如何选车险险种

时间:2021-06-17 分类:车险险种

优质回答

学霸说保险-乔安

有这么多的车险种类，是不是全都买了才能保障全面？

未必是这样！

固然有这么多种车险，然而并不是说全部险种的用处很大，冲动型的投保，最终只会浪费掉保费。

每种车险都具有它自身的独特作用。根据自身的合理需求去购买保险才是正确的做法。

哪些车险必须买，哪些车险要根据需求来选择性购买？接下来我和大伙对这些保险做一个分析：

交强险

全称“机动车交通事故责任强制保险”，首先来讲强制类保险，这种保险是重点。

交强险是必须买的，这是国家规定，没有买交强险就不能开车上路。在路上开车被交警发现没有买交强险，交警会扣车，还要承担双倍保费的罚款。必须马上买了交强险才能让你重新在路上开车。买新车的朋友没有及时给车子买交强险，那么就不能办理上户手续。接下来也不能年检。

那交强险对我们有什么好处呢？

简单而言，交强险就是用来保障交通事故受害人（不包括本车人员和被保险人）的权益的。

在我们不幸遇上交通事故时，交强险负责赔付对方的死亡伤残费、医疗费以及财产损失费。

不赔偿我们自己的车吗？

交强险是不会赔得哦。

自己的车的车损、车上的人的医疗费以及车上的财产损失费，都由对方的交强险、第三者责任险，以及自己的车损险赔，详细的讲解在后面会说的

总的来说就是：交强险是需要强制缴纳的。

商业险

商业险主要分为主险以及附加险。

在保监会的监管下，车险的商业险险种及其价格都是一样的。

这就代表着，卖车险产品的保险公司，它们的车险产品几乎没有什么差别，而且基本都是这几种。

区别就在于每家保险公司所出具的车险方案不同，这也决定了他们保费的不同。

目前已经在市场上出售的商业车险加起来差不多十几种了，哪些必须买，哪些又需要看情况呢？现在咱们挨个分析一下：

主险

车损险

根据名字就知道，这是负责赔偿咱们投保人的车辆损失的保险。

开车在路上免不了会发生一些小事故，发生这种事情对方不是全责的话，那么有些项目的钱需要我们自己来承担的。

此外，万一遇到了自然灾害、意外事故（包括地震、火灾、暴雨、洪水等）、全车被盗等情况，车损险可以减轻我们的损失。

有个事情需要知道，在20年车险费改之后，原本身为附加险的发动机涉水险、玻璃单独破碎险、不计免赔险、自燃险以及无法找到第三方特约险，全部并入了车损险中，你无需再格外支付费用。

所以，车损险的存在还是有价值的，购买也是可以的，保额的上下浮动，都是根据车辆价值而定的，要是真觉得自己的车太旧了，受到损坏了也可以随时不要，对于修车费可以负担的，由自己决定，也可以不买。

但要注意的是，若车辆正好送去了保修，在保修期内，要是车辆磕碰坏是由工作人员造成的，则车损险就不赔了。

第三者责任险

简称“三者险”或“三责险”，主要保障交通事故中，第三者的人身伤亡和财产损失。

如何确定谁是第三者呢？举个事例说明吧：

你在路上行驶撞了人，那么被撞的这个人就是第三者；第三者是被撞的车以及这辆车里的人、财产，那你就是开车撞了车；你开车撞到了路边栏杆，第三者就是政府（路栏属于公共财产）；你开车撞了猫猫狗狗或者人家摊位、房子，那就是所有人成了这些东西的第三者。

