买年金保险险应该注意哪些问题

在我国第七次人口普查数据结果显示下，目前我国的老龄化人口有2.64亿达到60岁及以上，现如今，我国人口老龄化的问题越来越严重，也许在未来我国人民退休后，而国家所提供的养老金却只能解决我们的温饱问题，大多数的人也越来越注重养老规划这个东西。

以此，他们把自己的关注点放在了商业养老保险上，在商业养老保险中，年金险是个不可或缺的重要组成部分，但是不注意的话，购买年金险就会被业务员忽悠，也不清楚哪些地方需要注意。

关于年金险的优点和缺点，今天学姐带大家一起来分析一下，以及怎样去挑选一款优秀的年金险～

可是养老保险除开年金险，增额终身寿险口碑还挺好的，欢迎你们来了解：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金险是可以一次性或者按期缴纳保险费的保险公司以被保人生存为条件，遵循年、半年、季或月支付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。

简略地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，约定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红之类的，万一不幸身故了，我们可以把钱给受益人。正比如教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等比较常见

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人呈现上升趋势，所以“月光”也成了常态，分期付款也成了不得已的选择。

一则是养老问题，二则是孩子教育问题，都是需要提前规划和考虑的，而购买年金险的好处就是让你能强制储蓄来解决这些问题，一次性投资一笔钱，也允许每年交给保险公司一笔钱，说好的时间一到，就能够从保险公司那里获得钱了。

2. 锁定收益

年金险的收益是清清楚楚写在合同条款里的，这上面有固定的领取时间和领取的数量，通过这样，我们的现金流就会更加长期、稳定且持续。

对于大家头痛的经济变化、利率下行来说，年金险是不受他们影响的，可以实现资金的保值和增值。

3. 安全性高

就拿安全性来说，在我国保险比银行高很多，条款是白纸黑字写在合同里的，是受到法律保护的。

就算是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

如果保险公司被依法撤销或宣告破产，则它担负的人寿保险合同和责任准备金，必然得转让给其他保险公司。不合转让协议的，由国务院保险监督管理机构指明认定接受转让。

从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的各项权益不会受到影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是还是有一些做的不太好的地方：

1. 保障功能薄弱

年金险属理财型保险范围，不是保障型保险，面临重大疾病、意外伤残等风险到来的时候，理财型保险赔付是行不通的，现阶段的家庭容易左右为难，经济也会受到巨大的损失，

所以，各位在买入年金险前，把完备的人身保障先买好，譬如重疾险、医疗险跟意外险等，可以更好地转移财务风险，钱多的话再买年金险。

所以重疾险、医疗险和意外险的区别都有哪些方面？买哪个更好一些？浏览一下这篇文章你就知道了：

《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com

2. 资金流动性差

强制储蓄的功能在年金险里面也有，购买成功了年金险，也就不能够随便把钱取出来了，流动性比较差，没有随存随取服务。

如果你急需用钱，而且资金规划没有做出来的前提下，通常是不会让你把年金险里的钱拿走。

如果对资金流动性要求比较高，可以随存随取的理财险，部分增额终身寿险可以达到以上的要求：

《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com

3. 短期收益不高

因为要符合关于减少不正当收益合法化的国家政策，在前五年，年金险的收益一般都是很低的。没有十年，基本上回不了本。或一些年金险比较优秀，有可能第七年或第八年就回本，如果想要复利增长，基本上要等到回本之后。

年金险一般拥有比较长的投资周期，需要一个漫长的积累过程，才能拥有比较乐观的收益，时间越短，能拿到手的收益也越低。

4. 分红具有不确定性

有“分红”功能的年金险吸引了很多人，可是现实中并不是一定会有分红。

分红的多少是要看保险公司上一年度在分红保险业务的实际利润，收益处于浮动状态，谁也不能保证。

如果经营不良，0分红很可能发生,如果经营上没有产生偏差，那么享受分红的机会还是有的，不能确定具体能有多少钱。

年金险除了以上的四点做的不好的地方，这些地方也存在缺陷：

《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com

总的来说，年金险有一定的优势，但也存在一定的缺陷，年金险适合手上有闲钱并且想要为养老做准备或者给孩子储备教育金的人群购买。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR是判断年金险是否值得购买的重要数据，能够直观的反映出一款年金险的真实收益，故而，在年金险的选择上，一定要看内部收益率IRR是否高，比较优秀的年金险一般的内部收益率IRR都在百分之三以上。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，因为有了生存总利益，所以客户在退保整个保单的时候所有的钱都是能够拿回来的。

如果你现在才40岁，每年都领取固定的生存金，一直可以领到60岁，60岁之时还能领取满期金，生存总利益的具体计算方法就是当合同结算时，把所有领取的生存金和满期金加起来。

我们在选购年金险的时候，我们需要关注的地方是，一定要选择那些生存总利益高的年金险产品，这样才能获得更高的收益。

3. 保底利率要高

假设购买了万能型年金险，会有一个全能性的账户，全能型账户的担保利率越高越好，目前银保监护规定的最高保底利率是3%，选择利率为3%或接近3%的全功能年金保险尤其好。

市面上较优秀、收益好的年险金都为大家找来了，并且放在了下方的文章中，大家可以了解一下：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com

不管从哪个方面说，相比来说年金险适合当理财或者是养老金，选择年金险的时候，要选择生存总利益高的，内部收益率高的、还要万能账户保底利率高的产品。

以上就是我对 "买年金保险险应该注意哪些问题"的图文回答，望采纳！