泰康人寿鑫享人生年金险条款15年期详解
时间:2021-07-30 分类:泰康鑫享人生年金险
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学霸说保险-蒂奇
鑫享人生(分红型),是前不久泰康人寿发布的一款年金险,依靠“即交即领,养老递增,年年分红”这一特色的保险,让非常多朋友把目光转向它。
那么这款年金险真的有说的那么好吗?
以下就给小伙伴们解析下该款产品,看下该产品的好坏之处,关于利益如何!
鉴于很多朋友是保险小白,则大家最好先浏览下该知识小手册:
《买保险之前,一定要先搞清楚这些关键知识点!》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开!
你们可以先浏览一下产品保障图:
从保障图中我们得到这些信息,鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式十分多样,由生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种组成。
与此同时还包括了身故保障、投保人豁免保障。
那么学姐也不再赘述了~详细的为大家介绍一下这款产品的亮点和不足!
>>亮点:
1、缴费期限灵活
鑫享人生年金险(分红型)的缴费期限有趸交和年交两种可选。
什么是趸交?就是一次交清全部保费,适合的选择对象主要是一次性的收入比较高,但是又不稳定的人群。
年交最大的特点就是缴付保费的方式以年为单位,适合收入稳定的人群选择。
这也算是比较理想化的状态,投保人能根据自己的实际现状来选择适合自己的缴费期限,很有灵活性哦~
还不了解什么样的缴费期限最合适?让保险专家来给你指点一番:
《缴费年限怎么选才不会亏?》weixin.qq.275.com
2、保额递增
在被保人60周岁之前,鑫享人生的保额是不会递增的,这个地方设置的十分出色!从保障图中我们得到这些信息,如果60周岁后的基础保额减少,养老保险金和长寿保险金的给付也会变少,以保额为基础的基数呈现变大趋势的话,最终能够当到手中的年金其实也是随着数的变大而不断变多的!
3、有投保人豁免保障
投保人豁免保障是鑫享人生年金险(分红型)的设置,这样一来对客户来讲特别友好!
对于一般客户而言,可能投保人豁免比较陌生,那么其定义是什么?
如若投保人遭遇不幸,出现高残/身故的情况,后续的保费就可以不用交,并且合同持续有效存在,
目的是为了防止投保人身故/高残后,被保人没有经济能力再交付保费的情况。
举个例子:
30岁小王给妻子投保了一份名字叫做鑫享人生年金险(分红型)的保险,10年保费分开每年交,需10万一年。
假设在小王35周岁时因为意外身故/高残的话,未交5年的保费可以退免交,合同还是正常履行的,妻子小红每年还能领取到年金,一直到小红99周岁截止。
>>不足:
1、分红不确定性
只要有分红,许多人就头脑发热,觉得有分红的年金险收益肯定高!
学姐对此想说,你们还是没有看清事情的本质~
分红有多少,保险合同上可是白纸黑纸给大家说的很清楚的,根据下图可以看出:
鑫享人生年金险(分红型)条款
以下是学姐帮大家梳理的条款内容:
首先,红利分配是不具备确定性的,分红保险经营的情况可以直接影响分红分配。
也就是说,红利分配是无法保证的;
再者,假使能获得分红,也难以明确具体的分红有多少。如条款所示,只有领取红利通知书以后,才会能知道当时的红利分配是多少。
一言以蔽之,可以依照分红来领取很多很多收益,可以形容成癞蛤蟆想吃天鹅肉!还是离实际近一些吧~
讨论了分红型保险,里面的不足之处非常的多,避免自己被坑,这份防坑指南快收藏吧:
《为什么分红险投诉那么高?揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)中包含的身故保险金如下文所示:
80周岁之前的赔付保额在已交保费和现金价值中选取大的一方;
倘若被保人80周岁后身故,干脆取消了身故保险金!怎么这么小气!
身故保障赔付120%,是同类型的年险金的基本设置,更好的甚至能赔付160保额。
对三四十岁的人群而言,是家庭经济的支柱,身故赔付金肯定是越高越高。
众所周知,一个家庭经济支柱的不幸身故,一定会影响整个家庭的经济收入:小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
况且鑫享人生年金险|(分红型)并没有考虑到这个问题,没有为消费者考虑周全!需要挨批了!
除了上面说的这些问题,鑫享人生年金险(分红型)还存在着一些小猫腻,由于有篇幅的要求,学姐想让大家学习的内容都在这篇文章里了:
《泰康鑫享人生收益高?我劝你不要太天真!》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘!
学姐经常说,看一款年金险好不好,得看其内部收益率IRR。
什么是IRR呢?
内部收益率(Internal Rate of Return (IRR)),指的就是资金流入现值总额与现金流出现值总额相等,净现值等于零时的折现率。
简单的说,一款年金险的内部收益率IRR越往上涨,那么这款年金险的收益率也会越高。
那么,下面学姐就举个例子,现在来给大家算一下鑫享人生年金保险(分红型)的内部收益率(IRR)!
主人公小王,今年30岁,在已经投保了投保此鑫享人生年金保险(分红型)的情况下,每年大概交10万保费,连交5年,此时基本保额为63600元。
生存保险金:在投保那天到59周岁,年年都可以领取到基本保额的10%,即6360元,作为保障生存的基金。
养老保险金:小王60-80周岁时,每年能领取10%基本保额,并且比较好的是,每年领取到的基本保额都在逐步增加,目前增加的比例是5%,6678元是60周岁可以领取的,到70周岁变成了11421元。
祝寿生存金:当小王到了80岁,所缴纳50万元保费,一次性全部返还。
长寿保险金:只有在小王81-99岁的时候,每年的基本保额能领取到10%,并且比较好的是,每年领取到的基本保额都在逐步增加,目前增加的比例是5%,90岁时能拿到28861元,同时99岁时能拿到44774元。
虽然鑫享人生年金保险(分红型)看起来好像领取年金的方式多样化,但是实际的收益却不容乐观。
让人惊讶的是,小王都80周岁了,内部收益率才能到1.71%,在保证期满的时候,即小王99岁时,2.59%是仅有的内部收益率!还比不上银行的定期利率(2.75%)!
现在好多年金险,内部收益率IRR都能在3%以上,对照之下,鑫享人生年金保险(分红型)的竞争是处于劣势的。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点,}况且劣势存在的很明显。
更重要的一点是,这款年金险没有很好的收益,学姐给大家一个小提示,就是要谨慎投保。
对收益方面有要求的朋友,不妨参照一下这里的年金险选择方案:
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险?这10款别再错过了!》weixin.qq.275.com
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