万能保险有啥险种详解

近些年来，随着社会的进步，人们生活水平的提高，越来越多人具有保险意识，但是还是有很多人会有顾虑：花钱买了保险又不出险，实在是白瞎钱。

是否可以找到一个方式达到两个目的呢？为了让这部分客户的特定需求得到满足，保险公司为了解决这个问题想出来的办法，是推出“万能险”。今天学姐就带大家一起来了解一下万能险的相关内容。

然而我需要说明一点，我们买的不是保险，而是一份保障，预防意外来临时自己能够有能力应对，保险最重要的功能是转移风险。

在阅读之前，大家可以先区分一下万能险和其他保险有什么区别，以便于更好地理解下文内容，建议收藏：

《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有什么区别呢？哪种性价比最高？》weixin.qq.275.com

一、万能险是什么？万能险并不是一个“老龄化”的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，其产品组合了一份定期寿险和一份年金储蓄，多亏了它“万能”的名头和吸引人的功能，一经推出便引起一波热潮，此时，万能险已经初步定型。

从第一款万能险产品的组合来看我们可以看出，功能保障和投资的人身险是万能险这款产品的主打优势，意思就是既有保险保障功能，还设立有保底收益投资账户。

那么万能险的收益逻辑结构如何呢？学姐相信借助示意图这一截体,能让您会更深刻的理解：

万能险收益逻辑示意图

为了方便理解，学姐给大家介绍一下初始流程：

购买一款万能险产品是从交易保险费开始计算，进入账户的钱首先要把初始费用（运营成本）扣掉；

剩余的钱会分别进入两个账户：一部分进入保障账户，用于保障；另一部分进入投资账户，用于投资。

至于用在保障和投资上的额度是多少，这个额度投保人可根据自身需求和情况来调节。

上述对万能险的介绍只是表层，还想详细了解万能险吗？那看看这篇文章吧：

《万能险理财真的会有稳定收益吗？》weixin.qq.275.com

二、万能险的优缺点1. 万能险的优点

（1）万能险缴费灵活

跟传统寿险不同的是，万能险的缴费是灵活的。

在支付初期最低保费的前提下，投资者可以根据各年收益情况，进行更多的投资；

只要保费不超过保单账户的金额，投保人甚至可以先不用付保费；

投保人想要在一定范围内自主选择，还是随时领取保单价值金额都可以。

（2）万能险保障灵活多样

一般来说，万能险都是可以附加重大疾病险、意外险等险种的，所以重大疾病保障、意外保障、身故保障等是万能险可以拥有并且有险种提供的。

可以理财，治病或者是养老，都在万能险的保障范围内，更有甚者，被用作教育基金，可以给被保人带来很多的服务。

（3）万能险账户透明

与其他险种相比，万能险有更多的设计，即透明帐户的设计，费用因此变得非常透明，在所缴保费扣除初始费用或是保障成本，又或者你想知道进入投资账户的比例，都能从给出的详细说明里了解。

并且保险公司每月或者每季度都会做保单账户价值结算，之后便公布当月或当季的结算利率。

采用了这个设计，为客户查看账户价值的详细信息提供了便利，诸如费用扣除的多少，产生了多少收益等提供了便利，客户更加直观看到数据的变化。

（4）收益保证

在扣除费用和保障成本后剩下的进入单独账号的保费才是万能险的保证收益，并不是所有保费的收益率，这点的话大家务必要搞清楚。

很多万能险给客户的承诺都是5年内每年能有1.75%-2.5%左右的保底收益，而高于保底利率以上的收益保险公司和投资人会按照一定的比例分享。

但由于各个公司的保证收益也是存在差别，最后的收益是由保险公司对资金的运用和综合管理的能力决定的。

2. 万能险的缺点

（1）实际收益可能有出入

上面也讲了，对于保底收益万能险还是都有保证的，不过需要留心的是，那些高于保底收益的部分就不确定了。

保险公司是不会针对保证收益以上的部分做保证的。对于未来的收益如何我们在产品说明书中看到的测算只能说是一种描述性的方案。投资收益的稳定性不强。

（2）投资收益不高

现在市面上我们见到的好多万能险保证利率都是1.75%~2.5%之间，对银行储蓄率或者基金利率比较了解的朋友肯定知道，这不是高利率的表现，所以能有什么收益也是显而易见了。

除了以上的所提到的不足之外，购买万能险还需要注意哪些的地方？这里有答案：

《买万能险究竟能赚多少钱？别被卖了还在帮人家数钱......》weixin.qq.275.com

总而言之，只要是产品就会有优点和不足，万能险自然也包括在内，其拥有较广的用途面，而且可作为理财产品进行投资，但投资收益的多少并不能保障，初始费用、风险保费等的扣除是使整体收益率降低的原因。

所以学姐得出的结论是，万能险进行理财是实在缺少理财产品的无奈之举，但是尽可能的选择除万能险以外的产品作为终身保障产品和投资性产品。

三、投保万能险要注意什么？买万能险之前，务必审视自己是否已经拥有了充足的保障，是否能很好的控制周遭的风险，毕竟保险最实用的功能是保障功能。那么如果确定要购买万能险了，从哪些方面挑选更加合适呢？接下来学姐会对这个问题进行深入剖析。

1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，想知道产品的利率，最快的办法就是在公司官网进行查询，利率越高，可能获得的最高收益越可观。

2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，知道万能险产品保底利率的最快方式就是翻看合同，保底利率越高，最终我们获得的收益就将越多。

3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。低廉的手续费可以让消费者减少不必要的花销，从而减少生活花销。

综上不难看出，万能险仅适合有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕，有投资理财需求却没有合适的投资项目的人群购买。对于不太富裕的家庭，应该做好基本保障才对，最忌讳的就是不看自身情况和需求，任意消费。

在确保有足够的基本保障后，如果还想购买万能险，可以看看学姐整理好的万能险材料哦：

《接下来介绍十个险种，都是值得买的万能险！》weixin.qq.275.com

以上就是我对 "万能保险有啥险种详解"的图文回答，望采纳！