鑫享人生观察期

泰康人寿推出的年金险——鑫享人生(分红型)，这款保险的特点是：即交即领，养老递增，年年分红。凭借着这一点，收到了好多朋友的青睐。

但该年金险真那么出色？

接下来就帮你们剖析下该产品，探索下这产品的优秀之处和弊端，关于利益如何！

由于很多人对于保险不太懂，在正式开始前，小伙伴们可以看看下面的知识小手册：

《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com

一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！

你们可以先浏览一下产品保障图：

从保障图可以看到，鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式非常灵活，构成部分有生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种。

除此以外，还可以享有身故保障、投保人豁免保障。

废话少说~对于这款产品的亮点和不足，细致的为大家分析一下！

>>亮点：

1、缴费期限灵活

目前市场上出现的鑫享人生年金险(分红型)，缴费期限可以选择趸交或者年交。

一次性交清全部保费的方式就是趸交，如果你是收入比较高，但是不固定的话，那么就可以选择这款。

而年交，就是每年缴付保费，适合收入稳定的人群选择。

这样一来，投保人就能根据自身经济情况灵活选择缴费期限了，能够灵活选择，是很多人都满意的哦～

还找不到最符合自己的缴费期限？那就来接受一下保险专家的指导：

《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com

2、保额递增

在被保人60周岁之前，鑫享人生的保额是不会递增的，这一点非常的优秀！从保障图可以看到，养老保险金和长寿保险金的给付金额随着60 周岁以后的基础保额的增加而增加，倘若这一基数变大，最终能够当到手中的年金其实也是随着数的变大而不断变多的！

3、有投保人豁免保障

符合鑫享人生年金险(分红型）规定条件的，投保人即可豁免保障，这样一来对客户来讲特别友好！

什么是投保人豁免？

假如投保人在投保期间意外出现高残，抑或是身故等不幸状况，鉴于此便可免除缴纳保费然而合同依旧是保持有效状态，

其实也是为了避免投保人身故/高残后，被保人没有经济能力再交付保费的情况。

例如：

30岁的小王替妻子配置了一份的鑫享人生年金险(分红型)，每年交10万保费，一共交10年。

如若小王作为投保人在其35岁时因为一些意外导致自己身故/高残，之后的5年保费就可以不用交，合同依然是有效的，即使已经这样了，妻子小红每年可以按时领取一部分的年金，直到小红年满99周岁。

>>不足：

1、分红不确定性

许多朋只要是看见分红了就高兴的不能自已，觉得都有分红可以领了那么年金险的收益也可定特别高！

学姐忍不住想和大家说的是，你们还是没有看清事情的本质~

分红究竟有多少，合同上会清清楚楚的写明白，根据下图可以看出：

鑫享人生年金险(分红型)条款

学姐给大家整理一下条款的主要内容具体有哪些：

首先，红利分配是不保证的，是否分配分红是由分红保险经营情况决定的。

也可以认为是，无法判断是否有分红；

其次，即使有分红，也难以确定能有多少。按照规则来说，只有领取红利通知书以后，当时的红利分配额才能显示出来。

总而言之，能按照分红得到极其多的收益，可以说是纸上谈兵！还是早点睡吧~

讨论了分红型保险，里面的不足之处非常的多，为防止自己被坑，快来收藏这份防坑指南吧：

《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com

2、身故保障力度小

鑫享人生年金险(分红型)的身故保险金内容是这样的：

在80周岁前，如果已交保费比现金价值大，那么就取已交保费；

若是被保人80周岁后去世了，把身故保险金从保障内容划去了！未免也太小气了！

同类型的年金险，在身故保障设置上都能做到赔付120%保额，甚至可以说更好的年金险可能会拥有160%的保额。

如果目标是三四十岁的人，身上背负的家庭经济条件责任是比较重大的，所以，给自己买的身故赔付金一定是要越高越好的。

假设一个家庭中的经济支柱不幸身故，会让整个家庭陷入到经济危机当中：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。

对与这方面的考虑鑫享人生年金险|（分红型）还是有一些不足的，没有做到站在消费者的角度考虑问题！需要接受朋友们的批评了！！

除了这几点，鑫享人生年金险(分红型)还存在着一些小猫腻，由于有篇幅的要求，学姐都整理在这篇文章里面了：

《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com

二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！

学姐经常说，内部收益率IRIR直接决定了年金险的好坏。

什么是IRR呢？

内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），它可以通俗理解为资金金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。

说到底来讲，一款年金险的内部收益率IRR数字越大，对照的这款年金险的收益率也会更加丰厚，

学姐来给大家举例一下，帮助大家计算鑫享人生年金保险（分红型）的内部收益率，省时省力直接有效地看到收益！

若小王已经30岁了，此时的他投保了鑫享人生年金保险（分红型），每年交纳10万保费，交纳5年，现在的基本保额就已经达到63600元了。

生存保险金：从投保日开始算到小王59周岁，年年都能够领取10%的基本保额，也就是6360元，作为保障生存的基金。

养老保险金：按照规定，小王在60~80岁的时候，每年都能领取到10%的基本保额，基本保额不仅每年递增，而且还按照5%的比例进行调整，60周岁有6678元可拿，70周岁有11421元可拿。

祝寿生存金：小王所交付的50万元保费，依据保险规定会在小王80岁时，如数送与小王。

长寿保险金：每年能够领取到10%的基本保额，是有年龄限制的，当小王在81-99周岁的时候就可以，基本保额不仅每年递增，而且还按照5%的比例进行调整，90岁时可获得28861元，且99岁时可获得44774元。

鑫享人生年金保险(分红型)给人的感觉是领取年金的方式多种多样的，但是实际的收益却不容乐观。

让人惊讶的是，小王都80周岁了，内部收益率才能到1.71%，等到保证期满的时候，内部收益率才能达到2.59%，那时小王的年龄是99岁！还没法与银行的定期利率（2.75%）相比！

当下有不少年金险，内部收益率IRR都是比百分之3来的大的，对照之下，鑫享人生年金保险(分红型)的竞争是处于劣势的。

三、学姐总结

{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}但是也存在着非常多的不足。

更重要的一点是，这款年金险没有很好的收益，学姐建议大家在投保方面要多思考思考。

对收益方面有要求的朋友，可以看看学姐最近整理的几款性价比高的年金险产品：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com

以上就是我对 "鑫享人生观察期"的图文回答，望采纳！