鑫享人生3年期案例

最近泰康人寿上线了一款年金险——鑫享人生(分红型)，依靠“即交即领，养老递增，年年分红”这一特色的保险，抓住了许多朋友的眼球。

但该年金险真如此赞？

下面就来帮大家做个产品具体的测试和评价，剖析一番这款产品好的地方，以及差的地方，收益方面怎么样！

由于关于保险，还存在小伙伴不太明白，那么，你们还是去先看下以下的这篇文章：

《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com

一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！

建议大家先看看产品保障图：

从保障图中可得，鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式非常灵活，构成部分有生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种。

除此以外，还可以享有身故保障、投保人豁免保障。

那么学姐也不多废话了~这款产品的亮点和不足，今天就为大家讲解一下！

>>亮点：

1、缴费期限灵活

鑫享人生年金险(分红型)对于缴费期限的选择没有固定，趸交或者年交都可选择。

什么是趸交？就是一次交清全部保费，为收入高、收入不稳定的人群提供了一个非常好的选择。

年交就相当于缴付保费的期限为一年一交，尤其是对于输入不太稳定的人群，还是不建议选择这种方式。

利用这种办法，能够让投保人去自主的选择适合自己的缴费期限，就喜欢这么有灵活性的选择～

还找不到最符合自己的缴费期限？不如来听听保险专家的想法：

《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com

2、保额递增

如果鑫享人生的保额没有发生递增，那么被保人的年龄没有到60周岁，这一点确实很不错！从保障图中可得，60周岁后的基础保额是养老保险金、长寿保险金的给付的基数，如果提到的基数出现不断变大的状态的话，按这样正常进行，最终能够获得的年金也是会随着其不断增大而增多的！

3、有投保人豁免保障

投保人豁免保障是鑫享人生年金险（分红型）的设置，这样一来对客户来讲特别友好！

那么投保人豁免的定义是什么？

假如投保人在投保期间意外出现高残，抑或是身故等不幸状况，之后所需保费便可暂时无需缴纳，但是合同继续有效。

保险的这项设置就是以防万一，如果投保人身故/高残后，被保人没有经济能力再交付保费的情况。

举例说明：

30岁小王给妻子投保了一份名字叫做鑫享人生年金险（分红型）的保险，10年期的保费每年交10万。

如果小王在35岁时不幸因为意外身故/高残，未交5年的保费可以退免交，合同持续有效，妻子小红每年还能领取到年金，一直到小红99周岁截止。

>>不足：

1、分红不确定性

许多人看见分红就眼放金光，觉得都有分红可以领了那么年金险的收益也可定特别高！

既然这样，学姐不禁想说的是，大家还是太年轻了~

合同上会白纸黑字的写清楚分红具体可以领多少，请看下图：

鑫享人生年金险(分红型)条款

学姐给大家整理一下条款的主要内容具体有哪些：

不能保证一定会有红利进行分配，分红分配是根据分红保险经营的情况产生的。

可以这么说，有可能有分红，也有可能没有分红；

其次，纵使会提供分红，也不是很好确定它的具体数额是多少。按条款上来说，只能是在红利通知书到手的时候，当年的红利分配额才能被知道。

结合上述所述，能从分红中获得非常高的收益，真的是痴人说梦！还是想想实际的吧~

研究了分红型保险，里面有很多陷阱是我们不知道的，避免自己被坑，这份防坑指南快收藏吧：

《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com

2、身故保障力度小

鑫享人生年金险(分红型)中的身故保险金部分规定如下：

80周岁前在仅支付已交保费和现金价值中取价值大的；

倘若被保人80周岁后身故，居然没有身故保险金领取！一点都不大气！

与同类型的年险金相比，做到在身故保障设置上120%赔付并不是什么特别之处，赔付为160 是较高的设置赔付金额，

如果目标是三四十岁的人，身上的家庭经济责任较大，身故赔付金是按照家庭经济压力作为参照的，

想象一下一个家庭的经济支柱不幸身故的情形，一定会影响整个家庭的经济收入：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。

而鑫享人生年金险|（分红型）对于这面的考虑稍显不足，并没有从消费者的角度出发！需要接受朋友们的批评了！！

鑫享人生年金险（分红型）不仅有我们上面提到过的问题还有一些值得我们提一提，因为对于篇幅有限制，学姐都整理在这篇文章里面了：

《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com

二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！

学姐经常说，内部收益率IRIR是影响年险金好坏的重要因素。

什么是IRR呢？

内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。

一般来说，一款年金险的内部收益率IRR越增长，对应的这款年金险的收益率越来越不菲，

学姐用一个例子来和大家分析一下，给大家演算一下鑫享人生年金保险(分红型)的内部收益率IRR有多少！

假设30岁的小王投保了鑫享人生年金保险(分红型)，连续交5年，每年交10万保费，5年后的基本保额一共有63600元。

生存保险金：投保之日起到小王59周岁，每年都能够领取基本保额的10%，也就是6360元，作为生存保险金。

养老保险金：按照规定，小王在60~80岁的时候，每年都能领取到10%的基本保额，按照规定，基本保额每年都会递增5%，60周岁有6678元可拿，70周岁可拿11421元。

祝寿生存金：当小王年满80，50万元已交保费，会一次性交给小王。

长寿保险金：每年能够领取到10%的基本保额，是有年龄限制的，当小王在81-99周岁的时候就可以，按照规定，基本保额每年都会递增5%，90岁时可领取28861元，99岁时可领取44774元。

虽然鑫享人生年金保险(分红型)在年金领取的方式上，比较多元化，但是实际的收益也不咋样。

当小王已经80周岁了，内部收益率只有1.71%，等小王99岁的时候，内部收益率只有2.59%，也就是保证期满的时候！比银行的定期利率（2.75%）还要低！

当下有不少年金险，内部收益率IRR都是比百分之3来的大的，相比之下，鑫享人生年金保险(分红型)的竞争优势实在不明显。

三、学姐总结

{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}但是也存在着非常多的不足。

更重要的一点是，这款年金险没有很好的收益，学姐给大家一个小提示，就是要谨慎投保。

要是想要收益比较高的小伙伴，可以看看学姐最近整理的几款性价比高的年金险产品：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com

以上就是我对 "鑫享人生3年期案例"的图文回答，望采纳！