帮家人配置年金险前应该关注哪些问题

根据第七次人口普查结果显示，我国60岁及以上的老龄人口就有2.64亿了。在我国现在人口老龄化的问题越来越严重了，也许在未来我国人民退休后，国家所给我们提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，养老规划也被大多数人越来越认真地关注。

以此，他们把自己的关注点放在了商业养老保险上，在商业养老保险中，不得不说年金险是一个重要成员，但是，很多人在购买年金险的时候，一不小心就会被业务员套路了，也不知道有哪些坑。

关于年金险的优点和缺点，今天学姐带大家一起来分析一下，以及如何挑选一款优秀的年金险~

然而养老保险除年金险以外，其实增额终身寿险也挺好的，可以来看看：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

购买年金险投保人可以一次性或者按期缴纳保险金，保险公司的标准是被保人生存，按照年、半年、季或月交付保险金，一直被保险人死亡或保险合同期满。

简单地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，商定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一不幸身故了，钱还能被受益人拿走。诸如习见教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

现在越来越多的人超前消费，比如使用花呗、白条、信用卡等，所以“月光”也成了常态，分期付款也成了不得已的选择。

一则是养老问题，二则是孩子教育问题，都是需要提前规划和考虑的，而购买年金险的好处就是让你能强制储蓄来解决这些问题，一次性交完规定的钱，或者每年支付一笔钱给保险公司，保险公司在约定的年限到了之后，向被保人支付相应的金额。

2. 锁定收益

在合同条款清清楚楚写了年金险的收益。什么时候领取，可以领取多少，都是固定的，这样一来，他给我们提供的就是长期、稳定、持续的现金流。

对于大家头痛的经济变化、利率下行来说，年金险是不受他们影响的，能够保证资金的价值和增长率。

3. 安全性高

在我国，保险和银行存款相比，保险的安全性要高很多，合同中出现的所有白纸黑字条款都将受到法律保护。

保险公司若是破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

比如说保险公司被依法撤销或宣告破产，其手里头的人寿保险合同与责任准备金，必须转让给其他保险公司。与转让协议相悖的，将会由国务院保险监督管理机构选定接受转让。

可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益将不受到影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有很多不足：

1. 保障功能薄弱

年金险是属于理财型保险，不是保障型保险，每当重大疾病、意外伤残等风险发生时，理财型保险是不可以赔付的，目前情况下的家庭容易产生经济危机，经济也会受到巨大的冲击。

故而，大家在购入年金险以前，把完备的人身保障先买好，像重疾险、医疗险及意外险等等，财务风险就降到了最低，资金充足的话再考虑年金险。

那重疾险、医疗险和意外险有什么区别呢？买哪个更好一些？这篇文章会帮大家一一分析：

《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com

2. 资金流动性差

在年金险的功能里面有强制储蓄这一项，已经投入到年金险里的钱，一般是不能随便取出来的，流动性比较一般，通常请情况下不能随存随取。

假如你着急用钱，而且对以后的资金没有规划，通常是不会让你把年金险里的钱拿走。

如果想要资金流动性强，随时可以存入和取出的理财险，可以通过一些增额终身寿险来达到这样的目的：

《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com

3. 短期收益不高

根据国家为了规避不正当收益合法化的规定，前五年，年金险的收益一般不会很高。一般情况下都会在第十年的时候回本。早点回本的年金险也有，这些年轻险比较优秀，第七第八年就可以拿回本钱，如果想要复利增长，基本上要等到回本之后。

不得不说，年金险有很长的投资周期，需要长时间的积累才能获得高的收益，时间越短，能拿到手的收益也越低。

4. 分红具有不确定性

带有”分红“的年金险吸引了不少人，可是这个分红不一定有。

实际的分红是依据保险公司上一年度的分红保险业务的经营情况决定的，没有固定的收益，并不能保证。

如果经营不良，0分红很可能发生,要是经营的好，还是有机会拿到分红，可是具体是多少，这是确定不了的。

年金险除了以上的四点做的不好的地方，这些地方也存在缺陷：

《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com

整体来说，年金险有它的优点，但是也有不少短板，年金险可以让你老了以后更加有保障，也可以给孩子储备教育资金，可以考虑购买。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR是判断年金险是否值得购买的重要数据，如实反映了一款年金险的真实收益，于是，我们在选择年金险时，注意看内部收益率IRR，这是很重要的，判断一个年金险是否优秀，就可以看他的内部收益率IRR是否达到了百分之三以上。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，意思就是客户如果想要退保整个保单，因为有生存总利益的缘故，所有的钱都可以领回来。

比如说你现在已经40岁了，如果每年都固定领取生存金的话，可以连续领取20年，60岁的时候还有满期金，把所有领取过的生存金和满期金在合同结算时加起来，就是所谓的生存总利益。

我们在年金险选购的时候，一定要注意，要去选择一些生存总利益较高的年金险，这样就能得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

比如选购了万能型年金险，将有一个通用帐户，万能账户的保底利率越高越好，到现在为止最高保底利率应该为百分之三，银保监护这样规定，最好选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险。

下面的文章中包含了市面上比较优秀且收益高的全部年险金，都为大家整理好了，为大家提供一份参照：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com

综合各方面来说，相比来说年金险适合当理财或者是养老金，一款内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品，是值得我们选择的。

以上就是我对 "帮家人配置年金险前应该关注哪些问题"的图文回答，望采纳！