万能险里面有啥

社会在不断发展，人们生活水平在不断提高，越来越多的人开始有了保险意识，可很多人都会这样认为：如果不出险那买保险就是浪费钱。

有什么方式能够处理好这样的矛盾呢？为了解决这些客户的需要，保险公司自然是有办法的，做出了“万能险”。今天学姐就带大家一起来了解一下万能险的相关内容。

学姐先把重点给大家提个醒，大家买保险是为了满足对未来的保障需求，为了突然发生事情时自己可以有能力解决，保险主打的功能就是转移风险。

在浏览本文前，大家先辨别一下万能险和其他保险，为了达到更好的理解效果，建议收藏：

《如何区分分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险？哪一种买了最划算？》weixin.qq.275.com

一、万能险是什么？世界上最初的万能险诞生于1979年的美国，是既包含了一份定期寿险，也包含一份年金储蓄的组合型产品，“万能”的名头和功能是它的两大特征，一经推出,便获得了广泛热议与追捧。这便是如今万能险的雏形。

从第一款万能险产品的组合就可发现，万能险是一种主打功能保障和投资的人身险产品，也就是除了包含保险保障功能，还包含了设立保底收益投资账户的功能。

那么究竟是万能险有着什么样的收益逻辑呢？学姐这边画一张示意图呈现给大家，便于直观了解：

万能险收益逻辑示意图

如果看完图之后学姐这边简单的介绍一下初始流程：

在主动缴纳一款万能险产品保险费之后，有一笔初始费用（运营成本）是先要被保险公司扣除的；

其余资金将分别进入两个帐户：一部分进入保障帐户，用来保障；另一部分进入投资帐户，用于投资。

到底怎么分配用于投资和保障的钱呢，对于这两部分的比例分配随自身情况调整。

上述对万能险的介绍只是表层，还想详细了解万能险吗？来看看吧：

《一文告诉你，万能险究竟是否安全》weixin.qq.275.com

二、万能险的优缺点1. 万能险的优点

（1）万能险缴费灵活

万能险缴费自由这点是与传统寿险不同的。

投保者支付最低保费之后，每一年可根据收益情况进行追投；

只要保费不超过保单账户的金额，甚至保费客户都可以先不付；

投保者可以在一定范围内自主选择，也可以随时领取保单价值金额。

（2）万能险保障灵活多样

没有特殊的情况，万能险能附加到重大疾病险、意外险等其他类型的保险中，其实就是万能险拥有一些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等这些。

万能险除了可以用来理财，用来治病或者是养老，还有其他很多作用，还可以作为教育基金，为被保人提供更多的保障。

（3）万能险账户透明

与其他险种相比，万能险有更多的设计，即透明帐户的设计，费用因此变得非常透明，一边所缴保费扣除初始费用，一边保障成本，亦或是进入投资账户的比例等都有明确说明。

而且保险公司每月或者每季度进行保单账户价值结算，公布当月或当季的结算利率。

此设计诞生后，为客户提供查看账户价值的具体内容，例如扣除了多少费用，在产生多少收益等方面都提供了便利，客户可以放心了。

（4）收益保证

我们所说的万能险的保证收益是在扣除费用和保障成本后进入单独账户的保费，而不是全部保费的收益率，大家是一定要了解这一点的。

许多万能险都会向客户保证5年内的保底收益是每年都在1.75%-2.5%左右，但对于在保底利率以外的保险公司和投资人是按比例共享的。

但是由于各家公司的保证收益有所差异，保险公司对资金的运用和综合管理的能力决定了最终的收益。

2. 万能险的缺点

（1）实际收益可能有出入

上面说了，万能险基本都会承诺保底收益，不过需要留心的是，高于保底收益的部分存在着极大的不确定性。

毕竟保证收益以上的部分保险公司是不做承诺的，产品说明书中对未来收益的测算只是进行了一个描述。投资收益呈波动起伏状。

（2）投资收益不高

目前我们在市面上见到的好多万能险都是1.75%~2.5%之间的保证利率，比较了解银行储蓄率或基金利率的朋友想必也知道，这个利率并不算高，可想而知投资收益是怎样的。

撇开以上的所提到的不足的地方，购买万能险时，还要当心哪些的陷阱呢？请到这里寻找答案：

《买万能险到底能赚多少钱？别被卖了还乐呵呵......》weixin.qq.275.com

总而言之，优点与缺点并存是产品的常态，万能险并没有任何特殊的地方，其用途面较广，而且可作为投资选择，但投资收益是个未知数，降低整体投资收益率的方法有：初始费用、风险保费等的扣除。

所以学姐得出的结论是，如果实在别无选择，可以用万能险进行理财，将万能险作为终身保障产品和投资性产品并不是最好的选择。

三、投保万能险要注意什么？买万能险之前，为自己提供的保障是否充足是一定要确定的事，是否拥有足够的转移风险的能力，毕竟提供保障才是保险的初衷。如若万能险成为了你的选择，该从哪些方面来进行挑选呢？下面就听学姐一一道来。

1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，一般可通过公司官网进行产品利率的查询，利率越高，可能获得的最高收益越可观。

2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，要想知道万能险产品的保底利率，可以翻看合同，可获得的最少收益的多少取决于保底利率，保底利率越低，可获得的最少收益就越少。

3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。越低的手续费就可以花越少的钱，这样可以省下不少钱。

由此看来不难看出，有稳定持续高收入并且手头上资金比较充裕的人群，非常适合万能险，但是缺少投资渠道或持有一些闲钱的消费者购买。对于收入不高的家庭，首先还是考虑做好基本保障就行，切忌不根据自己的经济情况和需求，导致不理智消费行为。

在确认自己已经有了基础保障后，如果想要购买万能险，可以参考学姐为大家整理的万能险盘点资料：

《干货来袭，以下十个万能险非常值得买！》weixin.qq.275.com

以上就是我对 "万能险里面有啥"的图文回答，望采纳！