鑫享人生是万能险不

最近泰康人寿上线了一款年金险——鑫享人生(分红型)，“即交即领，养老递增，年年分红”是这款保险的一大特色，因此，让很多人都动心了。

所以该款年金险真的有那么优秀吗？

接下来就给你们做个产品的分析，探索下这产品的优秀之处和弊端，收益方面怎么样！

因为蛮多伙伴对保险不是很了解，那么，你们还是去先看下以下的这篇文章：

《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com

一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！

小伙伴们先瞧一下产品保障图：

根据保障图中的信息可知，鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式十分多样，由生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种组成。

除去这些，还设置了身故保障、投保人豁免保障。

下面进入主题~这款产品的亮点和不足，今天就为大家讲解一下！

>>亮点：

1、缴费期限灵活

对于趸交或者年交都是鑫享人生年金险(分红型)可选择的缴费期限。

我们所说的“趸交”，说白了就是一次性把所有的保费付清，对于收入高、收入不稳定的人来说非常合适。

其实年交，就是将保费以每年的形式去缴付，对于收入忽上忽下的人不太适合。

利用这种办法，能够让投保人去自主的选择适合自己的缴费期限，能够灵活选择，是很多人都满意的哦～

还不了解什么样的缴费期限最合适？不妨看看保险专家是怎么说的：

《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com

2、保额递增

如果鑫享人生的保额没有发生递增，那么被保人的年龄没有到60周岁，这一点设计的很好！根据保障图中的信息可知，养老保险金和长寿保险金的给付多少取决于60周岁以后的基础保额，假如这一基础保额呈现变大的趋势，最终领取到的年金会和基础的增长状态成正比！

3、有投保人豁免保障

鑫享人生年金险（分红型）是年金险中有投保人豁免保障的保险，这种模式极具人性化的特质！

投保人豁免的概念该如何解释？

投保人如若出现高残或者是意外身故等突发状况的话鉴于此便可免除缴纳保费但是合同还是正常履行的，

为了防止投保人身故/高残后，被保人没有一定的经济能力缴付保费这种情况出现。

假设一个情况：

30岁小王给妻子投保了一份名字叫做鑫享人生年金险（分红型）的保险，每年交10万保费，一共交10年。

如果投保人小王在35岁时，不幸发生意外导致身故/高残，就可以享受剩余保费的退免，合同还是正常履行的，并且妻子小红每年还可以继续领到年金，一直保障到小红年满99周岁。

>>不足：

1、分红不确定性

很多朋友看到分红就两眼放光，惯性思维都会觉得，只要有分红可以领，那么年金险也会特别高！

那么，学姐想说，大家伙还是太年轻了点~

分红可以有多少，都是白纸黑字在合同上写清楚的，就像下图展示的一样：

鑫享人生年金险(分红型)条款

学姐给大家梳理一遍条款内容：

首先，红利分配是不具备确定性的，分红保险经营情况好坏直接决定了分红是否分配

也可以认为是，有可能有分红，也有可能没有分红；

再然后，即便能得到分红，分红到底为多少也不好确定。按条款上来说，就只有拿到红利通知书，才会能知道当时的红利分配是多少。

综上所述，能根据分红来获取超级多的收益，可谓是胡说八道！还是别想那么多了~

讨论了分红型保险，里面的不足之处非常的多，快来收藏这份防坑指南吧：

《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com

2、身故保障力度小

鑫享人生年金险(分红型)中的身故保险金部分规定如下：

在80周岁之前，保额是在已交保费与现金价值中选取价值大的进行赔付；

若是被保人80周岁后去世了，把身故保险金从保障内容划去了！未免也太小气了！

同类型的年金险，在身故保障设置上都能做到赔付120%保额，保额160的赔付是更好的设置，

三四十岁的中年人为目标的话，有着较大的家庭经济压力，承担家庭经济压力越大，身故赔付金越高，

想象一下一个家庭的经济支柱不幸身故的情形，会让整个家庭陷入到经济危机当中：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。

鑫享人生年金险|（分红型）对这方面的考虑稍显欠缺，没有替消费者去思考问题！需要改进了！！

鑫享人生年金险（分红型）除了上面提到的问题，还有一些值得我们注意，由于篇幅受到限制，学姐把要告诉朋友们的信息都整理在这篇文章里了：

《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com

二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！

学姐经常说，年金险的好与坏，完全取决于内部收益率IRIR。

什么是IRR呢？

内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），意思就是说资金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。

一般来说，一款年金险的内部收益率IRR越高，对应的这款年金险的收益率越来越不菲，

学姐用一个例子来和大家分析一下，帮助大家计算鑫享人生年金保险（分红型）的内部收益率，省时省力直接有效地看到收益！

例如，今年已经30岁的小王购买了鑫享人生年金保险（分红型），每年大概交10万保费，连交5年，那么现在的基本保额累计为63600元。

生存保险金：在投保那天到59周岁，年年都可以领取到基本保额的10%，即6360元，作为保险金他能够保障生存。

养老保险金：小王60-80周岁时，每年能领取10%基本保额，并且比较好的是，每年领取到的基本保额都在逐步增加，目前增加的比例是5%，60周岁能够获得6678元，70周岁能够获得11421元。

祝寿生存金：一次性给付所缴纳保费这一项，会在小王80岁时落实，总金额为50万元。

长寿保险金：按照规定，小王在81-99岁的时候，每年都能领取到10%的基本保额，并且比较好的是，每年领取到的基本保额都在逐步增加，目前增加的比例是5%，90岁时可领取28861元，99岁时可领取44774元。

目前看来鑫享人生年金保险(分红型)年金的领取方式很多样，但是实际的收益却不容乐观。

内部收益率增长的速度非常的慢，相当于小王80岁，收益率才1.71%，内部收益率达到2.59%时，也就是小王99岁时，即保证期满！还没法与银行的定期利率（2.75%）相比！

当今大多数年金险，内部收益率IRR都不会低于3%，相比而言，鑫享人生年金保险(分红型)简直不占优势。

三、学姐总结

{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}然而缺陷也十分多。

更重要的就在于这款年金险的收益不是很好，学姐还是建议大家在投保方面要更加谨慎一点。

追求高收益的朋友，学姐整理了一份优秀年金险的榜单，马上点击：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com

以上就是我对 "鑫享人生是万能险不"的图文回答，望采纳！