鑫享人生看不懂

鑫享人生(分红型)，来自泰康人寿的一款年金险，这款保险的特点是：即交即领，养老递增，年年分红。凭借着这一点，让非常多朋友把目光转向它。

但该年金险真如此赞？

接下来就帮你们剖析下该产品，探索下这产品的优秀之处和弊端，在获益上，又是咋样！

因为蛮多伙伴对保险不是很了解，那我建议你们可以先看下知识小手册：

《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com

一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！

关于产品保障图，大家先看看：

根据保障图中的信息可知，鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式非常灵活，由生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种组成。

然后还涵盖了身故保障、投保人豁免保障。

下面进入主题~学姐以这款产品为例子，详细的讲解一下这款产品的优缺点！

>>亮点：

1、缴费期限灵活

其实，无论鑫享人生年金险(分红型)选择趸交还是年交都是可行的。

趸交的交费方式主要是一次性把保费付清，非常适合收入高、收入不稳定的人群选择。

年交，说白了就是缴付保费一年的形式进行，适合收入稳定的人群选择。

对于投保人来说是非常好的，可以让他们根据自己的经济状况来选择缴费期限，灵活性非常高~

不明白该要什么样的缴费期限？那就来接受一下保险专家的指导：

《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com

2、保额递增

投保人的年龄到了60周岁，鑫享人生的保额是会递增的，这一点设计的很好！根据保障图中的信息可知，养老保险金和长寿保险金的给付金额随着60 周岁以后的基础保额的增加而增加，假如这一基础保额呈现变大的趋势，这样真正到手的年金会随着基数的增大而不断变多！

3、有投保人豁免保障

鑫享人生年金险（分红型）的一个特色就是有投保人豁免保障，这种模式极具人性化的特质！

简单阐述投保人豁免的含义。

假如投保人在投保期间意外出现高残，抑或是身故等不幸状况，之后需要缴纳的投保费便可以免除，然而合同依旧是保持有效状态，

为了防止投保人身故/高残后，假设被保人没有收入，那么就会出现无力缴付保费的情况。

举个例子：

小红作为被保人，被30岁的丈夫小王投保了一份鑫享人生年金险（分红型），如果每年交10万保费，共需要交10年。

如果投保人小王在35岁时，不幸发生意外导致身故/高残，未交5年的保费可以退免交，合同依然是有效的，妻子小红每年还能领取到年金，期限是小红满99周岁为止。

>>不足：

1、分红不确定性

很多朋友看到分红就两眼放光，人往往都会这么觉得有分红可以领的话年金险的收益也不会少！

既然这样，学姐不禁想说的是，大家伙还是不太稳重~

合同上表明的分红数是清清楚楚明明白白的，大家可以仔细看看下面的图表：

鑫享人生年金险(分红型)条款

学姐给大家梳理一遍条款内容：

首先，不保证一定会有红利分配，分红保险经营情况好坏直接决定了分红是否分配

也可以理解为，有可能有，也有可能没有；

其次，纵使会提供分红，也不是很好确定它的具体数额是多少。如条款上所显示，只有领取红利通知书以后，最终可以看到当年红利分配是多少。

一言以蔽之，能在分红上获取高收益，简直是天方夜谭！还是离实际近一些吧~

分析了分红型保险，里面还存在着许多我们不太清楚的“坑”，大家快收藏这份防坑指南吧：

《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com

2、身故保障力度小

鑫享人生年金险(分红型)的身故保险金内容是这样的：

80周岁前仅给付已交保费和现金价值二者取大；

若是被保人80周岁后去世了，居然没有身故保险金领取！一点都不大气！

与同类型的年险金相比，做到在身故保障设置上120%赔付并不是什么特别之处，选择160 的赔付设置是更好的，

如果目标是三四十岁的人，有着较大的家庭经济压力，身故赔付金肯定是越高越高。

对于普通家庭来说，经济支柱的不幸身故意味着什么，会让整个家庭陷入到经济危机当中：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。

鑫享人生年金险|（分红型）对于这方面的考虑没有十分到位，没有做到站在消费者的角度考虑问题！可定要加以批评！！

鑫享人生年金险（分红型）除了上面提到的问题，还有一些值得我们注意，因为字数过于繁多，学姐想让大家学习的内容都在这篇文章里了：

《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com

二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！

学姐经常说，看一款年金险好不好，得看其内部收益率IRR。

什么是IRR呢？

内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），它可以通俗理解为资金金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。

学多人都觉得，一款年金险的内部收益率IRR越高，同时这款年金险的收益率也让我们更满意。

学姐就来给大家用一个例子来解释一番，让大家都能具体看到这个鑫享人生年金保险（分红型）的内部收益率（IRR）！

举个例子，小王今年30岁，并且投保了这个鑫享人生年金保险（分红型），连续交5年，每年交10万保费，5年后的基本保额一共有63600元。

生存保险金：在投保之日起到小王59周岁，每年能够领取基本保额的10%，就是6360元，作为保险金他能够保障生存。

养老保险金：只要小王在60~80周岁这个年龄阶段，每年基本上都能够领取到10%的基本保额，让人惊喜的是，领取到的基本保额每年都以5%的比例递增，60周岁有6678元可拿，70周岁有11421元可拿。

祝寿生存金：小王到了80岁时，按照规定已交保费50万元，将一次全部交于小王手上。

长寿保险金：只有在小王81-99岁的时候，每年的基本保额能领取到10%，让人惊喜的是，领取到的基本保额每年都以5%的比例递增，90岁时能拿到28861元，同时99岁时能拿到44774元。

虽然看起来，鑫享人生年金保险(分红型)年金领取的方式非常多样，实际能看到的收益，也不算特别好。

在小王80岁时，此时内部收益率仅1.71%，在小王99岁时，即保证期满时，内部收益率仅2.59%！还不如银行的定期利率（2.75%）高！

目前不少年金险，内部收益率IRR都能高达3%以上，相比而言，鑫享人生年金保险(分红型)简直不占优势。

三、学姐总结

{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}并且优秀的地方并不突出。

更加重要的其实是这款年金险的收益方面做的比较不好，学姐还是建议大家在投保方面要更加谨慎一点。

寻求收益比较高的朋友，下面这份年金险榜单值得一看：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com

以上就是我对 "鑫享人生看不懂"的图文回答，望采纳！