万能险有什么险种

社会在不断发展，人们生活水平在不断提高，更多的人逐渐具备了保险意识，可还是会有这样的想法：花钱买了保险又不出险，实在是白瞎钱。

这种两头够不着的事情有没有一个好的解决办法？针对如何满足这种客户需求的问题，保险公司针对这种问题推出的新产品就是“万能险”。万能险是个什么东西？我下面就给大家好好讲讲。

但是我要在这里说一下，获得保障是我们买保险的原因，预防意外来临时自己能够有能力应对，转移风险是保险最重要的功能。

在阅读之前，大家可以先区分一下万能险和其他保险有什么区别，为了达到更好的理解效果，建议收藏：

《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？买哪种最合算？》weixin.qq.275.com

一、万能险是什么？万能险的历史并没有很长，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是把定期寿险和年金储蓄各取一份组合起来的产品，它具备“万能”的名头和功能，从开始就获得了大部分的喜爱，这就是万能险开始初现雏形的样子。

从第一款万能险产品的组合来看我们可以看出，功能保障和投资的人身险产品是万能险的主要优势，意思就是既有保险保障功能，还设立有保底收益投资账户。

那么万能险的收益逻辑是怎么样的呢？学姐先给大家展示一下更直观的示意图：

万能险收益逻辑示意图

接下来学姐会给大家以更容易理解的方式介绍一次初始流程：

一旦被保人确定产品，缴纳保费之后，保险公司第一步要将初始费用（运营成本）扣掉；

一部分没用完的钱会进入安全账户，目的会起到保护作用；另一部分则会进入投资账户，方便以后投资。

至于用在保障和投资上的额度是多少，这个额度投保人可根据自身需求和情况来调节。

上面提到的万能险只是基本的知识，还想进一步了解万能险吗?赶紧点开这篇文章看一下吧：

用万能险理财，收益稳定又安全？一文起底万能险！weixin.qq.275.com

二、万能险的优缺点1. 万能险的优点

（1）万能险缴费灵活

万能险缴费自由这点是与传统寿险不同的。

每一年支付最低的初期保费，投保者就可针对收益情况，随时追加投资；

只要保单账户有可以足额支付保费的钱，客户暂停保费支付也可以；

投保者可以灵活选择在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额，

（2）万能险保障灵活多样

诸如重大疾病险、意外险等险种，一般而言万能险都可以附加的，所以可以拥有这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等的是万能险。

因此万能险的保障功能非常多，可以用来理财，用来治病或者是养老，甚至能用作教育基金，这样可以为被保人提供更多的保障。

（3）万能险账户透明

很多人购买万能险，正是看中它账户设计透明，费用清晰透明这样一个个性设计，不管是保障成本，还是所缴保费扣除初始费用，亦或是进入投资账户的比例等都有明确说明。

而且保险公司每月或者每季度进行保单账户价值结算，公布当月或当季的结算利率。

这个设计的出现，为客户查看账户价值的详细情况，比如费用扣除了多少，产生了多少收益等提供了便利，客户更加直观看到数据的变化。

（4）收益保证

在扣除费用和保障成本后剩下的进入单独账号的保费才是万能险的保证收益，而不是全部保费的收益率，这一点大家一定要明确。

很多万能险给客户的承诺都是5年内每年能有1.75%-2.5%左右的保底收益，而高于保底利率以上的收益保险公司和投资人会按照一定的比例分享。

但是因为各家公司的保证收益各不相同，最后的收益怎样要看保险公司怎么运用资金和进行怎样的综合管理。

2. 万能险的缺点

（1）实际收益可能有出入

上面也说到了，万能险对保底收益一般都是会有承诺的，但要留意的是，超出保底收益的部分是不稳定的。

毕竟保险公司是不会对保证收益以上的部分做出承诺的。产品说明书里关于未来收益的测算只作为描述性的方案存在。投资收益呈波动起伏状。

（2）投资收益不高

现在市面上我们见到的好多万能险保证利率都是1.75%~2.5%之间，知道银行储蓄率或者基金利率的朋友一定是知道，这个利率谈不上高，所以投资收益如何是可想而知的。

除了上述所说的内容，购买万能险还需要注意哪些的地方？请到这里寻找答案：

《买万能险真的能赚钱？别被卖了还乐滋滋......》weixin.qq.275.com

总而言之，产品都具有两面性，有优点必会有缺点，万能险自然也具有优缺点，其拥有较强的灵活性，而且可投资，但投资收益确定性较少，整体投资收益率提高有可能是因为初始费用、风险保费等的返还。

因此学姐给大家一些忠告，万能险进行理财是缺少理财产品的备选方案，但是尽可能的选择除万能险以外的产品作为终身保障产品和投资性产品。

三、投保万能险要注意什么？买万能险之前，为自己提供的保障是否充足是一定要确定的事，是否拥有足够的转移风险的能力，毕竟保险的初心是提供保障。如果你为万能险而心动，怎样才能挑选出最合适的呢？接下来学姐会对这个问题进行深入剖析。

1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，一般产品的利率会在公司官网进行公布，利率越高，可能获得的最高收益越可观。

2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，万能险产品的保底利率可以在合同中查到，可获得的最少收益的多少取决于保底利率，保底利率越高，可获得的最少收益就越多。

3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。较低的手续费所需的钱就会越少，就可以省下一笔不小的钱。

由此看来不难看出，万能险只适合一种人——有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕，缺乏投资渠道，能接受较长的投资回报期限的人群购买。对于收入不高的家庭，首先还是考虑做好基本保障就行，最好不要脱离自身实际经济情况和需求，导致过度消费的行为。

在确保家庭有充分的基础保障后，还想购买万能险增加一分保障的话，不妨以学姐整理好的万能险盘点材料作为参考：

《干货来袭，以下十个万能险非常值得买！》weixin.qq.275.com

以上就是我对 "万能险有什么险种"的图文回答，望采纳！