万能型保险是啥险种

社会在不断发展，人们生活水平在不断提高，越来越多人具有保险意识，但是还是有不少人会担心：买了保险但是不出险浪费钱。

那能不能找到两头兼顾的方式？为了满足这一部分客户的需求，保险公司当然也是有对策的，推出了“万能险”。今天我就来给你们讲讲万能险的相关内容。

然而我需要说明一点，对大部分人来说，买保险就是买保障，给自己能够解决意外的能力和条件，保险的作用其实有很多,转移风险是其中最重要的功能。

不过在开始之前，需要大家把万能险和其他保险做一个区分，收藏下文，让理解更透彻：

《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险区别在哪儿呢？买哪种最不亏？》weixin.qq.275.com

一、万能险是什么？世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，在各种险种中还较“年轻”，是既包含了一份定期寿险，也包含一份年金储蓄的组合型产品，“万能”的名头和功能是它的两大特征，从开始就获得了大部分的喜爱，这便是万能险有了最初的模样。

从第一款万能险产品的组合就可发现，功能保障和投资的人身险产品是万能险的主要优势，就是说不仅包含了保险保障功能，还设立了保底收益投资账户。

那么究竟是万能险有着什么样的收益逻辑呢？直观示意图如下，大家可以先了解一下：

万能险收益逻辑示意图

为了便于理解，学姐简单介绍一下初始流程：

一旦被保人确定产品，缴纳保费之后，有一笔初始费用（运营成本）是先要被保险公司扣除的；

没有用完的钱有的会进入保障账户，目的起保护作用；有的会进入投资账户，方便日后进行投资。

那么保障上要花费多少，投资上要花费多少，额度由投保人根据自身实际情况调节。

上面大概和大家说了一下万能险的基本知识，还想深入了解万能险吗？来看看吧：

《一文告诉你，万能险究竟是否安全》weixin.qq.275.com

二、万能险的优缺点1. 万能险的优点

（1）万能险缴费灵活

传统寿险缴费有强制性，但万能险不是。

在支付初期最低的保费以后，每一年根据收益情况，投保者都可随时追加投资；

只要保费不超过保单账户的钱，甚至投保人可以先不付保费；

投保人有一项权力，就是在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额，

（2）万能险保障灵活多样

对于普通人来讲，如果遇到重大疾病险、意外险等险种，万能险都能同时附加的，重大疾病保障、意外保障、身故保障等都是有险种提供并且被万能险所拥有的。

可以理财，治病或者是养老，都在万能险的保障范围内，甚至还能用作教育基金，为被保人提供更多的保障。

（3）万能险账户透明

很多险种相比万能险缺少了一个设计，就是账户设计不够透明，从而费用不够透明，不论是所缴保费扣除初始费用，还是保障成本，都会有详细说明，甚至具体到投资账户的比例。

并且保险公司每月或者每季度会在结算保单账户价值后公布当月或当季的结算利率。

采用了这个设计，为客户查看账户价值的详细信息提供了便利，诸如费用扣除的多少，新增多少收益等提供了查询，帮客户省了很多问题。

（4）收益保证

万能险的保证收益一般是扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户的部分，收益率也不是全部的保费的，这点是大家一定得知道的。

很多万能险给客户的承诺都是5年内每年能有1.75%-2.5%左右的保底收益，不过保险公司和投资人对于高于保底利率的部分是共享的，方式是按一定的比例进行分配。

但因为每个公司对保证收益又存在差别，保险公司对资金的运用和综合管理的能力决定了最终的收益。

2. 万能险的缺点

（1）实际收益可能有出入

上面提到了，一般的万能险都会承诺保底收益，不过需要留心的是，超过了保底收益部分有很大的不确定性。

保险公司是不会针对保证收益以上的部分做保证的。对于未来的收益如何我们在产品说明书中看到的测算只能说是一种描述性的方案。投资收益存在较大的波动性。

（2）投资收益不高

目前市面上万能险的保证利率大多在1.75%~2.5%之间，对银行储蓄率或者基金利率比较了解的朋友肯定知道，这不算是高利率，所以能有什么收益也是显而易见了。

除此以外，我们购买万能险时，哪些的地方还需要特别小心的呢？答案在哪里寻找呢？请看这里：

《买万能险究竟能赚多少钱？别被卖了还乐滋滋......》weixin.qq.275.com

总而言之，世界上不存在完美的产品，总会有优势与不足，万能险自然也具有优缺点，其拥有较强的灵活性，而且可作为投资选择，但投资收益的多少并不能保障，初始费用、风险保费等的返还会提高整体投资收益率。

所以学姐真心奉劝大家，如果有其他理财产品可以选择，就避免用万能险进行理财，但是最好打消将万能险作为终身保障产品和投资性产品的想法。

三、投保万能险要注意什么？买万能险之前，是否已经为自己提供了充足的保障是首先要确定的事，风险来临时应对能力是否足够，毕竟提供保障才是保险最基本的功能。那么如果确定要购买万能险了，怎样挑选才能事半功倍呢？下面就让学姐给大家答疑解惑。

1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，一般产品的利率会在公司官网进行公布，利率越高，可能获得的最高收益越可观。

2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，万能险产品的保底利率可以在合同中查到，保底利率越高自然是可获得的最少收益就越多。

3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。相对较低的手续费可以少花钱节约生活开支。

综上所述不难看出，什么样的人适合万能险呢？答案是有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕的人，没有更好的投资渠道，资金周转不大，又不愿放银行缩水的人群购买。对于一般的家庭，还是应该先做好基本保障才行，最好不要脱离自身实际经济情况和需求，导致过度消费的行为。

在确保家庭有充分的基础保障后，还想购买万能险增加一分保障的话，可以参考学姐为大家整理的万能险盘点资料：

《如果你不知道买什么，那么下面十个值得买的万能险可要好好看看了！》weixin.qq.275.com

以上就是我对 "万能型保险是啥险种"的图文回答，望采纳！