配置年金险需要注意的情况

根据我国第七次人口普查结果显示，目前我国的老龄化人口有2.64亿达到60岁及以上，人口老龄化这个问题越来越严重，可能在未来我们国家的人民退休之后，国家所给我们提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，很多人也越来越重视养老规划。

于是，他们就把注意力转到了商业养老保险上，其中年金险在商业养老保险中作为一个重要的成员，不可或缺，但是不注意的话，购买年金险就会被业务员忽悠，也不知道有哪些坑。

学姐今天来给大家分析一下年金险的缺点和优点，对于如何挑选优秀的年金险，学姐顺便也告诉大家～

不过养老保险除了年金险，增额终身寿险也是不错的选择，详情请看：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金险是指投保人或被保人一次或按期交纳保险费，被保人生存被当作保险公司的要求，依照年、半年、季或月支拨保险金，一直被保险人死亡或保险合同期满。

简略地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，商定的时间到了，保险公司会给我们返回钱财、给分红等，要是不小心身亡了，钱还能分享给受益人。正比如教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等比较常见

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人呈现上升趋势，他们的薪资很快便被花光，甚至被迫选择分期还款。

然而我们都需要提前规划和考虑养老问题和孩子的教育问题，解决这些问题的方法之一就是通过购买年金险强制储蓄，一次性交一笔钱，或者每年支付一笔钱，保险公司在约定的年限到了之后，向被保人支付相应的金额。

2. 锁定收益

年金险的收益是白纸黑字写在合同条款里的，对于什么时候领取和可以领取多少都是不变的，我们就有长期、稳定、持续的现金流量。

在年金险和经济变化、利率下行之前一般不存在相互关系，可以实现资金的保值和增值。

3. 安全性高

相比与银行存款来说，保险的安全性要更高，合同中出现的所有白纸黑字条款都将受到法律保护。

保险公司若是破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

假如保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，不得不转让给其他保险公司。与转让协议相悖的，将由国务院保险监督管理机构选定接受转让。

可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有几处缺点：

1. 保障功能薄弱

理财型保险中包括年金险，它不是保障型保险，遇到重大疾病、意外伤残等风险来临的时候，理财型保险是不能赔付的，现阶段的家庭容易左右为难，会亏损很大的资金

是故，我们在准备买年金险前，好的人身保障要先配置齐了，比方说重疾险、医疗险以及意外险等等，资金风险也就更好的转移了，要是预算足够的话再买年金险。

那重疾险、医疗险和意外险有哪些地方是不同的？选择哪个更合适呢？浏览一下这篇文章你就知道了：

《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com

2. 资金流动性差

在年金险的功能里面有强制储蓄这一项，投入到年金险里的钱，通常是不能随意取出的，流动性比较差，没有随存随取服务。

急着需要一大笔钱，但是没有把后面的资金计划做好，想把在年金险里的钱转移，一般都是不批准的。

如果想让资金可以自由流动，想存就存，想取就取的理财险，可以通过一些增额终身寿险来达到这样的目的：

《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com

3. 短期收益不高

根据国家为了规避不正当收益合法化的规定，在刚开始的五年，年金险的收益会比较少。一般情况下都会在第十年的时候回本。或一些年金险比较优秀，有可能第七年或第八年就回本，如果想要复利增长，基本上要等到回本之后。

年金险的投资周期一般都比较长，是一个积累的过程，时间越长收益肯定越高，而短时间的收益是不高的。

4. 分红具有不确定性

有“分红”功能的年金险吸引了很多人，但是分红有不确定性。

保险公司上一年度分红保险业务的营收，决定被保险人可以拿到的分红多少，收益处于浮动状态，谁也不能保证。

要是不善于经营，那么极有可能出现没有分红情况，若是经营没有出现问题，想要得到分红还是有机会，但不确定具体有多少。

年金险除了以上的四点缺陷，还有这些猫腻：

《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com

根据上述所说，年金险有很多做得好的地方，可是也有很多做的不太好的地方，你手上有多余的钱的话、并且想要为养老做准备或者想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

IRR也就是内部收益率，是年金险的“照妖镜”,可以体现一款年金险的真实收益，因此，我们对于年金险的挑选，切记看内部收益率IRR到底高不高，比较优秀的年金险一般的内部收益率IRR都在百分之三以上。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，意思就是客户如果想要退保整个保单，因为有生存总利益的缘故，所有的钱都可以领回来。

比如说你现在已经40岁了，如果每年都固定领取生存金的话，可以连续领取20年，到了60岁时还有满期金，生存总利益的具体计算方法就是当合同结算时，把所有领取的生存金和满期金加起来。

当我们选择年金险的时候，一定要注意，要去选择一些生存总利益较高的年金险，这样就能得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

假使选择买了万能型年金险，那么就会给你提供一个更全能的账户，对于万能型账户来说利率当然越高越好，目前银保监护规定的最高保底利率是3%，最好选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险。

市面上较优秀、收益好的年险金都为大家找来了，并且放在了下方的文章中，有兴趣的朋友可以参考一下：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com

不管从哪个方面说，相比来说年金险适合当理财或者是养老金，选择年金险的时候，必须同时具备内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品。

以上就是我对 "配置年金险需要注意的情况"的图文回答，望采纳！