万能险包含着什么详解

这些年来，人们的经济条件在不断改善，更多的人逐渐具备了保险意识，但是还是有不少人会担心：不出险就是浪费了买保险的钱。

这种两头够不着的事情有没有一个好的解决办法？针对如何满足这种客户需求的问题，保险公司的对策就是推出“万能险”。今天我就来给你们讲讲万能险的相关内容。

学姐先把重点给大家提个醒，买保险是为了给自己提供保障，预防意外来临时自己能够有能力应对，保险最重要的功能是转移风险。

在本文的开始，需要让大家更好的认识一下万能险和其他保险，收藏下文，让理解更透彻：

《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险区别在哪儿呢？买哪种最不亏？》weixin.qq.275.com

一、万能险是什么？万能险并不是很古早的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是融合了一份定期寿险和一份年金储蓄的产品，“万能”的名头和功能是它的主要特点，从开始就获得了大部分的喜爱，这便是当时市面上刚面世的万能险。

不难发现，从第一款万能险产品的组合来看，万能险是一种主打功能保障和投资的人身险产品，也就是除了包含保险保障功能，还包含了设立保底收益投资账户的功能。

怎么看万能险的收益逻辑呢？学姐相信借助示意图这一截体,能让您会更深刻的理解：

万能险收益逻辑示意图

为了更加一目了然，加深理解，学姐为大家简单介绍一份初始流程：

在收到被保人首笔保险费之后，保险公司第一步要将初始费用（运营成本）扣掉；

剩余的钱会分别进入两个账户：一部分进入保障账户，用于保障；另一部分进入投资账户，用于投资。

那么保障上要花费多少，投资上要花费多少，这个额度投保人可根据自身需求和情况来调节。

上述对万能险的介绍只是表层，想要对万能险有深度了解吗？那就看这里吧：

《关于万能险理财是否安全，请看此文》weixin.qq.275.com

二、万能险的优缺点1. 万能险的优点

（1）万能险缴费灵活

跟传统寿险不同的是，万能险的缴费是灵活的。

在支付初期最低保费的前提下，投资者可以根据各年收益情况，进行更多的投资；

只要保费不超过保单账户的钱，客户也可以耽搁一下保费的支付；

而且投保者在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额，保障更全面了。

（2）万能险保障灵活多样

通常情况下，万能险都是可以同时附加重大疾病险、意外险等险种的，所以意思就是万能险包括这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等。

因此万能险的保障功能非常多，可以用来理财，用来治病或者是养老，甚至能用作教育基金，这样可以为被保人提供更多的保障。

（3）万能险账户透明

很多险种相比万能险缺少了一个设计，就是账户设计不够透明，从而费用不够透明，所缴保费扣除初始费用以及保障成本，都会有详细说明，甚至具体到投资账户的比例。

而且进行保单账户价值结算，公布当月或当季的结算利率，是保险公司每月或每季度会做的事。

这个设计为客户查看账户价值的详细内容，如扣除了多少费用，新增多少收益等提供了查询，帮客户省了很多问题。

（4）收益保证

在扣除费用和保障成本后剩下的进入单独账号的保费才是万能险的保证收益，并不是交的保费的收益总和，这一点大家一定要明确。

很多万能险给客户的承诺都是5年内每年能有1.75%-2.5%左右的保底收益，但超出保底利率的部分保险公司和投资人会按比例进行分享。

但是因为每个公司的保证收益也是有区别的，最终收益要看保险公司本身对于资金的运用和综合管理的能力。

2. 万能险的缺点

（1）实际收益可能有出入

上面也讲了，对于保底收益万能险还是都有保证的，但是值得注意的是，超出保底收益的部分是不稳定的。

关于保证收益以上的部分保险公司是不会承诺什么的。对于未来收益的测算在产品说明书中只能算一种描述性方案。投资收益具有波动性强的特点。

（2）投资收益不高

现在市面上我们见到的好多万能险保证利率都是1.75%~2.5%之间，对银行储蓄率或者基金利率比较了解的朋友肯定知道，这并不属于高利率，所以能有什么收益也是显而易见了。

除了上面的所说到的不足之外，购买万能险还要注意哪些的地方呢？请到这里寻找答案：

《买万能险到底能赚多少钱？别被卖了还乐呵呵......》weixin.qq.275.com

总而言之，世界上不存在完美的产品，总会有优势与不足，万能险自然也是不例外的，其用途面较广，而且进行投资，但投资收益几乎没有确定性，初始费用、风险保费等的返还是使整体收益率提高的原因。

因此学姐给大家一些忠告，如果实在是缺少理财产品可以用万能险进行理财，将万能险作为终身保障产品和投资性产品不是明智之举。

三、投保万能险要注意什么？先确定是否已经为自己提供了充足的保障，是购买万能险的前提，是否能很好的控制周遭的风险，毕竟保险最实用的功能是保障功能。一旦决定购买万能险，该从哪些方面来进行挑选呢？下面就让学姐给大家答疑解惑。

1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，一般产品的利率会在公司官网进行公布，利率越高，可能获得的最高收益越可观。

2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，在合同中会明确表明万能险产品的保底利率，保底利率越高，可以理解为最终可获得的最少收益越多。

3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。手续费越低花的钱就少，可以省下一笔不少的钱。

由此看来不难看出，万能险仅对有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕的人适合，又苦于没有其他投资渠道或者资金无处可用的人购买。对于普通家庭来说，首要的任务是做好基本保障，最忌讳的就是不看自身情况和需求，任意消费。

在确保有足够的基本保障后，如果还想购买万能险，可以参考学姐整理的万能险盘点哦：

《下面盘点十个万能险，非常值得买！》weixin.qq.275.com

以上就是我对 "万能险包含着什么详解"的图文回答，望采纳！