万能保险有哪些险种详解

这些年来，人们的经济条件在不断改善，有保险意识的人越来越多，可还是会有这样的想法：有保险但不出险就算损失钱。

是不是有一种办法可以解决这样的两难问题呢？为了解决这些客户的需要，保险公司为了解决这个问题想出来的办法，是推出“万能险”。为了让大家在今天更好了解万能险，下面我们一起来看看万能险的相关内容。

学姐在这里给大家提个醒，大家买保险是为了满足对未来的保障需求，防止自己在面对未来的意外时无能为力，保险通过转移降低风险，是其最重要的功能。

本文开始之前，大家可以先了解一下万能险和其他保险的区别，建议收藏下文以便理解：

《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险的区别有哪些？买哪种最好？》weixin.qq.275.com

一、万能险是什么？万能险是一个很“年轻”的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是融合了一份定期寿险和一份年金储蓄的产品，多亏了它“万能”的名头和吸引人的功能，一推出市场便受到的青睐,这便可以说是如今万能险的孩童时期了。

从第一款万能险产品的组合来看不难发现，万能险是主要致力于功能保障和投资的人身险产品，就是说不仅包含了保险保障功能，还设立了保底收益投资账户。

那么万能险的收益逻辑结构如何呢？便于直观地理解，学姐先直接放示意图：

万能险收益逻辑示意图

为了便于理解，学姐简单介绍一下初始流程：

在主动缴纳一款万能险产品保险费之后，有一笔初始费用（运营成本）是先要被保险公司扣除的；

一部分进入保障账户，起保障作用；另一部分进入投资账户，方便投资；这也是剩下的钱的两个最终去向。

至于多少钱用于保障，多少钱用于投资，额度由投保人根据自身实际情况调节。

以上关于万能险的基本知识只是个大概，还想知道万能险更详细的内容吗？赶紧点开这篇文章看一下吧：

《带你深扒万能险，你在用它理财吗？》weixin.qq.275.com

二、万能险的优缺点1. 万能险的优点

（1）万能险缴费灵活

传统寿险缴费有强制性，但万能险不是。

在支付初期最低保费的前提下，投资者可以根据各年收益情况，进行更多的投资；

只要保费不超过保单账户的钱，客户也可以耽搁一下保费的支付；

投保者可以在一定范围内自主选择，也可以随时领取保单价值金额。

（2）万能险保障灵活多样

一般来说，万能险都是可以附加重大疾病险、意外险等险种的，不过这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等是万能险可以拥有的。

万能险除了可以用来理财，用来治病或者是养老，还有其他很多作用，它能为被保人提供很多的保障，包括用作教育基金。

（3）万能险账户透明

与其他险种相比，万能险有更多的设计，即透明帐户的设计，费用因此变得非常透明，不管是保障成本，还是所缴保费扣除初始费用，都会有详细说明，甚至具体到投资账户的比例。

并且保险公司每月或者每季度会在结算保单账户价值后公布当月或当季的结算利率。

此设计诞生后，为客户提供查看账户价值的具体内容，例如扣除了多少费用，有多少收益等操作便捷省事，客户可以更加放心。

（4）收益保证

我们所知道的万能险的保证收益，指的是把费用和保障成本扣除后的进入单独账户的保费，并不是保费的全部所获得的收益率，这点是大家一定得知道的。

万能险大多会承诺在5年内给予客户每年1.75%-2.5%左右的保底收益，但对于在保底利率以外的保险公司和投资人是按比例共享的。

但对于保证收益各个公司又不尽相同，最终收益要看保险公司本身对于资金的运用和综合管理的能力。

2. 万能险的缺点

（1）实际收益可能有出入

上面说了，万能险基本都会承诺保底收益，但需要注意的是，高于保底收益的部分存在着极大的不确定性。

毕竟保险公司是不会对保证收益以上的部分做出承诺的。产品说明书中对未来收益的测算只是进行了一个描述。投资收益是有起伏的。

（2）投资收益不高

1.75%~2.5%这个区间是现在市面上大部分万能险的保证利率，知道银行储蓄率或者基金利率的朋友一定是知道，这不是高利率的表现，所以投资收益是怎样的就不问可知了。

撇开以上的所提到的不足的地方，购买万能险需谨慎，还要注意的地方有很多，比如有哪些呢？答案在哪里寻找呢？请看这里：

《买万能险究竟能赚多少钱？别被卖了还在帮人家数钱......》weixin.qq.275.com

总而言之，只要是产品就会亮点缺陷兼备，万能险自然也是不例外的，其用途面较广，而且还可以用来投资，但投资收益几乎没有确定性，初始费用、风险保费等的返还会提高整体投资收益率。

所以由学姐分析得出，如果实在别无选择，可以用万能险进行理财，但是最好不要将万能险作为终身保障产品和投资性产品。

三、投保万能险要注意什么？先确定是否已经为自己提供了充足的保障，是购买万能险的前提，是否能很好的控制周遭的风险，毕竟提供保障才是保险的初衷。如若万能险成为了你的选择，怎样挑选才能事半功倍呢？下面就听学姐一一道来。

1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，利率越高，可能获得的最高收益越可观，要想知道产品的利率，就上公司官网进行查询。

2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，在合同中会明确表明万能险产品的保底利率，保底利率越高，最终我们获得的收益就将越多。

3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。手续费越低花的钱就少，可以省下一笔不少的钱。

综上不难看出，什么样的人适合万能险呢？答案是有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕的人，有投资理财需求却没有合适的投资项目的人群购买。对于普通的家庭来说，做好基本保障才是首要任务，切忌脱离自己的实际情况和需求做出不理智的消费行为。

如果你已经有了足够的基础保障，还有购买万能险的想法，可以参考学姐为大家整理的万能险盘点资料：

《下面盘点十个万能险，非常值得买！》weixin.qq.275.com

以上就是我对 "万能保险有哪些险种详解"的图文回答，望采纳！