买保险年金划算吗

我国第七次人口普查数据显示如下我国目前达到60岁及以上的老人已经有2.64亿了，人口老龄化这个问题越来越严重，也许在未来退休后，国家提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，很多人也越来越重视养老规划。

因此，他们就把目光放到了商业养老保险上，其中年金险在商业养老保险中作为一个重要的成员，不可或缺，但是，很多人在购买年金险的时候，一不小心就会被业务员套路了，并不知道有哪些坑在等着你踩。

对于年金险的优劣具体有哪些，学姐给大家分析一下，对于如何挑选优秀的年金险，学姐顺便也告诉大家～

只是养老保险除了年金险以外，增额终身寿险也是不错的选择，详情请看：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金险是按照合同约定的金额和方式，定期、定向被保险人给付保险金的保险保险公司规定被保人生存为条件，按照年、半年、季或月交付保险金，一直被保险人死亡或保险合同期满。

浅易地说，年金险就是把我们的钱存到保险公司，双方约定的时间到了，保险公司会给我们返钱、给分红等，要是可怜的身亡了，钱还能被受益人拿走。例如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

通过花呗、白条、信用卡来实现超前消费是现在越来越多人的选择，导致每个月都成为月光族，甚至只能选择分期还款。

不光是养老问题需要提前规划和考虑，孩子教育问题也是需要提前规划和考虑的，而年金险就可以帮你强制储蓄来解决这些问题，一次性交完规定的钱，或者每年支付一笔钱给保险公司，被保人在约定的年限到了之后，可以向保险公司领取相应的金额。

2. 锁定收益

合同条款里是白纸黑字写了年金险的收益，领取的时间以及领取的数量都是固定的，我们就有长期、稳定、持续的现金流量。

而且年金险所受的影响是不包含经济变化和利率下行，对于资金来说，能够实现保值和增值。

3. 安全性高

在我国，保险和银行存款相比，保险的安全性要高很多，条款是白纸黑字写在合同里的，是受到法律保护的。

就算是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

保险公司如若被依法撤销或宣告破产，那么，它承担的人寿保险合同跟责任准备金，不得不转让给其他保险公司。不合转让协议的，将由国务院保险监督管理机构指明收受转让。

可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益将不受到影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有很多不足：

1. 保障功能薄弱

理财型保险中的年金险，不属于是保障型保险，面临重大疾病、意外伤残等风险到来的时候，理财型保险是不能赔付的，目前情况下的家庭容易产生经济危机，会损耗高额的成本，

故而，大家在购入年金险以前，要先买好齐全的人身保障，像重疾险、医疗险及意外险等等，这样资金的风险就越来越小了有多余的预算才去购买年金险。

所以重疾险、医疗险和意外险的区别都有哪些方面？哪一款更好一点呢？这篇文章会帮大家一一分析：

《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com

2. 资金流动性差

在年金险的功能里面有强制储蓄这一项，年金险里投入了资金，可能就不能轻易的取出来了，在流动性方面做的不是很好，不可以一存进去就取出来。

马上需要一大笔钱，而且对以后的资金分配没有计划，一般是不允许将年金险里的钱取出来。

如果想要资金流动性强，随时可以存入和取出的理财险，一些增额终身寿险具备这样的条件：

《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com

3. 短期收益不高

根据国家治理非法收益正当化的规定，在五年之后，年金险的收益才会慢慢升高。到了差不多第十年，本钱就可以拿回来了。也有一些第7、8年就可以回本了，属于比较好的年金险，如果没有回本，基本上不会出现复利增长。

对于年金险来说，持有的投资时间比较长，通过长时间的积累，才能享受到高的收益，在短时间之内，肯定拿不到高收益。

4. 分红具有不确定性

很多人被带有“分红”的年金险所吸引，然而这个分红却是不确定的。

上一年度分红保险业务的经营状况，决定了被保险人可以从保险公司拿到多少分红，收益无法获得保证它是浮动的。

一旦出现经营不善的情况，那么拿不到分红的事情是极有可能发生的，经营上要是好，还是有可能赚到分红，可是具体是多少，这是确定不了的。

年金险除了以上所说的四个缺点，这些猫腻也要注意：

《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com

总的来看，年金险的确有一些优点，但也存在一定的缺陷，想要为孩子的教育储备资金或者老了以后更好的养老，并且有多余的钱在手里，那么就可以买年金险。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR是判断年金险是否值得购买的重要数据，可以反映一款年金险的真实收益，故而，在年金险的选择上，一定要看内部收益率IRR是否高，年金险拥有百分之三以上的内部收益率就值得购买了。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，其实意思就是生存总利益存在时，客户在退掉全部保单之后可以领回来所有的钱。

如果你现在的年龄是40岁，那你可以连续20年都领取固定的生存金，60岁之时还能领取满期金，把所有领取过的生存金和满期金在合同结算时加起来，就是所谓的生存总利益。

当我们选择年金险的时候，最值得我们都买的还是生存总利益高的年金险产品，这样获得的收益就更多了。

3. 保底利率要高

假设购买了万能型年金险，会有一个全能性的账户，利率是越高越好的对全能型账户来说，目前，银行担保托管人规定的最高保本利率为3%，选择利率为3%或接近3%的全功能年金保险尤其好。

大家想要的优秀的、收益率高的年险金都为大家找到了，大家可以对比着参考参考：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com

综合地讲，相比来说年金险适合当理财或者是养老金，同时具德内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品，才值得我们选择。

以上就是我对 "买保险年金划算吗"的图文回答，望采纳！