鑫享人生与鑫享金生怎样比?
时间:2021-08-02 分类:泰康鑫享人生年金险
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学霸说保险-乐敏
这段时间以来泰康人寿研究出了一款年金险,那就是鑫享人生(分红型),这款保险的特点是:即交即领,养老递增,年年分红。凭借着这一点,让非常多朋友把目光转向它。
那么,这款年金险有据说的如此不错吗?
以下就给小伙伴们解析下该款产品,瞧一下这产品到底有啥优点和缺点,获益如何!
鉴于对于保险知识,有的人掌握的还不是很多,开始之前不妨先看看这份知识小手册:
《买保险之前,一定要先搞清楚这些关键知识点!》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开!
老规矩,先来看看产品保障图:
从保障图中我们得到这些信息,鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式十分多样,构成部分有生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种。
然后还涵盖了身故保障、投保人豁免保障。
别的就不说了~这款产品的亮点和不足,今天就为大家讲解一下!
>>亮点:
1、缴费期限灵活
其实,无论鑫享人生年金险(分红型)选择趸交还是年交都是可行的。
我们所说的“趸交”,说白了就是一次性把所有的保费付清,主要针对的人群就是收入比较高,但是不太稳定。
年交就相当于缴付保费的期限为一年一交,收入稳定的人群选择这种方式,是可行的。
如果这样的话,投保人就可以根据自己的实际情况来选择缴费的期限了,很有灵活性哦~
还不了解什么样的缴费期限最合适?不妨考虑一下保险专家的意见:
《缴费年限怎么选才不会亏?》weixin.qq.275.com
2、保额递增
如果鑫享人生的保额递增了,那么被保人的年龄在60周岁以上,这一点无疑是非常好的!}
从保障图中我们得到这些信息,如果60周岁后的基础保额减少,养老保险金和长寿保险金的给付也会变少,如果正如前面所提及,保额为基础的基数不断变大的话,这样真正到手的年金会随着基数的增大而不断变多!
3、有投保人豁免保障
投保人豁免保障是鑫享人生年金险(分红型)的设置,这一设置非常友好!
简单阐述投保人豁免的含义。
投保人如若出现高残或者是意外身故等突发状况的话之后的一些保费便可免除缴纳,并且合同不受影响,还是继续有效,
其目的就是在投保人身故/高残后,被保人的经济来源被切断,因此无法承受保费的一笔费用支出的情况。
比如说:
小王在30岁的时候给妻子小红投保了一份鑫享人生年金险(分红型),10年期的保费每年交10万。
假设在小王35周岁时因为意外身故/高残的话,未交5年的保费可以退免交,合同还是有效状态,这也不影响妻子小红在以后的每一年里,都可以领取一定的年金,直至小红99周岁为止。
>>不足:
1、分红不确定性
看见分红的时候许多朋友都是两眼放光的,人往往都会这么觉得有分红可以领的话年金险的收益也不会少!
对此,学姐想说的是,你们还是太稚嫩了~
合同上会白纸黑字的写清楚分红具体可以领多少,如图所示,写的很详细:
鑫享人生年金险(分红型)条款
以下是学姐帮大家梳理的条款内容:
首先,不保证一定会有红利分配,根据分红保险的实际经营状况决定是否分配。
也可以理解为,无法判断是否有分红;
其次,即使有分红,也难以确定能有多少。按照规则来说,唯独红利通知书到手后,才会看到当年的红利分配额。
综合各方因素结果是,能从分红中获得非常高的收益,真的是痴人说梦!还是不要白日做梦了~
探究了分红型保险,里面还是存在着很多缺点和不足,这份防坑指南值得大家收藏:
《为什么分红险投诉那么高?揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)将身故保险金设置成:
80周岁之前的赔付保额在已交保费和现金价值中选取大的一方;
假如被保人80周岁后死亡,居然没有身故保险金领取!真的是太小气了!
如果在身故保障设置上做到120%赔付,是不能在同类型的年险金中脱颖而出的,赔付160 的保额也不是没有存在过,
参照三四十岁的人,有着较大的家庭经济压力,身故赔付金是按照家庭经济压力作为参照的,
我们难以想象的是如果一个家庭的经济支柱不幸身故,经济危机会席卷整个家庭:小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
鑫享人生年金险|(分红型)对这方面的考虑稍显欠缺,没有做到站在消费者的角度考虑问题!需要改进了!!
除了以上这些,鑫享人生年金险(分红型)还存在一些小问题,由于篇幅有限,不做赘述,学姐都整理在这篇文章里面了:
《泰康鑫享人生收益高?我劝你不要太天真!》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘!
学姐经常说,年金险的好与坏,完全取决于内部收益率IRIR。
什么是IRR呢?
内部收益率(Internal Rate of Return (IRR)),就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。
说到底来讲,一款年金险的内部收益率IRR越增长,就代表着这款年金险的收益率越可观。
接下来学姐来打个比方,给大家具体计算一下此鑫享人生年金保险(分红型)的内部收益率(IRR)吧!
举个例子,小王今年30岁,并且投保了这个鑫享人生年金保险(分红型),年交10万保费,交5年,5年之后小王持有的基本保额将达到63600元。
生存保险金:投保日到小王59周岁,每一年都能够领基本保额的10%,即6360元,是为生存保障金。
养老保险金:想要每年能领取到10%的基本保额,只有在小王60~80周岁的时候才可以,目前基本保额是按照5%的比例,每年进行递增,60周岁可以拿到6678元,70周岁能拿11421元。
祝寿生存金:当小王年满80,50万元已交保费,会一次性交给小王。
长寿保险金:按照规定,小王在81-99岁的时候,每年都能领取到10%的基本保额,目前基本保额是按照5%的比例,每年进行递增,90岁时能拿到28861元,同时99岁时能拿到44774元。
鑫享人生年金保险(分红型)给人的感觉是领取年金的方式多种多样的,但是实际的收益却不容乐观。
在小王80岁时,此时内部收益率仅1.71%,在小王99岁时,即保证期满时,内部收益率仅2.59%!银行的定期利率(2.75%)比它都要高!
当今大多数年金险,内部收益率IRR都不会低于3%,对照之下,鑫享人生年金保险(分红型)的竞争是处于劣势的。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点,}不过缺点也非常多。
更重要的就在于这款年金险的收益不是很好,学姐提醒大家千万要谨慎投保。
对收益方面有要求的朋友,我整理了这份年金险榜单供您参考:
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险?这10款别再错过了!》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "鑫享人生与鑫享金生怎样比?"的图文回答,望采纳!
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