我们能这么认为，三责险可以填充交强险在保额上的不足。

豪车已经不是那么少见了，万一发生点交通事故，交强险肯定是不够赔的。

大多数人会选择购买保额50万以上的三责险，如果居住在一二线城市的话，保额尽量选择100万以上，200万更好。

车上人员责任险

为的就是给车上的乘客和司机一个让人安心的保障，其实该险种的保障范围与意外险有一定的重合，但就怕坐车的人刚好就没有买意外险。

所以如果你的车是运营车辆（比如网约车），再比如你对自己的车技不看好，刚拿驾驶证，可直接考虑买上。

也花不了多少钱，一年没出险者，在1万保额的基础上，乘客位和司机位都只要每年二三十块钱。

附加险

附加绝对免赔率特约条款

严格的说这属于附加条款，而不是一种附加险。附加绝对免赔率特约条款没有为我们提供保障的作用，却可以减轻保费投入。由于20年车险费改之后，银保监会已经取消了车险的不计免赔率，也可以这么说，车主们在出险的时候，从保险公司那里拿到的赔款都是“足额”的。可是有些车主对经济型的车险方案比较追求，又或者对自己的车技有信心，觉得出险概率很低，梦想着少交一些保费在购买保险的时候。那么我们就可以在投保车险的时候，依据这个条款，事先跟保险公司商量好一个绝对免赔率（一般为5%，10%，15%和20%），当我们发生保险事故之时，这个赔款中的绝对的免赔率，可以从赔款中扣除比例所占金额。即车主可以在少缴纳保费和少拿赔款之间进行选择，少拿赔款意味着少缴纳保费。以学姐的观点来看，这个条款比较切合追求经济型车险方案的那种车主的痛点的，还有对自己车技方面信心满满，并且希望能够减少保费的车主。除此之外，学姐并不建议附加这项条款。

车身划痕险

根据名字就知道，意思是车辆不存在显眼的碰撞痕迹，向车身表面油漆出现划痕的这种车辆提供理赔的一种保险。

划痕险实际用途很小。

它的保额一般在2000到20000不等，保额固定，可认定为定额保险，一年里不管你报了几次划痕险，只要你的保额用完那么划痕险就没什么用处了。

并且只要出现一次理赔，转年的保费就开始上升了。

其实，如果你不是招惹了一些小人蓄意划车，一般而言，不太可能有划痕。

总之，除非就是豪车，并且老是停路边，要是周围的治安也较差，那么还是别花钱买这个保险了。

附加车轮单独损失险

车轮损失险的保障范围也很小，只有因自然灾害、意外事故或被盗窃、抢劫、抢夺，导致车辆其他部位没有损失，只有车轮（包括轮胎、轮毂、轮毂罩）单独的直接损失，才可以获得赔付。一般情况下，车轮损失险只涵盖了车轮被盗的情况，如果是遇到自然灾害、意外事故的情况，只单独把轮胎损害了这种事情的概率很低。此外，如果是人为造成的车轮损坏比如开车忘放手刹，或者学人家玩漂移导致的爆胎或轮毂过热受损的话，车轮险不针对这种情况进行理赔。综合来看，车轮损失险用处不大，学姐不建议投保。

附加发动机进水损坏除外特约条款

在20年车险费改前，这个条款有另外一个名字，叫涉水险。涉水险只赔车辆在涉水路段行驶时发动机进水造成的熄火，赔偿范围窄到只有这一种情况若是忽略发动机进水的情况而打火，那么这种情况就不能算作涉水险范围内。

在20年车险费改前，涉水险还不在主险范围内，车主们可以自主选择是否增加保费来增加保障。而在20年车险费改之后，涉水险的责任被并入了车损险，车主们可以在车损险中将附加发动机进水除外特约条款，减少了保障，就可以减少保费。

涉水除外条款其实是个“地域性”很强的条款，附加与否需要车主联系实际来衡量。

{车险险种-94市内容易产生积水的城市大多是南方沿海城市。}

那么，假如是对所在城市经常地上有积水的车主来说，一般不建议附加涉水除外条款。

相对于住在比较不容易地上有积水的车主来讲，雨水较少，故发动机进水的可能性小，那么是可以考虑附加涉水除外条款的。

附加法定节假日限额翻倍险

根据名字就知道，就是在节假日的时候，三者险的限额翻倍。由于节假日出行的车辆比平时多，交通事故尤其是较大型交通事故产生的概率也比平常高了许多。学姐觉得车主们有必要附加节假日限额翻倍险。

附加机动车增值服务特约条款该条款内容如下：

本特约条款包括道路救援服务特约条款、车辆安全检测特约条款、代为驾驶服务特约条款、代为送检服务特约条款共四个独立的特约条款。

投保人可以自由选取全部的特约条款来投保，也可以选择只投保其中一部分特约条款。