万能型保险详细解答

这些年，人们的经济水平越来越好，具备保险意识的人逐渐增长起来，但也与不少人会认为：不出险就是浪费了买保险的钱。

是不是有一种办法可以解决这样的两难问题呢？针对如何满足这种客户需求的问题，保险公司为了解决这个问题想出来的办法，是推出“万能险”。到底什么是万能险？学姐这就带大家来了解一下。

然而我需要说明一点，我们买的不是保险，而是一份保障，给自己能够解决意外的能力和条件，风险保障是保险最重要的功能。

不过在开始之前，需要大家把万能险和其他保险做一个区分，收藏下文，让理解更透彻：

《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有什么区别呢？哪种性价比最高？》weixin.qq.275.com

一、万能险是什么？万能险作为险种还很“年轻”，它最早诞生于1979年的美国，是既包含了一份定期寿险，也包含一份年金储蓄的组合型产品，“万能”的名头和功能是它的两大特征，一推出市场便受到的青睐,这就是万能险开始初现雏形的样子。

显然从第一款万能险产品的组合开始，万能险这款产品主打功能保障和投资的人身险 ，其意义就是，不仅具有保险保障功能，还设立有保底收益投资账户。

那么究竟是万能险有着什么样的收益逻辑呢？便于直观地理解，学姐先直接放示意图：

万能险收益逻辑示意图

如果看完图之后学姐这边简单的介绍一下初始流程：

购买一款万能险产品是从交易保险费开始计算，保险公司首先要扣除的就是初始费用（运营成本），

余下的钱最终会分别进入两类账户：一类是保障账户，用于保障；另一类是投资账户，用于投资。

至于花在保障和投资上钱要怎么分配，这个额度投保人可根据自身需求和情况来调节。

以上关于万能险的基本知识只是个大概，还想详细了解万能险吗？推荐你看这篇文章哦：

《惊！万能险理财真的安全吗？收益稳定吗？》weixin.qq.275.com

二、万能险的优缺点1. 万能险的优点

（1）万能险缴费灵活

相比较于传统寿险，万能险的缴费基本不具备强制性。

投保者支付最低保费想要追加投资时，可依据每年收益的情况进行分析；

只要保单账户能付得起保费金额，客户也可以暂时不支付保费；

而且投保者还可以在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额。

（2）万能险保障灵活多样

对于普通人来讲，如果遇到重大疾病险、意外险等险种，万能险都能同时附加的，所以可以拥有这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等的是万能险。

因此万能险的保障功能非常多，可以用来理财，用来治病或者是养老，甚至还能用作教育基金，为被保人提供更多的保障。

（3）万能险账户透明

万能险比其他险种多了一个设计，就是透明账户设计，使得其费用非常透明，不管在保障成本方面，还是所缴保费扣除初始费用方面，又或者你想知道进入投资账户的比例，都能从给出的详细说明里了解。

且保险公司一般每月或者每季度都会进行保单账户价值结算，并公布当月或当季的结算利率。

利用这个设计，可以为客户查看账户价值的详情例如说扣除了多少费用，便利地提供查看产生多少收益，客户可以更加放心。

（4）收益保证

万能险的保证收益一般是扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户的部分，而不是全部保费的收益率，这点的话大家务必要搞清楚。

万能险大多会承诺在5年内给予客户每年1.75%-2.5%左右的保底收益，但对于在保底利率以外的保险公司和投资人是按比例共享的。

但是因为每个公司的保证收益也是有区别的，最后的收益是由保险公司对资金的运用和综合管理的能力决定的。

2. 万能险的缺点

（1）实际收益可能有出入

上面也说到了，万能险对保底收益一般都是会有承诺的，不过要留意的是，超过了保底收益部分有很大的不确定性。

针对保证收益以外的部分保险公司是不会做允诺的。而未来收益的测算只能算产品说明书的一种描述性方案。投资收益的稳定性不强。

（2）投资收益不高

我们比较能见到的一些万能险保证利率都在在1.75%~2.5%这个范围内，比较了解银行储蓄率或基金利率的朋友想必也知道，这个利率谈不上高，我们想一下就能知道有怎样的投资收益了。

除了上面的所说到的不足之外，购买万能险需谨慎，还要注意的地方有很多，比如有哪些呢？答案在这里：

《买万能险究竟能赚多少钱？别被卖了还在帮人家数钱......》weixin.qq.275.com

总而言之，亮点缺陷兼备是产品的常态，万能险也无疑例外，其机动性很强，而且被视为投资选项之一，但投资收益的多少无从得知，整体投资收益率提高有可能是因为初始费用、风险保费等的返还。

所以学姐站在客观角度来说，万能险具有理财属性，仅作为缺少理财产品时的备选，但是将万能险作为终身产品和投资性产品是我们不明智的做法。

三、投保万能险要注意什么？买万能险之前，为自己提供的保障是否充足是一定要确定的事，是否能很好的控制周遭的风险，毕竟保险最基本的功能还是提供保障。如果你需要为自己或家人配备一份万能险，怎样挑选才能事半功倍呢？接下来学姐会对这个问题进行详细阐述。

1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，想知道产品的利率，最快的办法就是在公司官网进行查询，利率越高，可能获得的最高收益越可观。

2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，翻看合同我们自然就可以知道万能险的保底利率，保底利率越低，可以理解为最终可获得的最少收益越少。

3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。手续费越低花的钱就少，可以省下一笔不少的钱。

综上不难看出，购买万能险的人一般都是有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕，但是缺少投资渠道或持有一些闲钱的消费者购买。对于条件一般的家庭，优先考虑的应该是做好基本保障，切忌不根据自己的经济情况和需求，导致不理智消费行为。

在确认自己已经有了基础保障后，如果想要购买万能险，可以参考学姐为大家整理的万能险盘点资料：

《十大【值得买】的万能险大盘点！》weixin.qq.275.com

以上就是我对 "万能型保险详细解答"的图文回答，望采纳！