万能保险详细解答

这些年，人们的经济水平越来越好，更多的人逐渐具备了保险意识，但是还是有很多人会有顾虑：买了保险但是不出险浪费钱。

是否可以找到一个方式达到两个目的呢？为了让这部分客户的特定需求得到满足，保险公司针对这种问题推出的新产品就是“万能险”。到底什么是万能险？学姐这就带大家来了解一下。

但是我要在这里说一下，我们买的不是保险，而是一份保障，防止自己在面对未来的意外时无能为力，保险主打的功能就是转移风险。

先别急着往下看，让我们先分辨下万能险和其他保险，为了让理解效果更突出，建议收藏：

《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？买哪种最合算？》weixin.qq.275.com

一、万能险是什么？世界上最初的万能险诞生于1979年的美国，是融合了一份定期寿险和一份年金储蓄的产品，由于其“万能”的名头和功能，便从刚开始广受关注和支持，这便可以说是如今万能险的孩童时期了。

深究下来，其实从第一款万能险产品的组合来看，万能险属于人身险产品，主打功能保障和投资的，也就是既包含保险保障功能还设立有保底收益投资账户。

那万能险收益是怎么计算的呢？有什么内涵？便于直观地理解，学姐先直接放示意图：

万能险收益逻辑示意图

为了便于理解，学姐简单介绍一下初始流程：

在收到被保人首笔保险费之后，保险公司会先扣除初始费用（运营成本）；

一部分进入保障账户，起保障作用；另一部分进入投资账户，方便投资；这也是剩下的钱的两个最终去向。

那么保障上要花费多少，投资上要花费多少，投保人可以根据自身的需求来灵活调节额度。

上面大概和大家说了一下万能险的基本知识，想了解更多有关于万能险的内容？你可以看看这篇文章哦：

《万能险理财真的会有稳定收益吗？》weixin.qq.275.com

二、万能险的优缺点1. 万能险的优点

（1）万能险缴费灵活

万能险缴费自由这点是与传统寿险不同的。

支付了初期最低保费之后，投保者在以后各年都可根据收益情况，随时追加投资;

只要保单账户有可以足额支付保费的钱，甚至投保人可以先不付保费；

投保人想要在一定范围内自主选择，还是随时领取保单价值金额都可以。

（2）万能险保障灵活多样

如无特殊情况，重大疾病险、意外险等险种都能用万能险来作为补充的，所以意思就是万能险包括这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等。

万能险除了可以用来理财，用来治病或者是养老，还有其他很多作用，甚至能用作教育基金，这样可以为被保人提供更多的保障。

（3）万能险账户透明

与其他险种相比，万能险有更多的设计，即透明帐户的设计，费用因此变得非常透明，不仅仅在保障成本方面，而且所缴保费扣除初始费用也是这样，又或者你想知道进入投资账户的比例，都能从给出的详细说明里了解。

而且进行保单账户价值结算，公布当月或当季的结算利率，是保险公司每月或每季度会做的事。

采用了这个设计，为客户查看账户价值的详细信息提供了便利，诸如费用扣除的多少，有多少收益等操作便捷省事，客户可以更加放心。

（4）收益保证

我们所知道的万能险的保证收益，指的是把费用和保障成本扣除后的进入单独账户的保费，并不是说这个收益率是所有的保费的收益率，这一点请大家务必弄明白。

万能险大多会承诺在5年内给予客户每年1.75%-2.5%左右的保底收益，不过超出保底利率的会根据一定的比例分配给保险公司和投资人。

但因为每个公司对保证收益又存在差别，最终收益要看保险公司本身对于资金的运用和综合管理的能力。

2. 万能险的缺点

（1）实际收益可能有出入

上面也说到了，万能险对保底收益一般都是会有承诺的，但是值得注意的是，高于保底收益的部分存在着极大的不确定性。

毕竟保证收益以上的部分保险公司是不做承诺的，产品说明书中对未来收益的测算只是进行了一个描述。投资收益的稳定性不强。

（2）投资收益不高

现在市场上好多万能险的保证利率都是在1.75%~2.5%之间，对银行储蓄率或者基金利率有所研究的小伙伴一定知道，这不算是高利率，所以能有什么收益也是显而易见了。

撇开以上的所提到的不足的地方，购买万能险需谨慎，还要注意的地方有很多，比如有哪些呢？答案在哪里寻找呢？请看这里：

《买万能险到底能赚多少钱？别被卖了还乐呵呵......》weixin.qq.275.com

总而言之，优点与缺点并存是产品的常态，万能险自然也具有优缺点，其灵活性很强，而且可作为投资选择，但投资收益无法得以保障，降低整体投资收益率的方法有：初始费用、风险保费等的扣除。

所以学姐想告诉大家，万能险进行理财是实在缺少理财产品的无奈之举，但是将万能险作为终身产品和投资性产品是我们不明智的做法。

三、投保万能险要注意什么？买万能险之前，一定要先确定是否已经为自己提供了充足的保障，是否拥有足够的转移风险的能力，毕竟保险最实用的功能是保障功能。如果你为万能险而心动，从哪些方面挑选更加合适呢？下面就听学姐一一道来。

1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，利率越高，可能获得的最高收益越可观，要想知道产品的利率，就上公司官网进行查询。

2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，万能险产品的保底利率可以在合同中查到，保底利率越低，可以理解为最终可获得的最少收益越少。

3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。相对较低的手续费可以少花钱节约生活开支。

综上不难看出，万能险仅适合有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕，又苦于没有其他投资渠道或者资金无处可用的人购买。对于不太富裕的家庭，应该做好基本保障才对，千万不要超出自己的实际情况和需求去随意消费。

在确保拥有足够的保障之后，如果有想买万能险的意向，可以参考学姐整理的万能险盘点哦：

《十大【值得买】的万能险大盘点！》weixin.qq.275.com

以上就是我对 "万能保险详细解答"的图文回答，望采纳！