万能险有哪些险种细节解答

近些年来，随着社会的进步，人们生活水平的提高，有更多的人具有了保险意识，不过不少人会有这样的忧虑：买了保险用不上就是浪费钱了。

那能不能找到两头兼顾的方式？为了让这部分客户的特定需求得到满足，保险公司的对策就是推出“万能险”。到底什么是万能险？学姐这就带大家来了解一下。

但是我要在这里说一下，买保险是为了给自己提供保障，能够在以后意外来临时，自己能解决，保险最重要的功能是转移风险。

本文开始之前，大家可以先了解一下万能险和其他保险的区别，下文内容具体解释，点击收藏：

《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险区别在哪儿呢？买哪种最不亏？》weixin.qq.275.com

一、万能险是什么？万能险是一个很“年轻”的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是融合了一份定期寿险和一份年金储蓄的产品，“万能”的名头和功能是它的代名词，一经推出便引起一波热潮，这便是如今万能险的雏形。

从第一款万能险产品的组合就可发现，功能保障和投资的人身险产品是万能险的主要优势，也就是除了包含保险保障功能，还包含了设立保底收益投资账户的功能。

那么万能险的收益逻辑是怎么样的呢？学姐先给大家展示一下更直观的示意图：

万能险收益逻辑示意图

初始流程已经给大家整理好了，大家可以看一下：

被保人一旦购买一款万能险产品之后，保险公司首先要扣除的就是初始费用（运营成本），

其余资金将分别进入两个帐户：一部分进入保障帐户，用来保障；另一部分进入投资帐户，用于投资。

那么保障上要花费多少，投资上要花费多少，投保人可以根据自身的需求来灵活调节额度。

以上关于万能险的基本知识只是个大概，还想进一步了解万能险吗?赶紧点开这篇文章看一下吧：

《惊！万能险理财真的安全吗？收益稳定吗？》weixin.qq.275.com

二、万能险的优缺点1. 万能险的优点

（1）万能险缴费灵活

跟传统寿险不同的是，万能险的缴费是灵活的。

支付了初期最低保费之后，投保者在以后各年都可根据收益情况，随时追加投资;

只要保费不超过保单账户的钱，甚至保费客户都可以先不付；

投保者可以在一定范围内自主选择，也可以随时领取保单价值金额。

（2）万能险保障灵活多样

诸如重大疾病险、意外险等险种，一般而言万能险都可以附加的，重大疾病保障、意外保障、身故保障等都是有险种提供并且被万能险所拥有的。

由此可见万能险的保障功能非常多，比如：1、用来理财，2、用来治病，3、用来养老等，甚至能用作教育基金，这样可以为被保人提供更多的保障。

（3）万能险账户透明

万能险是一种比其他类型增加了一个设计的险种，即透明的帐户设计，这使其成本变得非常透明，不论是所缴保费扣除初始费用，还是保障成本，都是清清楚楚的，包括进入投资账户的资金占比。

并且保险公司每月或者每季度都会做保单账户价值结算，之后便公布当月或当季的结算利率。

这个设计的出现，为客户查看账户价值的详细情况，比如费用扣除了多少，在产生多少收益等方面都提供了便利，客户可以放心了。

（4）收益保证

万能险的保证收益一般是扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户的部分，并不是交的保费的收益总和，这点的话大家务必要搞清楚。

大多万能险都会给客户保证保底收益在5年内每年能达到1.75%-2.5%左右的收益，但对于在保底利率以外的保险公司和投资人是按比例共享的。

但是由于各家公司的保证收益有所差异，最终收益要看保险公司本身对于资金的运用和综合管理的能力。

2. 万能险的缺点

（1）实际收益可能有出入

上面说了，万能险基本都会承诺保底收益，不过需要留心的是，超过了保底收益部分有很大的不确定性。

保险公司是不会针对保证收益以上的部分做保证的。对于未来收益的测算在产品说明书中只能算一种描述性方案。投资收益的稳定性不强。

（2）投资收益不高

现如今市面上万能险保证利率的区间大多控制在在1.75%~2.5%之间，如果是比较清楚银行储蓄率或者基金利率的朋友的话一定知道，这个利率谈不上高，所以投资收益是怎样的就不问可知了。

除了以上的所提到的不足之外，购买万能险还需要注意哪些的地方？答案在这里：

《买万能险究竟能赚多少钱？别被卖了还在帮人家数钱......》weixin.qq.275.com

总而言之，世界上不存在完美的产品，总会有优势与不足，万能险自然也包括在内，其拥有较广的用途面，而且进行投资，但投资收益不确定性较多，降低整体投资收益率的方法有：初始费用、风险保费等的扣除。

所以由学姐分析得出，如果实在是缺少理财产品可以用万能险进行理财，但是最好避免将万能险作为终身保障产品和投资性产品。

三、投保万能险要注意什么？买万能险之前，一定要先确定是否已经为自己提供了充足的保障，拥有的转移风险能力是否足够，毕竟保险最基本的功能还是提供保障。如果你为万能险而心动，挑选时的注意事项有哪些呢？接下来学姐会对这个问题进行详细阐述。

1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，一般产品的利率会在公司官网进行公布，利率越高，可能获得的最高收益越可观。

2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，在签订合同时会将万能险产品的保底利率纳入其中，保底利率越低，最终我们获得的收益就将越少。

3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。相对较低的手续费可以少花钱节约生活开支。

根据上面的信息不难得出结论，万能险仅对有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕的人适合，但是却没有其他投资渠道或使用需求的消费者购买。对于一般家庭来说，首先应该做的是基本保障，切忌不顾自己的实际状况和需求，导致自己的不理智消费行为 。

在确保家庭有充分的基础保障后，还想购买万能险增加一分保障的话，可以将学姐整理好的万能险盘点作为参考资料：

《下面盘点十个万能险，非常值得买！》weixin.qq.275.com

以上就是我对 "万能险有哪些险种细节解答"的图文回答，望采纳！