给家人买年金险前应该注意什么问题

根据第七次人口普查结果显示，有2.64亿的老人的年龄已经达到60岁及以上，人口老龄化问题越来越严重，也许在未来退休后，国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题，养老规划也被很多人越来越重视。

于是，商业养老保险就成为了他们新的目光聚集点，在商业养老保险中，不得不说年金险是一个重要成员，由于不懂，所以买年金险的时候，容易被导购忽悠，并不知道有哪些坑在等着你踩。

今天，学姐就给大家讲讲年金险有哪些优势和缺陷，以及如何挑选一款优秀的年金险~

然则养老保险除去年金险，增额终身寿险口碑还挺好的，欢迎你们来了解：

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一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金险是指投保人或被保人一次或按期交纳保险费，保险公司规定被保人生存为条件，依照年、半年、季或月支拨保险金，持续被保险人死亡或保险合同期满。

粗略地描述，年金险就是把我们的钱存到保险公司，约定的时间到了，保险公司会给我们退返钱财、给分红等，要是不小心身亡了，钱也能给受益人。比如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人越来越多，所以“月光”也成了常态，分期付款也成了不得已的选择。

不光是养老问题需要提前规划和考虑，孩子教育问题也是需要提前规划和考虑的，解决这些问题的前提是存钱，而年金险能让人强制储蓄，一次性交一笔钱，或者每年支付一笔钱给保险公司，到了约定的时间，就能够开始找保险公司领钱了。

2. 锁定收益

在合同条款清清楚楚写了年金险的收益。这上面对于领取的时间和可以领取的数量都是固定不变的，可以提供长期、稳定、持续的现金流。

而且年金险所受的影响是不包含经济变化和利率下行，能够保证资金的价值和增长率。

3. 安全性高

在我国，银行存款的安全性还没有保险高，凡是出现在合同里的条款，法律都会保护。

哪怕是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

保险公司如若被依法撤销或宣告破产，那么它负责的人寿保险合同跟责任准备金，必定得转让给其他保险公司。不符合转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构选择值定接受转让。

从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受到影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有一些小猫腻：

1. 保障功能薄弱

年金险不属保障型保险，是归理财型保险，面临重大疾病、意外伤残等风险到来的时候，理财型保险是不可以赔付的，目前情况下的家庭容易陷入困窘，会损耗高额的成本，

是故，我们在准备买年金险前，好的人身保障要先配置齐了，好比说重疾险、医疗险和意外险等等，可以更好地转移财务风险，有能力的话再选择年金险。

那重疾险、医疗险和意外险该如何正确区分呢？应该如何选择呢？浏览一下这篇文章你就知道了：

《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com

2. 资金流动性差

年金险有一个强制储蓄的功能，投资于年金保险的钱通常不能随意取出。在流动性方面做的不是很好，不可以一存进去就取出来。

立马需要一笔钱，但是没有把后面的资金计划做好，通常是不会让你把年金险里的钱拿走。

如果想让资金可以自由流动，想存就存，想取就取的理财险，一些增额终身寿险具备这样的条件：

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3. 短期收益不高

根据国家治理非法收益正当化的规定，在刚开始的五年，年金险的收益会比较少。一般在第10年左右才可以回本，当然，一些优秀的年金险可以做到第七年或第八年就实现回本，复利增长会在回本之后出现。

年金险的投资周期一般都比较长，只有通过长时间的积累，才会拿到比较高的收益，时间越短，能拿到手的收益也越低。

4. 分红具有不确定性

能给“分红”的年金写引诱了许多人，但是分红有不确定性。

分红通常是根据保险公司上一年度分红保险业务的实际经营状况来确定的，收益不是一成不变，并没有什么保证。

万一经营的不好，没有分红也是很有可能的，经营方面要是没有状总，想赚到分红还是有机会的，但不确定具体有多少。

年金险除了以上的四点缺陷，还存在着这些坑：

《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com

综上所述，年金险有很多长处，不过缺点也是不少的，如果你有闲钱、想要为养老做准备、想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

年金险在内部收益率IRR面前没有一点隐私，能够将一款年金险的真实收益反映出来，因此，我们在挑选年金险的时候，注意观察内部收益率IRR够不够高，比较优秀的年金险一般的内部收益率IRR都在百分之三以上。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益的意思就是客户如果想要退保整个保单的话，所有的钱都能够拿回来。

如果你现在的年龄是40岁，那你可以连续20年都领取固定的生存金，在60岁的时候还可以获取满期金，简单来说生存总利益就是你所有领取过的生存金和满期金之和。

我们在年金险选购的时候，我们需要关注的地方是，一定要选择那些生存总利益高的年金险产品，这样才能获得更高的收益。

3. 保底利率要高

假若买的是万能型年金险，将为您提供一个更全面的帐户，全能型账户的担保利率越高越好，目前保底利率最高只能到百分之三，这是银保监护出台的规定，如果你可以选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险，那就更好了。

我给大家整理了市面上优秀、收益高的全部年险金，为大家提供一份参照：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com

不管从哪个方面说，以年金保险作为理财和养老金相对较合适，同时具德内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品，才值得我们选择。

以上就是我对 "给家人买年金险前应该注意什么问题"的图文回答，望采纳！