万能型保险是啥险种细节解释

近些年来，随着人们生活水平的提高，有保险意识的人越来越多，不过不少人会有这样的忧虑：不出险就是浪费了买保险的钱。

是不是有一种办法可以解决这样的两难问题呢？为了让这部分客户的特定需求得到满足，保险公司提供的解决办法就是通过“万能险”来满足这样的需求。到底什么是万能险？学姐这就带大家来了解一下。

学姐在这里给大家提个醒，我们买的不是保险，而是一份保障，为了突然发生事情时自己可以有能力解决，风险保障是保险最重要的功能。

在浏览本文前，大家先辨别一下万能险和其他保险，收藏下文，让理解更透彻：

《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险的区别有哪些？买哪种最好？》weixin.qq.275.com

一、万能险是什么？世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，在各种险种中还较“年轻”，是将一份定期寿险和一份年金储蓄进行组合的产品，“万能”的名头和功能是它的两大特征，便从刚开始广受关注和支持，这就是如今万能险最开始的模样。

从第一款万能险产品的组合就可发现，万能险是主要致力于功能保障和投资的人身险产品，换句话说，就是在保险保障功能的基础上，还增设了保底收益投资账户。

那万能险收益是怎么计算的呢？有什么内涵？直观示意图如下，大家可以先了解一下：

万能险收益逻辑示意图

接下来学姐会给大家以更容易理解的方式介绍一次初始流程：

购买一款万能险产品是从交易保险费开始计算，保险公司第一步要将初始费用（运营成本）扣掉；

剩余的钱会分别进入两个账户：一部分进入保障账户，用于保障；另一部分进入投资账户，用于投资。

至于多少钱用于保障，多少钱用于投资，这个额度的分配是投保人随自身情况调整的。

上面只是简单地介绍了一下万能险的基本知识，还想知道万能险更详细的内容吗？来看看吧：

《一文告诉你，万能险究竟是否安全》weixin.qq.275.com

二、万能险的优缺点1. 万能险的优点

（1）万能险缴费灵活

万能险缴费自由这点是与传统寿险不同的。

每一年支付最低的初期保费，投保者就可针对收益情况，随时追加投资；

只要保单账户足够支付保单费用，客户甚至可以暂停保费支付；

投保人想要在一定范围内自主选择，还是随时领取保单价值金额都可以。

（2）万能险保障灵活多样

常规情况下，万能险能附加多类型险种，重大疾病险、意外险等，不过这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等是万能险可以拥有的。

因为万能险可以用来理财，用来治病或者是养老，可以看出它的保障功能多，甚至还能用作教育基金，为被保人提供更多的保障。

（3）万能险账户透明

万能险是一种比其他类型增加了一个设计的险种，即透明的帐户设计，这使其成本变得非常透明，在所缴保费扣除初始费用或是保障成本，都会有详细说明，甚至具体到投资账户的比例。

并且保险公司每月或者每季度会在结算保单账户价值后公布当月或当季的结算利率。

这个设计为客户查看账户价值的详细内容，如扣除了多少费用，便利地提供查看产生多少收益，客户可以更加放心。

（4）收益保证

万能险的保证收益中所包括的保费在进入单独账号前已经经历了扣除费用和保障成本的过程，而不是说所有保费的一个总的收益率，这点的话大家务必要搞清楚。

万能险大多会承诺在5年内给予客户每年1.75%-2.5%左右的保底收益，而高于保底利率以上的收益保险公司和投资人会按照一定的比例分享。

但对于保证收益各个公司又不尽相同，保险公司对资金的运用和综合管理的能力决定了最终的收益。

2. 万能险的缺点

（1）实际收益可能有出入

上面说了，万能险基本都会承诺保底收益，但是要留心的地方是，那些高于保底收益的部分就不确定了。

毕竟保险公司是不会对保证收益以上的部分做出承诺的。产品说明书里关于未来收益的测算只作为描述性的方案存在。投资收益呈波动起伏状。

（2）投资收益不高

1.75%~2.5%这个区间是现在市面上大部分万能险的保证利率，懂银行储蓄率或者基金利率的小伙伴也知道，这个利率并不算高，所以投资收益如何是可想而知的。

除了以上的所提到的不周到之处，购买万能险还需要注意哪些的地方？这里有答案：

《买万能险究竟能赚多少钱？别被骗了还不知道.....》weixin.qq.275.com

总而言之，亮点缺陷兼备是产品的常态，万能险自然也具有优缺点，其拥有较广的用途面，而且进行投资，但投资收益是个未知数，初始费用、风险保费等的扣除是使整体收益率降低的原因。

因此学姐给大家一些忠告，如果实在别无选择，可以用万能险进行理财，将万能险作为终身保障产品和投资性产品并不是最好的选择。

三、投保万能险要注意什么？买万能险之前，务必审视自己是否已经拥有了充足的保障，风险来临时应对能力是否足够，毕竟保险最实用的功能是保障功能。一旦决定购买万能险，考虑的重点方面有哪些呢？下面就让学姐给大家答疑解惑。

1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，想知道产品的利率，最快的办法就是在公司官网进行查询，利率越高，可能获得的最高收益越可观。

2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，在合同中会明确表明万能险产品的保底利率，保底利率越低，可以理解为最终可获得的最少收益越少。

3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。越低的手续费就可以花越少的钱，这样可以省下不少钱。

根据上面的信息不难得出结论，万能险仅适合有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕，没有更好的投资渠道，资金周转不大，又不愿放银行缩水的人群购买。对于普通家庭来说，首要的任务是做好基本保障，最忌讳的就是不看自身情况和需求，任意消费。

如果你已经有了足够的基础保障，还有购买万能险的想法，不妨来看看学姐为大家准备的万能险盘点：

《如果你不知道买什么，那么下面十个值得买的万能险可要好好看看了！》weixin.qq.275.com

以上就是我对 "万能型保险是啥险种细节解释"的图文回答，望采纳！