详细解释万能型保险有哪些险种

这些年，人们的经济水平越来越好，更多的人逐渐具备了保险意识，可还是会有这样的想法：买了保险但是不出险浪费钱。

这种两头够不着的事情有没有一个好的解决办法？抱着让这些客户也能得到保障的目的，保险公司自然是有办法的，做出了“万能险”。今天学姐就带大家一起来了解一下万能险的相关内容。

学姐先把重点给大家提个醒，我们买的不是保险，而是一份保障，给自己能够解决意外的能力和条件，保险主打的功能就是转移风险。

不过在开始之前，需要大家把万能险和其他保险做一个区分，以便于更好地理解下文内容，建议收藏：

《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险区别在哪儿呢？买哪种最不亏？》weixin.qq.275.com

一、万能险是什么？万能险作为险种还很“年轻”，它最早诞生于1979年的美国，是将一份定期寿险和一份年金储蓄进行组合的产品，“万能”的名头和功能是它的主要特点，一经推出,便获得了广泛热议与追捧。这就是万能险开始初现雏形的样子。

从第一款万能险产品的组合就可发现，万能险是主要发展功能保障和投资的人身险的一款产品，意思就是既有保险保障功能，还设立有保底收益投资账户。

那么万能险的收益逻辑是怎么样的呢？下面为您提供摆放示直观意图，方便更直观的理解：

万能险收益逻辑示意图

如果看完图之后学姐这边简单的介绍一下初始流程：

被保人一旦购买一款万能险产品之后，初始费用（运营成本）首先会被保险公司扣掉，

一部分没用完的钱会进入安全账户，目的会起到保护作用；另一部分则会进入投资账户，方便以后投资。

至于多少钱用于保障，多少钱用于投资，关于额度是投保人根据自身情况来调整的。

上述对万能险的介绍只是表层，对万能险还是很感兴趣吗？那就看这里吧：

《惊！万能险理财真的安全吗？收益稳定吗？》weixin.qq.275.com

二、万能险的优缺点1. 万能险的优点

（1）万能险缴费灵活

相比较于传统寿险，万能险的缴费基本不具备强制性。

投保者支付最低保费想要追加投资时，可依据每年收益的情况进行分析；

只要账户里的钱付得起保费，客户暂停保费支付也可以；

投保者可以灵活选择在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额，

（2）万能险保障灵活多样

诸如重大疾病险、意外险等险种，一般而言万能险都可以附加的，其实就是万能险拥有一些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等这些。

可以理财，治病或者是养老，都在万能险的保障范围内，在被保人用来做教育基金时，无形中就带来了很多保障。

（3）万能险账户透明

很多人购买万能险，正是看中它账户设计透明，费用清晰透明这样一个个性设计，不论是所缴保费扣除初始费用，还是保障成本，都是清清楚楚的，包括进入投资账户的资金占比。

而且保险公司每月或者每季度进行保单账户价值结算，公布当月或当季的结算利率。

这个设计的出现，为客户查看账户价值的详细情况，比如费用扣除了多少，便利地提供查看产生多少收益，客户可以更加放心。

（4）收益保证

万能险的保证收益中所包括的保费在进入单独账号前已经经历了扣除费用和保障成本的过程，并不是所有保费的收益率，这一点请大家务必弄明白。

一般的万能险都会给客户承诺5年内每年能获得1.75%-2.5%左右的保底收益，但是超出保底利率的会按比例分给保险公司和投资人。

但对于保证收益各个公司又不尽相同，能取得怎样的收益就要看保险公司如何运转资金如何管理了。

2. 万能险的缺点

（1）实际收益可能有出入

上面说了，万能险基本都会承诺保底收益，但要注意的地方是，保底收益外的部分有很强的不稳定性。

毕竟保险公司是不会对保证收益以上的部分做出承诺的。产品说明书里关于未来收益的测算只作为描述性的方案存在。投资收益存在较大的波动性。

（2）投资收益不高

现如今市面上万能险保证利率的区间大多控制在在1.75%~2.5%之间，比较了解银行储蓄率或基金利率的朋友想必也知道，这个利率谈不上高，所以能有什么收益也是显而易见了。

除了以上的所提到的不周到之处，购买万能险时，还要当心哪些的陷阱呢？关于答案，请看这里：

《买万能险究竟能赚多少钱？别被卖了还乐滋滋......》weixin.qq.275.com

总而言之，只要是产品就会亮点缺陷兼备，万能险自然也囊括其中，其拥有较强的灵活性，而且被视为投资选项之一，但投资收益是个未知数，初始费用、风险保费等的返还会提高整体投资收益率。

所以学姐想告诉大家，如果实在别无选择，可以用万能险进行理财，但是尽可能的选择除万能险以外的产品作为终身保障产品和投资性产品。

三、投保万能险要注意什么？是否已经为自己提供了充足的保障是购买万能险之前的一定要确定的，拥有的抗风险能力是否够强，毕竟保险最实用的功能是保障功能。如果考虑将万能险作为购买险种，考虑的重点方面有哪些呢？接下来学姐为大家指点迷津。

1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，公司官网一定都能查询到产品利率，利率越高，可能获得的最高收益越可观，

2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，翻看合同我们自然就可以知道万能险的保底利率，保底利率越低，可以理解为最终可获得的最少收益越少。

3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。相对较低的手续费可以少花钱节约生活开支。

根据上面的信息不难看出来，万能险仅适合有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕，有投资理财需求却没有合适的投资项目的人群购买。对于一般的家庭，还是应该先做好基本保障才行，最好不要脱离自身实际经济情况和需求，导致过度消费的行为。

如果你的家庭已经有了足够的保障，还想要购买万能险的话，不妨以学姐整理好的万能险盘点材料作为参考：

《如果你不知道买什么，那么下面十个值得买的万能险可要好好看看了！》weixin.qq.275.com

以上就是我对 "详细解释万能型保险有哪些险种"的图文回答，望采纳！