解释万能型保险是啥险种

现在，大家的生活水平提高了，有更多的人具有了保险意识，不过不少人会有这样的忧虑：有保险但不出险就算损失钱。

有什么方式能够处理好这样的矛盾呢？出于满足这部分人群需求的目的，为了解决这样的需求问题，保险公司设计并推出了“万能险”。今天学姐就带大家一起来了解一下万能险的相关内容。

学姐先给大伙儿划个重点，买保险不是我们的目的，最终是要获得保障，防止自己在面对未来的意外时无能为力，保险最重要的功能是转移风险。

在浏览本文前，大家先辨别一下万能险和其他保险，建议收藏下文以便理解：

《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有什么区别呢？哪种性价比最高？》weixin.qq.275.com

一、万能险是什么？万能险的历史并没有很长，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是既包含了一份定期寿险，也包含一份年金储蓄的组合型产品，因为它“万能”的名头和功能，一经推出便广受青睐，这便是万能险有了最初的模样。

深究下来，其实从第一款万能险产品的组合来看，万能险是主要发展功能保障和投资的人身险的一款产品，也就是既包含保险保障功能还设立有保底收益投资账户。

相信到这里，大家都会对万能险的收益逻辑产生疑问吧？学姐先给大家展示一下更直观的示意图：

万能险收益逻辑示意图

为了便于理解，学姐简单介绍一下初始流程：

购买一款万能险产品是从交易保险费开始计算，保险公司第一步要将初始费用（运营成本）扣掉；

一部分进入保障账户，起保障作用；另一部分进入投资账户，方便投资；这也是剩下的钱的两个最终去向。

那么保障上要花费多少，投资上要花费多少，投保人可以根据自身的需求来灵活调节额度。

以上关于万能险的基本知识只是个大概，还想进一步了解万能险吗?这篇文章你不能错过：

《关于万能险理财是否安全，请看此文》weixin.qq.275.com

二、万能险的优缺点1. 万能险的优点

（1）万能险缴费灵活

与传统寿险相比，万能险缴费不是强制的。

投保者在支付初期最低保费后，可以依据收益情况，每年追加投资；

只要保费不超过保单账户的金额，客户暂停保费支付也可以；

投保人想要在一定范围内自主选择，还是随时领取保单价值金额都可以。

（2）万能险保障灵活多样

常规情况下，万能险能附加多类型险种，重大疾病险、意外险等，其实就是万能险拥有一些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等这些。

因为万能险可以用来理财，用来治病或者是养老，可以看出它的保障功能多，它能为被保人提供很多的保障，包括用作教育基金。

（3）万能险账户透明

万能险比其他险种多了一个设计，就是透明账户设计，使得其费用非常透明，不管在保障成本方面，还是所缴保费扣除初始费用方面，都是清清楚楚的，包括进入投资账户的资金占比。

并且保险公司每月或每季度会结算一下保单账户价值，以便公布当月或当季的结算利率。

此设计诞生后，为客户提供查看账户价值的具体内容，例如扣除了多少费用，有多少收益等操作便捷省事，客户可以更加放心。

（4）收益保证

万能险的保证收益中所包括的保费在进入单独账号前已经经历了扣除费用和保障成本的过程，并不是所有保费的收益率，这个是大家必须了解的。

大多万能险都会给客户保证保底收益在5年内每年能达到1.75%-2.5%左右的收益，而高于保底利率的部分就由保险公司和投资人通过一定的比例分配获得。

但因为关于保证收益每个公司也是不一样的，最后的收益怎样要看保险公司怎么运用资金和进行怎样的综合管理。

2. 万能险的缺点

（1）实际收益可能有出入

上面说过了，关于保底收益万能险基本都会做出保证的，但要注意的地方是，那些高于保底收益的部分就不确定了。

毕竟保险公司是不会对保证收益以上的部分做出承诺的。产品说明书中对未来收益的测算只是进行了一个描述。投资收益存在较大的波动性。

（2）投资收益不高

1.75%~2.5%这个区间是现在市面上大部分万能险的保证利率，知道银行储蓄率或者基金利率的朋友一定是知道，这个利率谈不上高，我们想一下就能知道有怎样的投资收益了。

除此以外，购买万能险还要了解哪些相关知识呢？关于答案，请看这里：

《买万能险究竟能赚多少钱？别被骗了还不知道.....》weixin.qq.275.com

总而言之，只要是产品就会有优点和不足，万能险自然也包括在内，其拥有较广的用途面，而且具有投资属性，但投资收益无法得以保障，初始费用、风险保费等的扣除还会降低整体投资收益率。

所以学姐真心奉劝大家，如果确实是缺少理财产品可以用万能险作为补充，但是最好避免将万能险作为终身保障产品和投资性产品。

三、投保万能险要注意什么？是否已经为自己提供了充足的保障是购买万能险之前的一定要确定的，拥有的转移风险能力是否足够，毕竟保险最基本的功能还是提供保障。那么如果确定要购买万能险了，考虑的重点方面有哪些呢？接下来学姐会对这个问题进行深入剖析。

1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，想知道产品的利率，最快的办法就是在公司官网进行查询，利率越高，可能获得的最高收益越可观。

2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，万能险产品的保底利率可以在合同中查到，可获得的最少收益的多少取决于保底利率，保底利率越低，可获得的最少收益就越少。

3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。相对略低的手续费花的钱少，可以让消费者们少花一点冤枉钱。

综上所述不难看出，有稳定持续高收入并且手头上资金比较充裕的人群，非常适合万能险，缺乏投资渠道，能接受较长的投资回报期限的人群购买。对于一般的家庭，还是应该先做好基本保障才行，切忌不顾自己的实际状况和需求，导致自己的不理智消费行为 。

在确保家庭有充分的基础保障后，还想购买万能险增加一分保障的话，可以将学姐整理好的万能险盘点作为参考资料：

《如果你不知道买什么，那么下面十个值得买的万能险可要好好看看了！》weixin.qq.275.com

以上就是我对 "解释万能型保险是啥险种"的图文回答，望采纳！