详细解答万能保险有啥

近些年来，随着社会的进步，人们生活水平的提高，具备保险意识的人逐渐增长起来，但是很多人依然有这样的顾虑存在：买了保险但是不出险浪费钱。

能发现一个完美的解决方法吗？为了让这部分客户的特定需求得到满足，保险公司当然也是有对策的，推出了“万能险”。万能险是个什么东西？我下面就给大家好好讲讲。

但是我要在这里说一下，对大部分人来说，买保险就是买保障，防止自己在面对未来的意外时无能为力，风险保障是保险最重要的功能。

本文开始之前，大家可以先了解一下万能险和其他保险的区别，以便于更好地理解下文内容，建议收藏：

《分红险、万能险、增额终身寿险，这些理财险究竟是哪里不同？哪种最值得买？》weixin.qq.275.com

一、万能险是什么？万能险是一个很“年轻”的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是将一份定期寿险和一份年金储蓄进行组合的产品，“万能”的名头和功能是它的主要特点，一经推出便引起一波热潮，这就是如今万能险最开始的模样。

显然从第一款万能险产品的组合开始，万能险是一种主打功能保障和投资的人身险产品，也就是既包含保险保障功能还设立有保底收益投资账户。

那万能险收益是怎么计算的呢？有什么内涵？便于直观地理解，学姐先直接放示意图：

万能险收益逻辑示意图

为了方便理解，学姐给大家介绍一下初始流程：

在收到被保人首笔保险费之后，保险公司第一步要将初始费用（运营成本）扣掉；

值得一提的是，剩余的钱会流入两类账户：一类流入保障账户，保护账户；另一类流入投资账户，用于投资。

至于多少钱用于保障，多少钱用于投资，投保人自主调节用于这两份的额度。

上面提到的万能险只是基本的知识，还想深入了解万能险吗？推荐你看这篇文章哦：

《惊！万能险理财真的安全吗？收益稳定吗？》weixin.qq.275.com

二、万能险的优缺点1. 万能险的优点

（1）万能险缴费灵活

与传统寿险相比，万能险缴费不是强制的。

投保者在支付初期最低保费后，可以依据收益情况，每年追加投资；

只要保费不超过保单账户的金额，甚至保费客户都可以先不付；

投保人有自由选择的权力，在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额。

（2）万能险保障灵活多样

一般来说，万能险都是可以附加重大疾病险、意外险等险种的，不过这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等是万能险可以拥有的。

由此可见万能险的保障功能非常多，比如：1、用来理财，2、用来治病，3、用来养老等，甚至还能用作教育基金，为被保人提供更多的保障。

（3）万能险账户透明

与其他险种相比，万能险有更多的设计，即透明帐户的设计，费用因此变得非常透明，不论是所缴保费扣除初始费用，还是保障成本，亦或是进入投资账户的比例等都有明确说明。

且保险公司一般每月或者每季度都会进行保单账户价值结算，并公布当月或当季的结算利率。

采用了这个设计，为客户查看账户价值的详细信息提供了便利，诸如费用扣除的多少，产生了多少收益等提供了便利，客户可以更加放心。

（4）收益保证

万能险在扣除费用和保障成本后剩下的进入单独账号的保费才是我们的保证收益，并不是说这个收益率是所有的保费的收益率，这一点大家一定要明确。

一般万能险都会对客户承诺保底收益在5年内的状况是，每年给予1.75%-2.5%左右的收益，不过保险公司和投资人对于高于保底利率的部分是共享的，方式是按一定的比例进行分配。

但是由于各家公司的保证收益有所差异，最终收益还是需要取决于保险公司本身的资金运用水平和综合管理能力。

2. 万能险的缺点

（1）实际收益可能有出入

上面说过了，关于保底收益万能险基本都会做出保证的，但要留意的是，对于高过保底收益的部分不稳定性是很强的。

针对保证收益以外的部分保险公司是不会做允诺的。对于未来收益的测算在产品说明书中只能算一种描述性方案。投资收益存在的波动性是比较强的。

（2）投资收益不高

现在市面上我们见到的好多万能险保证利率都是1.75%~2.5%之间，对银行储蓄率或者基金利率比较了解的朋友肯定知道，这个利率并不算高，可想而知投资收益是怎样的。

除此以外，购买万能险时，还要当心哪些的陷阱呢？请到这里寻找答案：

《买万能险究竟能赚多少钱？别被卖了还乐滋滋......》weixin.qq.275.com

总而言之，亮点缺陷兼备是产品的常态，万能险自然也包括在内，其拥有较强的机动性，而且进行投资，但投资收益的多少无从得知，整体投资收益率提高有可能是因为初始费用、风险保费等的返还。

所以学姐的建议是，万能险具有理财属性，仅作为缺少理财产品时的备选，但是最好打消将万能险作为终身保障产品和投资性产品的想法。

三、投保万能险要注意什么？买万能险之前，一定要先确定是否已经为自己提供了充足的保障，是否会因为准备不充足而无法转移风险，提供保障无疑是保险最基本的功能。那么如果确定要购买万能险了，怎样才能挑选出最合适的呢？接下来学姐就这个问题来告诉大家。

1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，利率越高，可能获得的最高收益越客观，我们可以在公司官网对产品利率进行查询。

2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，翻看合同我们自然就可以知道万能险的保底利率，保底利率越高，可以理解为最终可获得的最少收益越多。

3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。低廉的手续费可以让消费者减少不必要的花销，从而减少生活花销。

由此看来不难看出，什么样的人适合万能险呢？答案是有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕的人，没有更好的投资渠道，资金周转不大，又不愿放银行缩水的人群购买。对于一般家庭来说，首先应该做的是基本保障，切忌不顾自己的实际状况和需求，导致自己的不理智消费行为 。

在确保家庭有充分的基础保障后，还想购买万能险增加一分保障的话，不妨以学姐整理好的万能险盘点材料作为参考：

《下面给大家推荐十个万能的险种，都值得买！》weixin.qq.275.com

以上就是我对 "详细解答万能保险有啥"的图文回答，望采纳！