万能保险有什么内容详解

近些年来，随着社会的进步，人们生活水平的提高，更多的人逐渐具备了保险意识，但是很多人依然有这样的顾虑存在：有保险但不出险就算损失钱。

有什么方式能够处理好这样的矛盾呢？出于满足这部分人群需求的目的，保险公司提供的解决办法就是通过“万能险”来满足这样的需求。学姐整理了万能险的相关内容，一起来看看吧。

学姐在这里给大家提个醒，买保险不是我们的目的，最终是要获得保障，预防意外来临时自己能够有能力应对，转移风险是保险最重要的功能。

在阅览本文前，让我们分别了解一下万能险和其他保险的不同之处，为了让理解效果更突出，建议收藏：

《怎样看分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险的区别？最合算的是哪一种？》weixin.qq.275.com

一、万能险是什么？万能险并不是一个“老龄化”的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是把定期寿险和年金储蓄各取一份组合起来的产品，多亏了它“万能”的名头和吸引人的功能，一经推出便引起一波热潮，这便是当时市面上刚面世的万能险。

从第一款万能险产品的组合来看不难发现，万能险是主要致力于功能保障和投资的人身险产品，意思就是既有保险保障功能，还设立有保底收益投资账户。

相信到这里，大家都会对万能险的收益逻辑产生疑问吧？学姐先给大家展示一下更直观的示意图：

万能险收益逻辑示意图

为了便于理解，学姐简单介绍一下初始流程：

被保人买了一款万能险产品，在交了保险费之后，进入账户的钱首先要把初始费用（运营成本）扣掉；

余下的钱最终会分别进入两类账户：一类是保障账户，用于保障；另一类是投资账户，用于投资。

那么保障上要花费多少，投资上要花费多少，关于额度是投保人根据自身情况来调整的。

万能险的基本知识在上文只是浅层说了一下，想了解更多有关于万能险的内容？你可以看看这篇文章哦：

《一文告诉你，万能险究竟是否安全》weixin.qq.275.com

二、万能险的优缺点1. 万能险的优点

（1）万能险缴费灵活

传统寿险与万能险的区别就是万能险缴费没有强制性。

支付了初期最低保费之后，投保者在以后各年都可根据收益情况，随时追加投资;

只要保单账户能付得起保费金额，甚至保费客户都可以先不付；

投保人有一项权力，就是在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额，

（2）万能险保障灵活多样

一般来说，万能险都是可以附加重大疾病险、意外险等险种的，重大疾病保障、意外保障、身故保障等都是有险种提供并且被万能险所拥有的。

万能险除了可以用来理财，用来治病或者是养老，还有其他很多作用，必要时还能用作教育基金，为被保人带来了更多的保护。

（3）万能险账户透明

很多险种相比万能险缺少了一个设计，就是账户设计不够透明，从而费用不够透明，不仅仅在保障成本方面，而且所缴保费扣除初始费用也是这样，都有具体的清单给到我们，可以精确到进入投资账户的比例。

而且保险公司每月或每季度都会公布当月或当季的结算利率，在完成保单账户价值结算之后。

利用这个设计，可以为客户查看账户价值的详情例如说扣除了多少费用，在产生多少收益等方面都提供了便利，客户可以放心了。

（4）收益保证

我们所说的万能险的保证收益是在扣除费用和保障成本后进入单独账户的保费，并不是所有保费的收益率，这一点大家一定要明确。

万能险大多会承诺在5年内给予客户每年1.75%-2.5%左右的保底收益，而高于保底利率的部分就由保险公司和投资人通过一定的比例分配获得。

但是因为各家公司的保证收益各不相同，最终收益要看保险公司本身对于资金的运用和综合管理的能力。

2. 万能险的缺点

（1）实际收益可能有出入

上面说过了，关于保底收益万能险基本都会做出保证的，但是要留心的地方是，在保底收益外的部分就不能保证了。

毕竟保证收益以上的部分保险公司是不做承诺的，对于未来收益的测算在产品说明书中只能算一种描述性方案。投资收益存在的波动性是比较强的。

（2）投资收益不高

现在市场上好多万能险的保证利率都是在1.75%~2.5%之间，懂银行储蓄率或者基金利率的小伙伴也知道，这个利率谈不上高，所以投资收益如何是可想而知的。

排除以上的所说到的不足之外，购买万能险需谨慎，还要注意的地方有很多，比如有哪些呢？答案在哪里寻找呢？请看这里：

《买万能险真的能赚钱？别被卖了还乐滋滋......》weixin.qq.275.com

总而言之，只要是产品就会亮点缺陷兼备，万能险自然也具有优缺点，其机动性很强，而且进行投资，但投资收益不确定性较多，整体投资收益率降低有可能是因为初始费用、风险保费等的扣除。

所以学姐得出的结论是，如果实在别无选择，可以用万能险进行理财，但是最好打消将万能险作为终身保障产品和投资性产品的想法。

三、投保万能险要注意什么？买万能险之前，为自己提供的保障是否充足是一定要确定的事，是否拥有足够的转移风险的能力，毕竟提供保障才是保险的初衷。如果你为万能险而心动，从哪些方面挑选更加合适呢？下面就听学姐一一道来。

1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，利率越高，可能获得的最高收益越客观，我们可以在公司官网对产品利率进行查询。

2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，要想知道万能险产品的保底利率，可以翻看合同，保底利率越低，可以理解为最终可获得的最少收益越少。

3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。和其他保险相比，较低的手续费，会减少额外的花销帮助消费者们省钱。

根据上面的信息不难看出来，万能险仅适合有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕，但是却没有其他投资渠道或使用需求的消费者购买。对于收入不高的家庭，首先还是考虑做好基本保障就行，千万不要超出自己的实际情况和需求去随意消费。

如果你的家庭已经有了足够的保障，还想要购买万能险的话，不妨以学姐整理好的万能险盘点材料作为参考：

《下面盘点十个万能险，非常值得买！》weixin.qq.275.com

以上就是我对 "万能保险有什么内容详解"的图文回答，望采纳！