首页 > 保险 > 万能险是什么 > 详细解释万能型保险有啥险种

详细解释万能型保险有啥险种

时间:2021-08-02 分类:万能险是什么

优质回答

学霸说保险-静文

近些年来,随着人们生活水平的提高,保险意识也随之越来越得到重视,但是还是有很多人会有顾虑:买了保险但是不出险浪费钱。

这种两头够不着的事情有没有一个好的解决办法?为了满足这一部分客户的需求,保险公司针对这种问题推出的新产品就是“万能险”。今天我就来给你们讲讲万能险的相关内容。

但是我要在这里说一下,买保险是为了给自己提供保障,让自己在以后发生意外时能解决好,保险主打的功能就是转移风险。

本文开始之前,大家可以先了解一下万能险和其他保险的区别,收藏下文,让理解更透彻:

《怎样看分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险的区别?最合算的是哪一种?》weixin.qq.275.com

一、万能险是什么?万能险并不是一个“老龄化”的险种,世界上第一款万能险诞生于1979年的美国,是既包含了一份定期寿险,也包含一份年金储蓄的组合型产品,由于其“万能”的名头和功能,一经推出,便获得了广泛热议与追捧。这就是万能险开始初现雏形的样子。

从第一款万能险产品的组合来看我们可以看出,万能险是主要致力于功能保障和投资的人身险产品,也就是除了包含保险保障功能,还包含了设立保底收益投资账户的功能。

那么万能险的收益逻辑结构如何呢?借助直观图示, 万能险的收益逻辑便一目了然了:


万能险收益逻辑示意图

为了便于理解,学姐简单介绍一下初始流程:

一旦被保人确定产品,缴纳保费之后,保险公司首先要扣除的就是初始费用(运营成本),

值得一提的是,剩余的钱会流入两类账户:一类流入保障账户,保护账户;另一类流入投资账户,用于投资。

那么保障上要花费多少,投资上要花费多少,对于这两部分的比例分配随自身情况调整。

万能险的基本知识在上文只是浅层说了一下,还想深入了解万能险吗?这篇文章你不能错过:

《带你深扒万能险,你在用它理财吗?》weixin.qq.275.com

二、万能险的优缺点1. 万能险的优点

(1)万能险缴费灵活

传统寿险与万能险的区别就是万能险缴费没有强制性。

在支付初期最低保费的前提下,投资者可以根据各年收益情况,进行更多的投资;

只要保费不超过保单账户的钱,客户甚至可以暂停保费支付;

而且投保者还可以在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额。

(2)万能险保障灵活多样

诸如重大疾病险、意外险等险种,一般而言万能险都可以附加的,所以重大疾病保障、意外保障、身故保障等是万能险可以拥有并且有险种提供的。

透过万能险可以用来理财,用来治病或者是养老,所以我们知道它的保障功能全,甚至能用作教育基金,这样可以为被保人提供更多的保障。

(3)万能险账户透明

与其他险种相比,万能险有更多的设计,即透明帐户的设计,费用因此变得非常透明,一边所缴保费扣除初始费用,一边保障成本,就算是投资账户里的费用比例都有详细说明。

并且保险公司每月或者每季度都会做保单账户价值结算,之后便公布当月或当季的结算利率。

这个设计的出现,为客户查看账户价值的详细情况,比如费用扣除了多少,有多少收益等操作便捷省事,客户可以更加放心。

(4)收益保证

万能险的保证收益中包含的保费是扣除费用及保障成本后的再进入单独账号部分的,而不是全部保费的收益率,这个是大家必须了解的。

一般万能险都会对客户承诺保底收益在5年内的状况是,每年给予1.75%-2.5%左右的收益,不过保险公司和投资人对于高于保底利率的部分是共享的,方式是按一定的比例进行分配。

但是因为各家公司的保证收益各不相同,最终收益还是需要取决于保险公司本身的资金运用水平和综合管理能力。

2. 万能险的缺点

(1)实际收益可能有出入

上面提到了,一般的万能险都会承诺保底收益,但要注意的地方是,超过了保底收益部分有很大的不确定性。

保险公司是不会针对保证收益以上的部分做保证的。产品说明书里关于未来收益的测算只作为描述性的方案存在。投资收益呈波动起伏状。

(2)投资收益不高

现在市场上好多万能险的保证利率都是在1.75%~2.5%之间,熟悉银行储蓄率或是基金利率的小伙伴肯定知道,这并不属于高利率,所以投资收益如何是可想而知的。

除了上面的所说到的不足之外,购买万能险需谨慎,还要注意的地方有很多,比如有哪些呢?答案在这里:

《买万能险究竟能赚多少钱?别被卖了还在帮人家数钱......》weixin.qq.275.com

总而言之,这个世界上不存在没有缺点的产品,万能险自然也是亮点缺陷兼备,其用途面较广,而且被视为投资选项之一,但投资收益的多少并不能保障,降低整体投资收益率的方法有:初始费用、风险保费等的扣除。

所以学姐的建议是,如果实在是缺少理财产品可以用万能险进行理财,将万能险作为终身保障产品和投资性产品并不是最好的选择。

三、投保万能险要注意什么?买万能险之前,是否已经为自己提供了充足的保障是首先要确定的事,风险来临时应对能力是否足够,毕竟提供保障才是保险的初衷。那么如果确定要购买万能险了,怎样才能挑选出最合适的呢?接下来学姐会对这个问题进行深入剖析。

1. 万能险结算利率越高越好:结算利率最好是在4%-5%左右,一般产品的利率会在公司官网进行公布,利率与最高收益呈正相关,利率高,收益高。

2. 万能险保底利率越高越好:最好是在1.75%-3%之间,翻看合同我们自然就可以知道万能险的保底利率,保底利率越低,可以理解为最终可获得的最少收益越少。

3. 万能险转入/转出手续费越低越好:在往万能账户里投钱时,一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还);前5年取钱时,也有1%-5%的手续费。越低的手续费就可以花越少的钱,这样可以省下不少钱。

由此看来不难看出,什么样的人适合万能险呢?答案是有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕的人,但是缺少投资渠道或持有一些闲钱的消费者购买。对于收入不高的家庭,首先还是考虑做好基本保障就行,最好不要脱离自身实际经济情况和需求,导致过度消费的行为。

在确保家庭有充分的基础保障后,还想购买万能险增加一分保障的话,可以将学姐整理好的万能险盘点作为参考资料:

《值得买的万能险有不少,下面给大家推荐十个!》weixin.qq.275.com

以上就是我对 "详细解释万能型保险有啥险种"的图文回答,望采纳!

扫码关注微信公众号
帮你花更少的钱,买对的保险
公众号

微信扫一扫下方二维码
阅读更多文章