泰康人寿鑫享人生年金险要不要买特定

泰康人寿前些日子设计了一款年金险——鑫享人生(分红型)，保险凭靠着“即交即领，养老递增，年年分红”这些特色，抓住了许多朋友的眼球。

不过这款年金险究竟有如此棒吗？

下面就来帮大家做个产品具体的测试和评价，剖析一番这款产品好的地方，以及差的地方，收益方面怎么样！

由于很多人对于保险不太懂，开始之前，你们可以先来瞧瞧以下的知识小手册：

《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com

一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！

你们可以先浏览一下产品保障图：

从展示的保障图中我们可以明白，鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式选择空间很大，如下：生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金。

除去这些，还设置了身故保障、投保人豁免保障。

多余的话学姐就不提了~这款产品的亮点和不足，今天就为大家讲解一下！

>>亮点：

1、缴费期限灵活

目前市场上出现的鑫享人生年金险(分红型)，缴费期限可以选择趸交或者年交。

什么是趸交？就是一次交清全部保费，适合的选择对象主要是一次性的收入比较高，但是又不稳定的人群。

年交就相当于缴付保费的期限为一年一交，收入稳定的人群选择这种方式，是可行的。

对于投保人来说是非常好的，可以让他们根据自己的经济状况来选择缴费期限，大部分都喜欢这种灵活度高的产品～

不明白该要什么样的缴费期限？不如来听听保险专家的想法：

《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com

2、保额递增

在被保人60周岁之前，鑫享人生的保额是不会递增的，从展示的保障图中我们可以明白，如果60周岁后的基础保额减少，养老保险金和长寿保险金的给付也会变少，假如这一基础保额呈现变大的趋势，而这些最后能够领到的年金也会跟随基数的涨幅而变多！

3、有投保人豁免保障

鑫享人生年金险（分红型）是年金险中有投保人豁免保障的保险，这种方式的设置对客户来讲十分有益！

什么是投保人豁免？

投保人如若出现高残或者是意外身故等突发状况的话后续的保费就可以不用交，但是合同继续有效。

为了防止投保人身故/高残后，被保人没有一定的经济能力缴付保费这种情况出现。

给大家用个例子说明一下：

30岁的小王，给自己的妻子小红投保了一份鑫享人生年金险(分红型)，10年保费分开每年交，需10万一年。

假设在小王35周岁时因为意外身故/高残的话，后续5年的保费就能退免交，合同依然是有效的，妻子小红在以后的每年里，都可以领取到年金，期限是小红满99周岁为止。

>>不足：

1、分红不确定性

许多朋友只要看到有分红就喜出望外，人往往都会这么觉得有分红可以领的话年金险的收益也不会少！

那么，学姐想说，大家还是太年轻了~

合同上会白纸黑字的写清楚分红具体可以领多少，如图所示：

鑫享人生年金险(分红型)条款

学姐给大家梳理一遍条款内容：

第一点，红利分配是不保证的，分红保险实际经营情况的好坏决定了是否可以有分红可以分配。

也可以这么理解，有可能有分红，也有可能没有分红；

再者，假使能获得分红，也难以明确具体的分红有多少。按条款上来说，就只有拿到红利通知书，当年的红利分配额才能被知道。

综合各方因素结果是，能在分红上获取高收益，简直是天方夜谭！还是想想实际的吧~

讨论了分红型保险，里面的不足之处非常的多，大家快收藏这份防坑指南吧：

《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com

2、身故保障力度小

鑫享人生年金险(分红型)的身故保险金内容是这样的：

在80周岁前，如果已交保费没有现金价值大，那么就选取已交保费；

要是被保人80周岁后不在于人世了，好家伙，身故保险金直接为零！太小气了！

一般情况下，同类型的年金险是能够在身故保障设置上做到120%的赔付的，赔付160 是在120 的基础之上，

参照三四十岁的人，是家庭经济的支柱，身故赔付金与家庭经济压力呈正比，

众所周知，一个家庭经济支柱的不幸身故，这种情况肯定会给家庭带来经济上的危机：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。

对与这方面的考虑鑫享人生年金险|（分红型）还是有一些不足的，没有替消费者考虑周到！需要改进了！！

除了上面说的这些问题，鑫享人生年金险（分红型）还存在着一些小猫腻，由于篇幅受到限制，学姐把要告诉朋友们的信息都整理在这篇文章里了：

《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com

二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！

学姐经常说，看内部收益率IRIR，就可以看出一款年金险的好坏。

什么是IRR呢？

内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。

说到底来讲，一款年金险的内部收益率IRR表现越好，对照的这款年金险的收益率也会更加丰厚，

那么，下面学姐就举个例子，给大家演算一下鑫享人生年金保险(分红型)的内部收益率IRR有多少！

举个例子，小王今年30岁，并且投保了这个鑫享人生年金保险（分红型），年交10万保费，交5年，这时的基本保额为63600元。

生存保险金：在投保那天到59周岁，年年都可以领取到基本保额的10%，即6360元，是为生存保障金。

养老保险金：按照规定，小王在60~80岁的时候，每年都能领取到10%的基本保额，并且基本保额每年都会递增，按照5%的比例进行调整，60周岁发放6678元，70周岁发放的是11421元。

祝寿生存金：一次性给付所缴纳保费这一项，会在小王80岁时落实，总金额为50万元。

长寿保险金：想要每年能领取到10%的基本保额，只有在小王81-99周岁的时候才可以，并且基本保额每年都会递增，按照5%的比例进行调整，90岁时可获得28861元，且99岁时可获得44774元。

不得不说，鑫享人生年金保险(分红型)领取年金的方式有很多种，实际的收益却不怎么理想。

在小王80岁时，此时内部收益率仅1.71%，内部收益率达到2.59%时，也就是小王99岁时，即保证期满！还没法与银行的定期利率（2.75%）相比！

现在好多年金险，内部收益率IRR都能在3%以上，相比之下，鑫享人生年金保险(分红型)的竞争优势实在不明显。

三、学姐总结

{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}可是也有很多不足之处。

相对来说更重要的点在于，这款年金险的收益不是那么让人满意，学姐建议大家在投保方面要多思考思考。

对收益方面有所追求的朋友，下面这份年金险榜单值得一看：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com

以上就是我对 "泰康人寿鑫享人生年金险要不要买特定"的图文回答，望采纳！