鑫享人生寿

泰康人寿前些日子设计了一款年金险——鑫享人生(分红型)，一款好的保险凭借“即交即领，养老递增，年年分红”这个特点，抓住了许多朋友的眼球。

那么这款年金险真的有说的那么好吗？

接下来给大家搞个产品的分析，看看这款产品有何亮点和不足，收益方面怎么样！

由于关于保险，还存在小伙伴不太明白，那么，你们还是去先看下以下的这篇文章：

《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com

一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！

大家先来瞧瞧产品保障图：

从保障图中可得，鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式有很多种选择，如下：生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金。

除此以外，还可以享有身故保障、投保人豁免保障。

别的就不说了~这款产品的亮点和不足，今天就为大家讲解一下！

>>亮点：

1、缴费期限灵活

鑫享人生年金险(分红型)对于缴费期限的选择没有固定，趸交或者年交都可选择。

一次性交清全部保费的方式就是趸交，如果你是收入比较高，但是不固定的话，那么就可以选择这款。

年交，说白了就是缴付保费一年的形式进行，如果收入稳定的话，还是非常适合的。

这也算是比较理想化的状态，投保人能根据自己的实际现状来选择适合自己的缴费期限，大部分都喜欢这种灵活度高的产品～

还没学会怎么挑选最佳的缴费期限？不如来听听保险专家的想法：

《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com

2、保额递增

在被保人60周岁之前，鑫享人生的保额是不会递增的，这一点实在是非常的人性化！从保障图中可得，其中养老保险金、长寿保险金的给付是以60周岁后的基础保额为基数的，倘若这一基数变大，最后到手的年金会变多，其增退形势是随着基数变化而变化的！

3、有投保人豁免保障

年金险中有投保人豁免保障的险种之一是鑫享人生年金险（分红型），这种模式极具人性化的特质！

对于一般客户而言，可能投保人豁免比较陌生，那么其定义是什么？

投保人如若出现高残或者是意外身故等突发状况的话之后所需保费便可暂时无需缴纳，但是合同还是正常履行的，

为了防止投保人身故/高残后，被保人没有经济能力再交付保费的情况。

假设一个情况：

小红30岁的丈夫小王给小红投保了一份鑫享人生年金险（分红型），保费需要交10年，每年10万。

如若小王作为投保人在其35岁时因为一些意外导致自己身故/高残，可以退免交后续5年的保费，合同不受影响，还是继续有效，他的妻子每年可以领取到一定的年金，小红到99周岁后就截止了。

>>不足：

1、分红不确定性

许多人看见分红就眼放金光，大部分人可能都会觉得有分红可以领的话，那年金险的收益也会高！

学姐忍不住想和大家说的是，你们还是太年轻啊~

分红可以有多少，都是白纸黑字在合同上写清楚的，就像下图展示的一样：

鑫享人生年金险(分红型)条款

学姐带着大家梳理一遍条款的主要内容：

首先，红利分配是具有不确定性的，不保证一定能有红利分配，是否分配取决于分红保险实际经营情况。

也可以理解为，是否有分红是不确定的；

第二，尽管可以领取到分红，确定分红有多少也是比较困难的。如果按照条款，只能是在红利通知书到手的时候，当年的红利分配额才能被知道。

一言以蔽之，能按照分红得到极其多的收益，可以说是纸上谈兵！还是不要空想了~

分析了分红型保险，里面还存在着许多我们不太清楚的“坑”，大家快收藏这份防坑指南吧：

《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com

2、身故保障力度小

鑫享人生年金险(分红型)在身故保险金是这样设置的：

80周岁前仅给付已交保费和现金价值二者取大；

被保人80周岁后如果离世，好家伙，就不提供身故保险金了！未免也太小气了！

如果在身故保障设置上做到120%赔付，是不能在同类型的年险金中脱颖而出的，更好的甚至能赔付160保额。

参照三四十岁的人，身上的家庭责任较大，例如经济责任，这类人群比普通人群的身故赔付金高，

如果一个家庭中的经济支柱身故，一定会影响整个家庭的经济收入：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。

而鑫享人生年金险(分红型)却没有考虑到这方面，并没有从消费者的角度出发！一定要接受批评！！

除了以上这些，鑫享人生年金险（分红型）还存在一些小问题，由于篇幅有限，不做赘述，学姐都整理在这篇文章里面了：

《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com

二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！

学姐经常说，一款年金险的好与坏市由内部收益率IRIR决定的。

什么是IRR呢？

内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），指的就是资金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。

学多人都觉得，一款年金险的内部收益率IRR越增长，然后这款年金险的收益率也更加增长，

学姐来给大家举例一下，现在来给大家算一下鑫享人生年金保险（分红型）的内部收益率（IRR）！

假设30岁的小王投保了鑫享人生年金保险(分红型)，如果每年交10万保费，连续交5年，5年之后小王持有的基本保额将达到63600元。

生存保险金：在投保那天到59周岁，年年都可以领取到基本保额的10%，即6360元，作为保障生存的保险金。

养老保险金：只有在小王60~80岁的时候，每年的基本保额能领取到10%，目前基本保额是按照5%的比例，每年进行递增，60周岁能够获得6678元，70周岁能够获得11421元。

祝寿生存金：当小王年满80，50万元已交保费，会一次性交给小王。

长寿保险金：只有在小王81-99岁的时候，每年的基本保额能领取到10%，目前基本保额是按照5%的比例，每年进行递增，90岁时能拿到28861元，同时99岁时能拿到44774元。

鑫享人生年金保险(分红型)给人的感觉是领取年金的方式多种多样的，实际的收益却不怎么理想。

不得不说这个内部收益率让人很失望，当小王80岁的时候才达到1.71%，等到保证期满的时候，内部收益率才能达到2.59%，那时小王的年龄是99岁！还没法与银行的定期利率（2.75%）相比！

当今大多数年金险，内部收益率IRR都不会低于3%，相对而言，鑫享人生年金保险(分红型)的优势很少。

三、学姐总结

{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}并且优秀的地方并不突出。

比较重要的是，这款年金险在收益上不是很优秀，学姐建议谨慎投保。

对收益方面有所追求的朋友，下面这份年金险榜单值得一看：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com

以上就是我对 "鑫享人生寿"的图文回答，望采纳！