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万能险有哪些详解

时间:2021-06-01 分类:万能险是什么

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学霸说保险-薇安

人们的生活水平越来越好,思想也越来越进步,保险意识也随之越来越得到重视,但是还是有很多人会有顾虑:买了保险但是不出险浪费钱。

那能不能找到两头兼顾的方式?以这些客户的需求为出发点,保险公司针对这种问题推出的新产品就是“万能险”。今天我就来给你们讲讲万能险的相关内容。

但是我要在这里说一下,对大部分人来说,买保险就是买保障,为了自己有能力应对未来的意外,保险具有风险转移的功能的。

在浏览本文前,大家先辨别一下万能险和其他保险,点击下文收藏,以便更好理解:

《分红险、万能险、增额终身寿险,这些理财险究竟是哪里不同?哪种最值得买?》weixin.qq.275.com

一、万能险是什么?万能险作为险种还很“年轻”,它最早诞生于1979年的美国,是将一份定期寿险和一份年金储蓄进行组合的产品,“万能”的名头和功能是它的代名词,一经推出便引起一波热潮,这便是万能险有了最初的模样。

从第一款万能险产品的组合来看我们可以看出,万能险是主要致力于功能保障和投资的人身险产品,其意义就是,不仅具有保险保障功能,还设立有保底收益投资账户。

那么万能险的收益逻辑应该怎么来看呢?学姐先给大家展示一下更直观的示意图:


万能险收益逻辑示意图

为了更加一目了然,加深理解,学姐为大家简单介绍一份初始流程:

购买一款万能险产品是从交易保险费开始计算,保险公司第一步要将初始费用(运营成本)扣掉;

值得一提的是,剩余的钱会流入两类账户:一类流入保障账户,保护账户;另一类流入投资账户,用于投资。

到底怎么分配用于投资和保障的钱呢,投保人可以根据自身的需求来灵活调节额度。

上面提到的万能险只是基本的知识,想要对万能险有深度了解吗?赶紧点开这篇文章看一下吧:

《想知道用万能险理财到底能否获得稳定收益吗?速看此文》weixin.qq.275.com

二、万能险的优缺点1. 万能险的优点

(1)万能险缴费灵活

相比较于传统寿险,万能险的缴费基本不具备强制性。

在支付初期最低保费的前提下,投资者可以根据各年收益情况,进行更多的投资;

只要保费在保单账户可支付的范围内,客户暂停保费支付也可以;

投保人想要在一定范围内自主选择,还是随时领取保单价值金额都可以。

(2)万能险保障灵活多样

没有特殊的情况,万能险能附加到重大疾病险、意外险等其他类型的保险中,所以意思就是万能险包括这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等。

万能险的魅力在于,可以用来理财,用来治病或者是养老,还可以作为教育基金,为被保人提供更多的保障。

(3)万能险账户透明

万能险比其他险种多了一个设计,就是透明账户设计,使得其费用非常透明,不管是保障成本,还是所缴保费扣除初始费用,都有具体的清单给到我们,可以精确到进入投资账户的比例。

而且保险公司每月或者每季度进行保单账户价值结算,公布当月或当季的结算利率。

这个设计的出现,为客户查看账户价值的详细情况,比如费用扣除了多少,在产生多少收益等方面都提供了便利,客户可以放心了。

(4)收益保证

万能险的保证收益一般是扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户的部分,并不是所有保费的收益率,这点是大家一定得知道的。

一般万能险都会对客户承诺保底收益在5年内的状况是,每年给予1.75%-2.5%左右的收益,不过超出保底利率的会根据一定的比例分配给保险公司和投资人。

但由于各个公司的保证收益也是存在差别,最后的收益怎样要看保险公司怎么运用资金和进行怎样的综合管理。

2. 万能险的缺点

(1)实际收益可能有出入

上面说过了,关于保底收益万能险基本都会做出保证的,不过需要留心的是,在保底收益外的部分就不能保证了。

保险公司是不会针对保证收益以上的部分做保证的。而在产品说明书中关于未来收益的测算只是一种描述性的方案,投资收益存在较大的波动性。

(2)投资收益不高

1.75%~2.5%这个区间是现在市面上大部分万能险的保证利率,对银行储蓄率或者基金利率有所研究的小伙伴一定知道,这不是高利率的表现,可想而知投资收益是怎样的。

排除以上的所说到的不足之外,购买万能险时,哪些的地方还需要我们留意的呢?答案在哪里寻找呢?请看这里:

《买万能险究竟能赚多少钱?别被卖了还乐滋滋......》weixin.qq.275.com

总而言之,世界上不存在完美的产品,总会有优势与不足,万能险自然也具有优缺点,其拥有较广的用途面,而且可投资,但投资收益确定性较少,降低整体投资收益率的方法有:初始费用、风险保费等的扣除。

所以由学姐分析得出,如果确实是缺少理财产品可以用万能险作为补充,但是最好避免将万能险作为终身保障产品和投资性产品。

三、投保万能险要注意什么?先确定是否已经为自己提供了充足的保障,是购买万能险的前提,风险来临时应对能力是否足够,毕竟提供保障才是保险最基本的功能。假如你选择购买万能险了,怎样才能挑选出最合适的呢?接下来学姐会对这个问题进行深入剖析。

1. 万能险结算利率越高越好:结算利率最好是在4%-5%左右,利率越高,可能获得的最高收益越可观,要想知道产品的利率,就上公司官网进行查询。

2. 万能险保底利率越高越好:最好是在1.75%-3%之间,万能险产品的保底利率可以在合同中查到,可获得的最少收益的多少取决于保底利率,保底利率越低,可获得的最少收益就越少。

3. 万能险转入/转出手续费越低越好:在往万能账户里投钱时,一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还);前5年取钱时,也有1%-5%的手续费。低廉的手续费可以让消费者减少不必要的花销,从而减少生活花销。

根据上面的信息不难看出来,有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕的人群,购买万能险是较好的选择,但是缺少投资渠道或持有一些闲钱的消费者购买。对于一般家庭来说,首先应该做的是基本保障,最忌讳的就是不看自身情况和需求,任意消费。

在确保有足够的基本保障后,如果还想购买万能险,可以参考学姐为大家整理的万能险盘点资料:

《干货来袭,以下十个万能险非常值得买!》weixin.qq.275.com

以上就是我对 "万能险有哪些详解"的图文回答,望采纳!

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