鑫享人生投保须知

这段时间以来泰康人寿研究出了一款年金险，那就是鑫享人生(分红型)，凭借着“即交即领，养老递增，年年分红”的特点，收到了好多朋友的青睐。

不过这款年金险究竟有如此棒吗？

下面就给大家做个详细的测评，探索下这产品的优秀之处和弊端，收益又如何！

因为在保险上，有部分人还是不太清楚，那么，你们还是去先看下以下的这篇文章：

《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com

一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！

常规操作，你们先浏览下产品保障图：

从保障图可以看到，鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式十分多样，提供生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种年金给付方式。

撇开这些还会提供身故保障、投保人豁免保障。

多余的话学姐就不提了~学姐以这款产品为例子，详细的讲解一下这款产品的优缺点！

>>亮点：

1、缴费期限灵活

其实，无论鑫享人生年金险(分红型)选择趸交还是年交都是可行的。

什么是趸交？就是一次交清全部保费，非常适合收入高、收入不稳定的人群选择。

而年交，就是每年缴付保费，主要针对的人群是收入稳定。

这也算是比较理想化的状态，投保人能根据自己的实际现状来选择适合自己的缴费期限，很有灵活性哦～

还不清楚怎么样的缴费期限最恰当？可以听取一下保险专家的意见：

《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com

2、保额递增

在被保人60周岁之前，鑫享人生的保额是不会递增的，从保障图可以看到，养老保险金和长寿保险金的给付金额随着60 周岁以后的基础保额的增加而增加，假如这一基础保额呈现变大的趋势，这样真正到手的年金会随着基数的增大而不断变多！

3、有投保人豁免保障

鑫享人生年金险(分红型)有投保人豁免保障，这样的处理方式和设置流程十分人性化！

通俗来讲，到底投保人豁免是什么？

如若投保人遭遇不幸，出现高残/身故的情况，便可不用缴纳后续所需的保费，并且合同不受影响，还是继续有效，

保险的这项设置就是以防万一，如果投保人身故/高残后，被保人没有经济能力再交付保费的情况。

举个例子：

小红作为被保人，被30岁的丈夫小王投保了一份鑫享人生年金险（分红型），每年交10万保费，一共交10年。

假设在小王35周岁时因为意外身故/高残的话，之后的5年保费就可以不用交，合同内容还是受保障的，妻子小红在以后的每年里，都可以领取到年金，一直保障到小红年满99周岁。

>>不足：

1、分红不确定性

许多朋友只要看到有分红就喜出望外，人往往都会这么觉得有分红可以领的话年金险的收益也不会少！

学姐忍不住想和大家说的是，你们还是太稚嫩了~

分红可以有多少，都是白纸黑字在合同上写清楚的，就像下图展示的一样：

鑫享人生年金险(分红型)条款

以下是学姐帮大家梳理的条款内容：

第一点，红利分配是不保证的，分红保险经营的情况可以直接影响分红分配。

也就是说，红利分配是无法保证的；

再者就算存在分红，也很难确定分红的数额。按照条款所示，只有在红利通知书到手那一刻，当年的红利分配额才能被知道。

结合上述所述，能从分红中获得非常高的收益，真的是痴人说梦！还是离实际近一些吧~

对于分红型保险，里面还有许多我们不知道的“坑”，这份防坑指南快收藏起来吧：

《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com

2、身故保障力度小

鑫享人生年金险(分红型)在身故保险金是这样设置的：

在80周岁前，如果已交保费没有现金价值大，那么就选取已交保费；

被保人80周岁后如果离世，好家伙，身故保险金直接为零！真的是太小气了！

与同类型的年险金相比，做到在身故保障设置上120%赔付并不是什么特别之处，保额160的赔付是更好的设置，

如果目标是三四十岁的人，是承担家庭经济责任较大 的群体，身故赔付金肯定是越高越高。

如果一个家庭中的经济支柱身故，会让整个家庭陷入到经济危机当中：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。

鑫享人生年金险|（分红型）对于这方面的考虑没有十分到位，并没有从消费者的角度出发！应该虚心接受批评！！

鑫享人生年金险（分红型）不光是我们提出的这些问题，还有一些小猫腻值得我们注意，由于篇幅有限，不做赘述，学姐把想要分享的都整理在这篇文章里了：

《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com

二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！

学姐经常说，看一款年金险好不好，得看其内部收益率IRR。

什么是IRR呢？

内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），它可以通俗理解为资金金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。

通俗的说，一款年金险的内部收益率IRR越往上涨，就代表着这款年金险的收益率越可观。

那么，下面学姐就举个例子，帮助大家计算鑫享人生年金保险（分红型）的内部收益率，省时省力直接有效地看到收益！

举个例子，小王今年30岁，并且投保了这个鑫享人生年金保险（分红型），如果每年交10万保费，连续交5年，那么现在的基本保额累计为63600元。

生存保险金：在投保之日起到小王59周岁，每年能够领取基本保额的10%，就是6360元，作为生存保险金。

养老保险金：小王每年能够领取到10%的基本保额，但是只有在60~80周岁的时候，按照规定，基本保额每年都会递增5%，60周岁有6678元可拿，70周岁有11421元可拿。

祝寿生存金：一次性给付所缴纳保费这一项，会在小王80岁时落实，总金额为50万元。

长寿保险金：按照规定，小王在81-99岁的时候，每年都能领取到10%的基本保额，按照规定，基本保额每年都会递增5%，90岁时可以收到28861元，并且99岁时可以收到44774元。

即使鑫享人生年金保险(分红型)年金可以利用多种方式来领取，但是实际的收益也不咋样。

让人惊讶的是，小王都80周岁了，内部收益率才能到1.71%，等到保证期满的时候，内部收益率才能达到2.59%，那时小王的年龄是99岁！还不如银行的定期利率（2.75%）高！

当下有不少年金险，内部收益率IRR都是比百分之3来的大的，比照之下，鑫享人生年金保险(分红型)的确实优势不大。

三、学姐总结

{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}然而缺陷也十分多。

更重要的就在于这款年金险的收益不是很好，学姐还是建议大家在投保方面要更加谨慎一点。

寻求收益比较高的朋友，我整理了这份年金险榜单供您参考：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com

以上就是我对 "鑫享人生投保须知"的图文回答，望采纳！