详细解答万能险有啥

现在，大家的生活水平提高了，有更多的人具有了保险意识，但也与不少人会认为：要是不出险的话买保险的钱就浪费了。

那能不能找到两头兼顾的方式？针对如何满足这种客户需求的问题，保险公司的对策就是推出“万能险”。今天学姐就带大家一起来了解一下万能险的相关内容。

在这里我想讲明白一个点，我们买的不是保险，而是一份保障，能够在以后意外来临时，自己能解决，保险最重要的功能是转移风险。

在浏览本文前，大家先辨别一下万能险和其他保险，以便于更好地理解下文内容，建议收藏：

《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有什么区别呢？哪种性价比最高？》weixin.qq.275.com

一、万能险是什么？世界上最初的万能险诞生于1979年的美国，是融合了一份定期寿险和一份年金储蓄的产品，“万能”的名头和功能是它的两大特征，一出世便受到广泛支持和喜欢。这就是万能险开始初现雏形的样子。

从第一款万能险产品的组合来看不难发现，万能险这款产品主打功能保障和投资的人身险 ，也就是除了包含保险保障功能，还包含了设立保底收益投资账户的功能。

那么万能险的收益逻辑结构如何呢？下面为您提供摆放示直观意图，方便更直观的理解：

万能险收益逻辑示意图

为了更加一目了然，加深理解，学姐为大家简单介绍一份初始流程：

被保人买了一款万能险产品，在交了保险费之后，有一笔初始费用（运营成本）是先要被保险公司扣除的；

剩余的钱会分别进入两个账户：一部分进入保障账户，用于保障；另一部分进入投资账户，用于投资。

至于用在保障和投资上的额度是多少，投保人可以根据自身的需求来灵活调节额度。

上面提到的万能险只是基本的知识，还想进一步了解万能险吗?那就看这里吧：

《想知道用万能险理财到底能否获得稳定收益吗？速看此文》weixin.qq.275.com

二、万能险的优缺点1. 万能险的优点

（1）万能险缴费灵活

万能险缴费与传统寿险的区别在于没有强制性。

支付了初期最低保费之后，投保者在以后各年都可根据收益情况，随时追加投资;

只要保单账户足够支付保单费用，客户也可以耽搁一下保费的支付；

投保人有一项权力，就是在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额，

（2）万能险保障灵活多样

常规情况下，万能险能附加多类型险种，重大疾病险、意外险等，所以重大疾病保障、意外保障、身故保障等是万能险可以拥有并且有险种提供的。

万能险的魅力在于，可以用来理财，用来治病或者是养老，甚至还能用作教育基金，为被保人提供更多的保障。

（3）万能险账户透明

透明账户设计，费用极其透明，相比其他险种这是万能险在设计上的独特优势，一边所缴保费扣除初始费用，一边保障成本，都会有详细说明，甚至具体到投资账户的比例。

并且保险公司每月或每季度会结算一下保单账户价值，以便公布当月或当季的结算利率。

这个设计的出现，为客户查看账户价值的详细情况，比如费用扣除了多少，有多少收益等操作便捷省事，客户可以更加放心。

（4）收益保证

我们所说的万能险的保证收益是在扣除费用和保障成本后进入单独账户的保费，并不是保费的全部所获得的收益率，这一点大家一定要明确。

许多万能险都会向客户保证5年内的保底收益是每年都在1.75%-2.5%左右，而高于保底利率的部分就由保险公司和投资人通过一定的比例分配获得。

但由于各个公司的保证收益也是存在差别，最后的收益是由保险公司对资金的运用和综合管理的能力决定的。

2. 万能险的缺点

（1）实际收益可能有出入

上面说过了，关于保底收益万能险基本都会做出保证的，但需要注意的是，超过了保底收益部分有很大的不确定性。

毕竟保险公司是不会对保证收益以上的部分做出承诺的。而未来收益的测算只能算产品说明书的一种描述性方案。投资收益的稳定性不强。

（2）投资收益不高

1.75%~2.5%这个区间是现在市面上大部分万能险的保证利率，懂银行储蓄率或者基金利率的小伙伴也知道，这并不属于高利率，所以投资收益是什么样的状况不言而喻。

除了上述所说的内容，我们购买万能险时，哪些的地方还需要特别小心的呢？答案：

《买万能险究竟能赚多少钱？别被卖了还在帮人家数钱......》weixin.qq.275.com

总而言之，世界上不存在完美的产品，总会有优势与不足，万能险自然也是不例外的，其变通性较强，而且可作为投资选择，但投资收益无法得以保障，初始费用、风险保费等的返还是使整体收益率提高的原因。

所以学姐真心奉劝大家，如果确实是缺少理财产品可以用万能险作为补充，将万能险作为终身保障产品和投资性产品并不是最好的选择。

三、投保万能险要注意什么？确定是否已经为自己提供了充足的保障是我们在购买万能险之前需要做的事，是否会因为准备不充足而无法转移风险，毕竟保险的初心是提供保障。如果考虑将万能险作为购买险种，怎样才能挑选出最合适的呢？接下来学姐就这个问题来进行回答。

1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，一般产品的利率会在公司官网进行公布，利率越高，可能获得的最高收益越可观。

2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，在合同中会明确表明万能险产品的保底利率，保底利率越高，可以理解为最终可获得的最少收益越多。

3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。较低的手续费所需的钱就会越少，就可以省下一笔不小的钱。

根据上面的信息不难看出来，有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕的人群，购买万能险是较好的选择，缺乏投资渠道，能接受较长的投资回报期限的人群购买。对于收入不高的家庭，首先还是考虑做好基本保障就行，最忌讳的就是不看自身情况和需求，任意消费。

在保证有基本保障的情况下，如果产生了购买万能险的想法，不妨以学姐整理好的万能险盘点材料作为参考：

《下面给大家推荐十个万能的险种，都值得买！》weixin.qq.275.com

以上就是我对 "详细解答万能险有啥"的图文回答，望采纳！