泰康人寿鑫享人生年金险万能

最近泰康人寿上线了一款年金险——鑫享人生(分红型)，此保险最大的特色就是“ 即交即领，养老递增，年年分红”，依据这一点，吸引了不少朋友的关注。

那么这款年金险真的有说的那么好吗？

接下来给大家搞个产品的分析，探索下这产品的优秀之处和弊端，获益如何！

毕竟有许多朋友在保险方面还是涉及不深，则大家最好先浏览下该知识小手册：

《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com

一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！

关于产品保障图，大家先看看：

从保障图可以看到，鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式十分多样，如下：生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金。

除了这些，还有身故保障、投保人豁免保障。

那么学姐也不再赘述了~学姐以这款产品为例子，详细的讲解一下这款产品的优缺点！

>>亮点：

1、缴费期限灵活

鑫享人生年金险(分红型)的缴费期限有趸交和年交两种可选。

什么是趸交？就是一次交清全部保费，对于收入高、收入不稳定的人来说非常合适。

年交就相当于缴付保费的期限为一年一交，收入稳定的人群选择这种方式，是可行的。

这样能够对投保人有一定的选择性，尤其是在缴费期限这一块可以根据自己的需求来选择，就喜欢这么有灵活性的选择～

不明白该要什么样的缴费期限？不妨考虑一下保险专家的意见：

《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com

2、保额递增

投保人的年龄到了60周岁，鑫享人生的保额是会递增的，这一点无疑是非常好的！}
从保障图可以看到，养老保险金和长寿保险金的给付金额随着60 周岁以后的基础保额的增加而增加，倘若这一基数变大，最终能够当到手中的年金其实也是随着数的变大而不断变多的！

3、有投保人豁免保障

符合鑫享人生年金险(分红型）规定条件的，投保人即可豁免保障，这样处理可谓非常之人性化！

投保人豁免的概念该如何解释？

投保人如若出现高残或者是意外身故等突发状况的话之后的一些保费便可免除缴纳，并且合同不受影响，还是继续有效，

就是为了免除投保人在身故/高残后，被保人没有一定的经济能力缴付保费这种情况出现。

给大家用个例子说明一下：

小王的妻子收到了30岁小王送的鑫享人生年金险(分红型)，保费需要交10年，每年10万。

如若小王作为投保人在其35岁时因为一些意外导致自己身故/高残，就可以享受剩余保费的退免，合同不受影响，还是继续有效，这样，妻子小红以后每年还能领到一部分年金，直到小红年满99周岁时的保单对应周年日为止。

>>不足：

1、分红不确定性

许多朋友只要看到有分红就喜出望外，大部分人可能都会觉得有分红可以领的话，那年金险的收益也会高！

既然这样，学姐不禁想说的是，你们还是太年轻啊~

具体可以领到多少钱，合同上都会写的明明白白的，请看下图：

鑫享人生年金险(分红型)条款

学姐会给大家整理一遍条款内容的脉络：

首先，红利分配是不保证的，分红分配是根据分红保险经营的情况产生的。

也就是说，是否有分红是不确定的；

再者就算存在分红，也很难确定分红的数额。如果按照条款，只能是在红利通知书到手的时候，最终可以看到当年红利分配是多少。

一言以蔽之，可以通过分红获取高收益，那恐怕是白日做梦！还是不要空想了~

分析了分红型保险，里面还存在着许多我们不太清楚的“坑”，这份防坑指南快收藏起来吧：

《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com

2、身故保障力度小

下面进行说明的是鑫享人生年金险(分红型)的身故保险金部分：

在80周岁前，已交保费与现金价值相比，哪一个价值大选取哪一个；

被保人80周岁后如果离世，居然没有身故保险金领取！真的是太小气了！

身故保障赔付120% ，是大多数人同类型的年险金都能做到的，更好的年金险甚至可以赔付高达160%的保额。

参照三四十岁的人，自己身上肩负的家庭经济责任比较大，就这些而言，肯定会选择一些身故赔付金很高的年金险。

众所周知，一个家庭经济支柱的不幸身故，对对家庭收入受到一定影响：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。

鑫享人生年金险|（分红型）并没有考虑到这方面的细节，没有做到从消费者的角度出发！一定要接受批评！！

除了这几点，鑫享人生年金险(分红型)还存在着一些小猫腻，因为字数限制，学姐把想要分享的都整理在这篇文章里了：

《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com

二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！

学姐经常说，内部收益率IRIR直接决定了年金险的好坏。

什么是IRR呢？

内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），它可以通俗理解为资金金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。

通俗的说，一款年金险能够拥有越高的内部收益率IRR，就代表着这款年金险的收益率越可观。

学姐就来给大家用一个例子来解释一番，让大家实际感受一下鑫享人生年金保险（分红型）的IRR，也就是内部收益率具体为多少！

假设30岁的小王投保了鑫享人生年金保险(分红型)，每年交纳10万保费，交纳5年，现在的基本保额就已经达到63600元了。

生存保险金：投保之日起到小王59周岁，每年都能够领取基本保额的10%，也就是6360元，作为能够保证生存的保险金。

养老保险金：每年能够领取到10%的基本保额，是有年龄限制的，当小王在60~80周岁的时候就可以，并且比较好的是，每年领取到的基本保额都在逐步增加，目前增加的比例是5%，60周岁能够获得6678元，70周岁能够获得11421元。

祝寿生存金：小王80岁时，一次性给付已交保费，即50万元。

长寿保险金：只要小王在81-99周岁这个年龄阶段，每年基本上都能够领取到10%的基本保额，并且比较好的是，每年领取到的基本保额都在逐步增加，目前增加的比例是5%，九十岁时可拿取28861元，接着九十九岁时可拿取44774元。

虽然鑫享人生年金保险(分红型)看起来好像领取年金的方式多样化，实际能看到的收益，也不算特别好。

在小王80岁时，此时内部收益率仅1.71%，待保证期满时小王是99岁的年龄，那时内部收益率也不过是2.59%！银行的定期利率（2.75%）比它都要高！

到目前为止许多年金险，内部收益率IRR通常情况下都要高于3%，相比之下，鑫享人生年金保险(分红型)的竞争优势实在不明显。

三、学姐总结

{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}况且劣势存在的很明显。

相对来说更重要的点在于，这款年金险的收益不是那么让人满意，学姐建议大家投保要三思而后行。

想要高收益的伙伴，我归纳了一份比较出色的年金险推荐榜单，快来看看吧：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com

以上就是我对 "泰康人寿鑫享人生年金险万能"的图文回答，望采纳！