配置年金保险险前需要注意的事项

在我国第七次人口普查数据结果显示，其中有2.64亿是60岁及以上的老年人。人口老龄化这个问题越来越严重，也许未来的我们退休后，国家给我们提供的养老金只能解决温饱问题时，养老规划也被大多数人越来越认真地关注。

因此，商业养老保险就变成了他们的关注对象，而年金险在商业养老保险之中就是一个很重要的部分，但很多人买年金险的时候容易被业务员忽悠，也不知道应该注意些什么。

不妨今天学姐带大家一起来看看年金险有哪些优劣吧，对于如何挑选优秀的年金险，学姐顺便也告诉大家～

然而养老保险除年金险以外，增额终身寿险也是不错的选择，详情请看：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金险是按照合同约定的金额和方式，定期、定向被保险人给付保险金的保险被保人生存被当作保险公司的要求，遵循年、半年、季或月支付保险金，连续至被保险人死亡或保险合同期满。

简便地形容，让我们把钱存到保险公司就是年金险，到了约定的时间，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一不幸逝世，钱也能给受益人。好比教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险是常见的类型。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

现在越来越多的人超前消费，比如使用花呗、白条、信用卡等，不但一个月的开支早早便超过负荷，而且部分还得选择分期还款的。

然而我们都需要提前规划和考虑养老问题和孩子的教育问题，解决这些问题的前提是存钱，而年金险能让人强制储蓄，一次性投资一笔钱，也允许每年交给保险公司一笔钱，在保险公司承诺的时间到了，就有相应的金额可以拿到手。

2. 锁定收益

在合同条款清清楚楚写了年金险的收益。这上面对于领取的时间和可以领取的数量都是固定不变的，对于我们来说就是有一个稳定而持续的现金流。

而且年金险与经济变化和利率下行一般没什么关系，从而能够实现不亏本以及其相对价值的提高。

3. 安全性高

在我国，银行存款的安全性还没有保险高，合同中出现的所有白纸黑字条款都将受到法律保护。

保险公司姑且破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

如果保险公司被依法撤销或宣告破产，那么，它承担的人寿保险合同跟责任准备金，不得不转让给其他保险公司。不合转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。

可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益将不受到影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有很多不足：

1. 保障功能薄弱

年金险是属于理财型保险，不是保障型保险，面对重大疾病、意外伤残等风险临时，理财型保险是不可能赔付的，目前情况下的家庭容易产生经济危机，经济上会很吃亏，

所以，我们在选择年金险前，应该配置好完善的人身保障，好比说重疾险、医疗险和意外险等等，可以更好地转移财务风险，有能力的话再选择年金险。

那重疾险、医疗险和意外险有什么不一样呢？应该如何选择呢？这篇文章会告诉你如何选择：

《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com

2. 资金流动性差

年金险具有强制储蓄的功能，投资于年金保险的钱通常不能随意取出。流动性比较一般，通常请情况下不能随存随取。

假如你着急用钱，而且没有做好以后的资金计划，一般是不允许将年金险里的钱取出来。

如果对资金流动性要求比较高，什么时间存入或取出都可以的理财险，这样的服务可以从这些增额终身寿险中享受到：

《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com

3. 短期收益不高

根据相关国家政策，为了避免一些不正当收益的正当化，所以年金险的收益在前五年通常是很低的。到了差不多第十年，本钱就可以拿回来了。当然，一些优秀的年金险可以做到第七年或第八年就实现回本，回本后，才会呈复利增长。

年金险一般拥有比较长的投资周期，因为时间越长，获得的收益肯定越高，如果时间越短，那么收益肯定不会太高。

4. 分红具有不确定性

不少小伙伴目光都被有“分红”的年金险吸引了，但是这个分红其实不一定能有。

实际的分红是依据保险公司上一年度的分红保险业务的经营情况决定的，收益会变动，并不能得到保证。

万一经营的不好，没有分红也是很有可能的，若是经营没有出现问题，想要得到分红还是有机会，无法确定具体的数字。

年金险除了以上的四点不足以外，还有这些陷阱：

《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com

概而言之，年金险有不少亮点，不过缺点也是不少的，如果想要以后老了更加有保障或者为孩子的教育储备资金，有闲钱的话可以考虑购买年金险。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR把年金险看的明明白白，能显示一款年金险的真实收益，是故，当我们在买年金险上，要留意内部收益率IRR的值是多少，比较优秀的年金险一般的内部收益率IRR都在百分之三以上。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，其实意思就是生存总利益存在时，客户在退掉全部保单之后可以领回来所有的钱。

假如说你从40岁就开始每年都领取固定的生存金，那么你一直可以领到60岁，在60岁之时还可以拿到满期金，生存总利益就是当合同结算的时候，把所有领取过的生存金和满期金加起来。

我们在年金险选购的时候，那去选择那些生存总利益比较高的年金险产品，这样获得的收益就更多了。

3. 保底利率要高

假使选择买了万能型年金险，将为您提供一个更全面的帐户，利率是越高越好的对全能型账户来说，银保托管目前所规定的最高最低利率为3%，选择利率为百分之三或者接近百分之三的功能齐全的年金险是特别好的。

大家想要的优秀的、收益率高的年险金都为大家找到了，有兴趣的朋友可以参考一下：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com

总的来说，年金险较为适合当做养老金和理财，选择年金险的时候，要选择内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品。

以上就是我对 "配置年金保险险前需要注意的事项"的图文回答，望采纳！