万能型保险有啥

现在，大家的生活水平提高了，保险意识也随之越来越得到重视，但是还是有很多人会有顾虑：买了保险但是不出险浪费钱。

能发现一个完美的解决方法吗？为了让这部分客户的特定需求得到满足，保险公司针对这种问题推出的新产品就是“万能险”。学姐整理了万能险的相关内容，一起来看看吧。

学姐先把重点给大家提个醒，我们买的不是保险，而是一份保障，预防意外来临时自己能够有能力应对，保险的作用其实有很多,转移风险是其中最重要的功能。

在阅读之前，大家可以先区分一下万能险和其他保险有什么区别，点击下文收藏，以便更好理解：

《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？买哪种最合算？》weixin.qq.275.com

一、万能险是什么？世界上最初的万能险诞生于1979年的美国，是融合了一份定期寿险和一份年金储蓄的产品，“万能”的名头和功能是它的两大特征，一经推出便引起一波热潮，这便是如今万能险的雏形。

不难发现，从第一款万能险产品的组合来看，万能险这款产品主打功能保障和投资的人身险 ，意思就是既有保险保障功能，还设立有保底收益投资账户。

那么万能险的收益逻辑应该怎么来看呢？学姐相信借助示意图这一截体,能让您会更深刻的理解：

万能险收益逻辑示意图

为了方便理解，学姐给大家介绍一下初始流程：

购买一款万能险产品是从交易保险费开始计算，保险公司首先要扣除的就是初始费用（运营成本），

一部分没用完的钱会进入安全账户，目的会起到保护作用；另一部分则会进入投资账户，方便以后投资。

到底要用多少钱在保障上，多少钱在投资上，额度由投保人根据自身实际情况调节。

上面只是简单的讲述了万能险的基本知识，还想进一步了解万能险吗?你可以看看这篇文章哦：

《关于万能险理财是否安全，请看此文》weixin.qq.275.com

二、万能险的优缺点1. 万能险的优点

（1）万能险缴费灵活

传统寿险与万能险的区别就是万能险缴费没有强制性。

在支付初期最低保费的前提下，投资者可以根据各年收益情况，进行更多的投资；

只要保单账户足够支付保单费用，客户也可以耽搁一下保费的支付；

而且投保者在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额，保障更全面了。

（2）万能险保障灵活多样

常规情况下，万能险能附加多类型险种，重大疾病险、意外险等，重大疾病保障、意外保障、身故保障等都是有险种提供并且被万能险所拥有的。

透过万能险可以用来理财，用来治病或者是养老，所以我们知道它的保障功能全，在被保人用来做教育基金时，无形中就带来了很多保障。

（3）万能险账户透明

万能险比其他险种多了一个设计，就是透明账户设计，使得其费用非常透明，一边所缴保费扣除初始费用，一边保障成本，亦或是进入投资账户的比例等都有明确说明。

并且保险公司每月或者每季度都会做保单账户价值结算，之后便公布当月或当季的结算利率。

这个设计的出现，为客户查看账户价值的详细情况，比如费用扣除了多少，产生了多少收益等提供了便利，客户可以更加放心。

（4）收益保证

万能险的保证收益一般是扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户的部分，并不是保费的全部所获得的收益率，大家是一定要了解这一点的。

许多万能险都会向客户保证5年内的保底收益是每年都在1.75%-2.5%左右，但是超出保底利率的会按比例分给保险公司和投资人。

但是因为各家公司的保证收益各不相同，能取得怎样的收益就要看保险公司如何运转资金如何管理了。

2. 万能险的缺点

（1）实际收益可能有出入

上面提到了，一般的万能险都会承诺保底收益，不过需要留心的是，保底收益外的部分有很强的不稳定性。

保险公司对保证收益以上的部分不会做出什么保证的。对于未来的收益如何我们在产品说明书中看到的测算只能说是一种描述性的方案。投资收益存在较大的波动性。

（2）投资收益不高

我们比较能见到的一些万能险保证利率都在在1.75%~2.5%这个范围内，熟悉银行储蓄率或是基金利率的小伙伴肯定知道，这说不上是高利率，可想而知投资收益是怎样的。

除了以上的所提到的不周到之处，购买万能险还要注意哪些的地方呢？这里有答案：

《买万能险究竟能赚多少钱？别被卖了还在帮人家数钱......》weixin.qq.275.com

总而言之，产品都具有两面性，有优点必会有缺点，万能险自然也囊括其中，其用途面较广，而且可作为投资选择，但投资收益不确定性较多，降低整体投资收益率的方法有：初始费用、风险保费等的扣除。

所以由学姐分析得出，如果实在别无选择，可以用万能险进行理财，但是最好避免将万能险作为终身保障产品和投资性产品。

三、投保万能险要注意什么？是否已经为自己提供了充足的保障是购买万能险之前的一定要确定的，是否能更好的将风险转移出去，毕竟保险的初心是提供保障。那么如果确定要购买万能险了，考虑的重点方面有哪些呢？接下来学姐为大家指点迷津。

1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，利率越高，可能获得的最高收益越客观，我们可以在公司官网对产品利率进行查询。

2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，翻看合同我们自然就可以知道万能险的保底利率，可获得的最少收益的多少取决于保底利率，保底利率越高，可获得的最少收益就越多。

3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。和其他保险相比，较低的手续费，会减少额外的花销帮助消费者们省钱。

根据上面的信息不难看出来，什么样的人适合万能险呢？答案是有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕的人，缺乏投资渠道，能接受较长的投资回报期限的人群购买。对于一般的家庭，还是应该先做好基本保障才行，千万不要超出自己的实际情况和需求去随意消费。

如果你已经有了足够的基础保障，还有购买万能险的想法，不妨以学姐整理好的万能险盘点材料作为参考：

《值得买的万能险有不少，下面给大家推荐十个！》weixin.qq.275.com

以上就是我对 "万能型保险有啥"的图文回答，望采纳！