者基金利率比较了解的朋友肯定知道，这说不上是高利率，我们想一下就能知道有怎样的投资收益了。

排除以上的所说到的不足之外，购买万能险还要注意哪些的地方呢？答案在哪里寻找呢？请看这里：

《买万能险究竟能赚多少钱？别被卖了还在帮人家数钱......》weixin.qq.275.com

总而言之，世界上不存在完美的产品，总会有优势与不足，万能险自然也具有优缺点，其机动性很强，而且还可以用来投资，但投资收益几乎没有确定性，整体投资收益率提高有可能是因为初始费用、风险保费等的返还。

所以学姐站在客观角度来说，如果实在是缺少理财产品可以用万能险进行理财，但是最好打消将万能险作为终身保障产品和投资性产品的想法。

三、投保万能险要注意什么？买万能险之前，务必审视自己是否已经拥有了充足的保障，拥有的抗风险能力是否够强，毕竟提供保障才是保险最基本的功能。一旦决定购买万能险，该从哪些方面下手开始挑选呢？接下来学姐就这个问题来进行回答。

1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，想知道产品的利率，最快的办法就是在公司官网进行查询，利率越高，可能获得的最高收益越可观。

2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，要想知道万能险产品的保底利率，可以翻看合同，保底利率越高，最终我们获得的收益就将越多。

3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。低廉的手续费可以让消费者减少不必要的花销，从而减少生活花销。

总而言之不难看出，有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕的人群，购买万能险是较好的选择，缺乏投资渠道，能接受较长的投资回报期限的人群购买。对于条件一般的家庭，优先考虑的应该是做好基本保障，最好不要脱离自身实际经济情况和需求，导致过度消费的行为。

在确认自己已经有了基础保障后，如果想要购买万能险，可以参考学姐为大家整理的万能险盘点资料：

《下面给大家推荐十个万能的险种，都值得买！》weixin.qq.275.com

以上就是我对 "万能型保险有啥险种详解"的图文回答，望采纳！