买年金险前需要关注什么问题

我国第七次人口普查数据显示，现在已经有2.64亿的60岁及以上的老年人了，现在在人口老龄化这个问题上我国越来越严重了，也许未来的我们退休后，国家所给我们提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，很多人也对养老规划越来越看重。

因此，商业养老保险就变成了他们的关注对象，其中年金险就是商业养老保险中一个很重要的组成部分，很多人在购买年金险的时候，容易被业务员误导，也不清楚哪些地方需要注意。

不妨今天学姐带大家一起来看看年金险有哪些优劣吧，其实挑选年金险也有技巧的，学姐也给大家普及一下～

但是养老保险除了年金险之外，增额终身寿险也是不错的选择，详情请看：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

购买年金险可以一次性或者按期缴纳保险费，保险公司的标准是被保人生存，遵循年、半年、季或月支付保险金，连续至被保险人死亡或保险合同期满。

浅显地说，年金险就是让我们将钱存到保险公司，双方约定的时间到了，保险公司会给我们返钱、给分红等，要是不小心身亡了，我们可以把钱给受益人。诸如习见教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

现在越来越多的人使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费，在月初便早早把钱花光，还有分期付款的。

提前规划和考虑养老问题和教育问题都是必须要做的，而年金险的作用就是帮你强制储蓄来解决这些难题，一次性交完规定的钱，也允许每年交给保险公司一笔钱，保险公司在约定的年限到了之后，向被保人支付相应的金额。

2. 锁定收益

年金险的收益是白纸黑字写在合同条款里的，领取的时间以及领取的数量都是固定的，他会给我们的现金流提供一个长期、稳定、持续的环境。

对于年金险来说，经济变化和利率下行是不会影响它的，可以实现资金的保值和增值。

3. 安全性高

就拿安全性来说，在我国保险比银行高很多，条款是白纸黑字写在合同里的，是受到法律保护的。

保险公司姑且破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

比如说保险公司被依法撤销或宣告破产，其手里头的人寿保险合同与责任准备金，一定得转让给其他保险公司。不满足转让协议的，由国务院保险监督管理机构指明认定接受转让。

可以理解为，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有一些小猫腻：

1. 保障功能薄弱

理财型保险中的年金险，不属于是保障型保险，当重大疾病、意外伤残等意外来临时，理财型保险是不可能赔付的，目前情况下的家庭容易产生经济危机，经济也会受到巨大的损失，

是故，我们在准备买年金险前，要先配备优秀的人身保障，诸如重疾险、医疗险还有意外险等，这样资金的风险就越来越小了资金充足的话再考虑年金险。

怎么正确辨别重疾险、医疗险和意外险呢？买哪个更好一些？不妨看一下这篇文章就会有答案了：

《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com

2. 资金流动性差

强制储蓄的功能在年金险里面也有，投资于年金保险的钱通常不能随意取出。流动性没有很好，不可以随存随取的。

比如你很着急用钱，而且资金规划没有做出来的前提下，通常不会允许将钱从年金险中取走。

如果对资金流动性要求比较高，什么时间存入或取出都可以的理财险，这些增额终身寿险都能够做到：

《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com

3. 短期收益不高

根据相关国家政策，为了避免一些不正当收益的正当化，在前五年，年金险的收益一般都是很低的。回本一般都在第十年左右。早点回本的年金险也有，这些年轻险比较优秀，第七第八年就可以拿回本钱，复利增长的前提是实现了回本。

针对年金险来说，投资周期确实比较长，因为时间越长，获得的收益肯定越高，在短时间之内，肯定拿不到高收益。

4. 分红具有不确定性

具有“分红”的年金险诱惑了不少朋友，但是这个分红其实不一定能有。

保险公司上一年度分红保险业务的实际经营情况决定了分红，收益处于浮动状态，谁也不能保证。

万一经营的不好，没有分红也是很有可能的，经营方面要是没有状总，想赚到分红还是有机会的，具体的数字是无法确定的。

年金险除了以上的四点缺陷，还有这些猫腻：

《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com

概而言之，年金险有不少亮点，不过也有一些不足，想要为孩子的教育储备资金或者老了以后更好的养老，并且有多余的钱在手里，那么就可以买年金险。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

年金险在内部收益率IRR面前没有一点隐私，可以反映一款年金险的真实收益，因而，当我们在投保年金险时，一定要留心观察内部收益率IRR到底如何，内部收益率IRR达到百分之三了就代表这份年金险很不错。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益的意思就是客户如果想要退保整个保单的话，所有的钱都能够拿回来。

如果你现在的年龄是40岁，那你可以连续20年都领取固定的生存金，60岁之时还能领取满期金，简单来说生存总利益就是你所有领取过的生存金和满期金之和。

我们在年金险选购的时候，最值得我们都买的还是生存总利益高的年金险产品，这样就能得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

假设购买了万能型年金险，那么就会给你提供一个更全能的账户，万能账户的保底利率越高越好，银保托管目前所规定的最高最低利率为3%，如果可以选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险就更好了。

市面上比较优秀的、收益率高的年金险我都给大家找来了，大家可以看一下：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com

不管从哪个方面说，年金险较为适合当做养老金和理财，同时具德内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品，才值得我们选择。

以上就是我对 "买年金险前需要关注什么问题"的图文回答，望采纳！