万能险有啥详解

这些年来，人们的经济条件在不断改善，具备保险意识的人逐渐增长起来，不过不少人会有这样的忧虑：如果不出险那买保险就是浪费钱。

是否可以找到一个方式达到两个目的呢？为了解决这些客户的需要，保险公司为了解决这个问题想出来的办法，是推出“万能险”。万能险是个什么东西？我下面就给大家好好讲讲。

学姐在这里给大家提个醒，我们买保险就是为了给自己一份保障，防止自己在面对未来的意外时无能为力，转移风险是保险最重要的功能。

在阅读之前，大家可以先区分一下万能险和其他保险有什么区别，建议收藏下文以便理解：

《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？买哪种最合算？》weixin.qq.275.com

一、万能险是什么？世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，在各种险种中还较“年轻”，是融合了一份定期寿险和一份年金储蓄的产品，它具备“万能”的名头和功能，一经推出便广受青睐，此时，万能险已经初步定型。

不难发现，从第一款万能险产品的组合来看，万能险是主要致力于功能保障和投资的人身险产品，意思就是既有保险保障功能，还设立有保底收益投资账户。

那万能险收益是怎么计算的呢？有什么内涵？学姐相信借助示意图这一截体,能让您会更深刻的理解：

万能险收益逻辑示意图

如果看完图之后学姐这边简单的介绍一下初始流程：

被保人在缴纳保险费，签订了一款万能险产品后，进入账户的钱首先要把初始费用（运营成本）扣掉；

余下的钱最终会分别进入两类账户：一类是保障账户，用于保障；另一类是投资账户，用于投资。

到底要用多少钱在保障上，多少钱在投资上，投保人可以根据自身的需求来灵活调节额度。

上述对万能险的介绍只是表层，对万能险还是很感兴趣吗？赶紧点开这篇文章看一下吧：

《想知道用万能险理财到底能否获得稳定收益吗？速看此文》weixin.qq.275.com

二、万能险的优缺点1. 万能险的优点

（1）万能险缴费灵活

与传统寿险相比，万能险缴费不是强制的。

在支付初期最低保费的前提下，投资者可以根据各年收益情况，进行更多的投资；

只要保单账户足够支付保单费用，客户也可以耽搁一下保费的支付；

投保人有自由选择的权力，在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额。

（2）万能险保障灵活多样

没有特殊的情况，万能险能附加到重大疾病险、意外险等其他类型的保险中，不过这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等是万能险可以拥有的。

透过万能险可以用来理财，用来治病或者是养老，所以我们知道它的保障功能全，甚至能用作教育基金，这样可以为被保人提供更多的保障。

（3）万能险账户透明

与其他险种相比，万能险有更多的设计，即透明帐户的设计，费用因此变得非常透明，一边所缴保费扣除初始费用，一边保障成本，都是清清楚楚的，包括进入投资账户的资金占比。

并且保险公司每月或者每季度会在结算保单账户价值后公布当月或当季的结算利率。

利用这个设计，可以为客户查看账户价值的详情例如说扣除了多少费用，产生了多少收益等提供了便利，客户更加直观看到数据的变化。

（4）收益保证

我们所知道的万能险的保证收益，指的是把费用和保障成本扣除后的进入单独账户的保费，并不是所有保费的收益率，大家是一定要了解这一点的。

许多万能险都会向客户保证5年内的保底收益是每年都在1.75%-2.5%左右，但对于在保底利率以外的保险公司和投资人是按比例共享的。

但是因为各家公司的保证收益各不相同，最终收益如何是根据保险公司本身对资金的运用和综合管理的能力来决定的。

2. 万能险的缺点

（1）实际收益可能有出入

上面说过了，关于保底收益万能险基本都会做出保证的，不过要留意的是，那些高于保底收益的部分就不确定了。

针对保证收益以外的部分保险公司是不会做允诺的。在产品说明书里我们能找到关于未来收益测算的相关内容，但这只是一种描述性的方案。投资收益存在的波动性是比较强的。

（2）投资收益不高

1.75%~2.5%这个区间是现在市面上大部分万能险的保证利率，比较了解银行储蓄率或基金利率的朋友想必也知道，这说不上是高利率，我们想一下就能知道有怎样的投资收益了。

除了以上的所提到的不周到之处，购买万能险还要注意哪些的地方呢？请到这里寻找答案：

《买万能险究竟能赚多少钱？别上当了还乐滋滋.....》weixin.qq.275.com

总而言之，这个世界上不存在没有缺点的产品，万能险自然也是亮点缺陷兼备，其拥有较强的灵活性，而且被视为投资选项之一，但投资收益不确定性较多，初始费用、风险保费等的扣除是使整体收益率降低的原因。

所以学姐得出的结论是，如果有其他理财产品可以选择，就避免用万能险进行理财，将万能险作为终身保障产品和投资性产品并不是最好的选择。

三、投保万能险要注意什么？先确定是否已经为自己提供了充足的保障，是购买万能险的前提，是否拥有足够的转移风险的能力，毕竟提供保障才是保险的初衷。如果考虑将万能险作为购买险种，怎样挑选才能事半功倍呢？接下来学姐就这个问题来告诉大家。

1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，利率越高，可能获得的最高收益越可观，要想知道产品的利率，就上公司官网进行查询。

2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，万能险产品的保底利率可以在合同中查到，保底利率越低，可以理解为最终可获得的最少收益越少。

3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。较低的手续费所需的钱就会越少，就可以省下一笔不小的钱。

根据上面的信息不难看出来，购买万能险的人一般都是有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕，又苦于没有其他投资渠道或者资金无处可用的人购买。对于普通家庭来说，首要的任务是做好基本保障，千万不要超出自己的实际情况和需求去随意消费。

在保证有基本保障的情况下，如果产生了购买万能险的想法，可以看看学姐整理好的万能险材料哦：

《干货来袭，以下十个万能险非常值得买！》weixin.qq.275.com

以上就是我对 "万能险有啥详解"的图文回答，望采纳！