鑫享人生条款分析
时间:2021-07-30 分类:泰康鑫享人生年金险
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学霸说保险-蒂奇
最近泰康人寿上线了一款年金险——鑫享人生(分红型),此保险最大的特色就是“ 即交即领,养老递增,年年分红”,依据这一点,收到了好多朋友的青睐。
只是这款年金险真像大家说的那般优异吗?
接下来就帮你们剖析下该产品,看下该产品的好坏之处,获得的利益有多少!
由于很多人对于保险不太懂,那么可以先阅读下这知识小手册:
《买保险之前,一定要先搞清楚这些关键知识点!》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开!
小伙伴们先瞧一下产品保障图:
从展示的保障图中我们可以明白,鑫享人生年金险(分红型)设置了多种不同的年金给付方式,可在生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种里进行选择。
除了这些,还有身故保障、投保人豁免保障。
其他话学姐就不多说了~这款产品的亮点和不足,今天就为大家讲解一下!
>>亮点:
1、缴费期限灵活
目前市场上出现的鑫享人生年金险(分红型),缴费期限可以选择趸交或者年交。
我们所说的“趸交”,说白了就是一次性把所有的保费付清,主要针对的人群就是收入比较高,但是不太稳定。
年交只是缴付保费的方式是每年而已,收入稳定的人群选择这种方式,是可行的。
这也算是比较理想化的状态,投保人能根据自己的实际现状来选择适合自己的缴费期限,在选择方面不卡顿,有灵活性就是好~
还不了解什么样的缴费期限最合适?不妨看看保险专家是怎么说的:
《缴费年限怎么选才不会亏?》weixin.qq.275.com
2、保额递增
投保人的年龄到了60周岁,鑫享人生的保额是会递增的,这个地方设置的十分出色!从展示的保障图中我们可以明白,60周岁后的基础保额是养老保险金、长寿保险金的给付的基数,如果提到的基数出现不断变大的状态的话,那能领取到手的年金无疑也是会跟着变多的!
3、有投保人豁免保障
投保人豁免保障是鑫享人生年金险(分红型)的设置,这种模式极具人性化的特质!
对于一般客户而言,可能投保人豁免比较陌生,那么其定义是什么?
如果投保人出现意外事故死亡/高残,后续的保费就可以不用交,并且合同持续有效存在,
为了防止投保人身故/高残后,被保人没有一定的经济能力缴付保费这种情况出现。
举个例子:
小王在30岁的时候给妻子小红投保了一份鑫享人生年金险(分红型),假设每年交10万保费,那么需要交10年。
如若小王作为投保人在其35岁时因为一些意外导致自己身故/高残,可以退免交后续5年的保费,合同内容还是受保障的,这也不影响妻子小红在以后的每一年里,都可以领取一定的年金,一直到小红99周岁截止。
>>不足:
1、分红不确定性
很多朋友看到分红就两眼放光,人往往都会这么觉得有分红可以领的话年金险的收益也不会少!
既然这样,学姐不禁想说的是,你们还是没有看清事情的本质~
具体可以领到多少钱,合同上都会写的明明白白的,大家看一下下面图内的信息:
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐给大家梳理一遍条款内容:
第一点,红利分配是不保证的,分红分配是根据分红保险经营的情况产生的。
也可以认为是,是否有分红是不确定的;
其次,纵使会提供分红,也不是很好确定它的具体数额是多少。要按条款所说,就只有拿到红利通知书,当时的红利分配额才能显示出来。
括而言之,能根据分红来获取超级多的收益,可谓是胡说八道!还是不要白日做梦了~
研究了分红型保险,里面有很多陷阱是我们不知道的,为防止自己被坑,快来收藏这份防坑指南吧:
《为什么分红险投诉那么高?揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
下面进行说明的是鑫享人生年金险(分红型)的身故保险金部分:
在80周岁前,如果已交保费比现金价值大,那么就取已交保费;
倘若被保人80周岁后身故,把身故保险金从保障内容划去了!特别小气!
身故保障赔付120%,是同类型的年险金的基本设置,想要赔付更高,可以设置为160,
对于三四十岁的人群来说,是家庭经济的来源,身故赔付金是会变高的,
对于普通家庭来说,经济支柱的不幸身故意味着什么,会让整个家庭陷入到经济危机当中:小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
况且鑫享人生年金险|(分红型)并没有考虑到这个问题,没有为消费者考虑周全!应该虚心接受批评!!
鑫享人生年金险(分红型)不仅有我们上面提到过的问题还有一些值得我们提一提,由于篇幅有限,不做赘述,学姐整理的这篇文章和大家分享:
《泰康鑫享人生收益高?我劝你不要太天真!》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘!
学姐经常说,看一款年金险好不好,得看其内部收益率IRR。
什么是IRR呢?
内部收益率(Internal Rate of Return (IRR)),意思就是说资金流入现值总额与现金流出现值总额相等,净现值等于零时的折现率。
一般人都会认为,一款年金险能够拥有越高的内部收益率IRR,那么这款年金险的收益率也会越高。
下面学姐拿一个事例来说,现在来给大家算一下鑫享人生年金保险(分红型)的内部收益率(IRR)!
假设30岁的小王投保了鑫享人生年金保险(分红型),如果每年交10万保费,连续交5年,现在的基本保额就已经达到63600元了。
生存保险金:在投保之日起到小王59周岁,每年能够领取基本保额的10%,就是6360元,作为保障生存的基金。
养老保险金:按照规定,小王在60~80岁的时候,每年都能领取到10%的基本保额,基本保额会按5%逐年递增,60周岁可以拿到6678元,70周岁能拿11421元。
祝寿生存金:当小王年满80,50万元已交保费,会一次性交给小王。
长寿保险金:小王81-99周岁时,每年能领取10%基本保额,基本保额会按5%逐年递增,90岁时可以收到28861元,并且99岁时可以收到44774元。
虽然鑫享人生年金保险(分红型)在年金领取的方式上,比较多元化,但是实际的收益却不容乐观。
当小王已经80周岁了,内部收益率只有1.71%,在小王99岁时,即保证期满时,内部收益率仅2.59%!银行的定期利率(2.75%)比它都要高!
现在好多年金险,内部收益率IRR都能在3%以上,相比之下,鑫享人生年金保险(分红型)的竞争优势实在不明显。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点,}不过缺点也非常多。
较为重要的是,这款年金险的收益并不能够获得我们的喜爱,学姐建议谨慎投保。
对收益方面有要求的朋友,我整理了这份年金险榜单供您参考:
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险?这10款别再错过了!》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "鑫享人生条款分析"的图文回答,望采纳!
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