鑫享人生能否线下投保

最近泰康人寿上线了一款年金险——鑫享人生(分红型)，此保险最大的特色就是“ 即交即领，养老递增，年年分红”，依据这一点，吸引了不少朋友的关注。

但该年金险真如此赞？

接下来给大家搞个产品的分析，看一看这产品的优点和缺陷在哪里，得到的利益咋样！

因为蛮多伙伴对保险不是很了解，那我建议你们可以先看下知识小手册：

《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com

一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！

大家先来瞧瞧产品保障图：

看完这张保障图大家就有大致的了解了，鑫享人生年金险(分红型)可以在好几种年金给付方式中自由进行选择，可在生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种里进行选择。

撇开这些还会提供身故保障、投保人豁免保障。

那么学姐也不多废话了~学姐以这款产品为例子，详细的讲解一下这款产品的优缺点！

>>亮点：

1、缴费期限灵活

鑫享人生年金险(分红型)的缴费期限有趸交和年交两种可选。

很多人还不了解趸交是什么？其实就相当于一次性把全部保费交完，我们也比较推荐收入高，收入不稳定的人去选择。

年交只是缴付保费的方式是每年而已，主要针对的人群是收入稳定。

对于投保人来说是非常好的，可以让他们根据自己的经济状况来选择缴费期限，大部分都喜欢这种灵活度高的产品～

不明白该要什么样的缴费期限？不妨考虑一下保险专家的意见：

《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com

2、保额递增

如果鑫享人生的保额没有发生递增，那么被保人的年龄没有到60周岁，这个地方设置的十分出色！看完这张保障图大家就有大致的了解了，60周岁后的基础保额是养老保险金、长寿保险金的给付的基数，假如这一基础保额呈现变大的趋势，这样真正到手的年金会随着基数的增大而不断变多！

3、有投保人豁免保障

当达到鑫享人生年金险(分红型)设置的豁免条件后，就能享受豁免保障，这样一来对客户来讲特别友好！

那么投保人豁免的定义是什么？

投保人如若出现高残或者是意外身故等突发状况的话后续的保费就可以不用交，并且合同持续有效存在，

其实也是为了避免投保人身故/高残后，被保人没有一定的经济能力缴付保费这种情况出现。

比如说：

这份鑫享人生年金险(分红型)是30岁的小王买来送给他的妻子，每年交10万保费，一共交10年。

假设在小王35周岁时因为意外身故/高残的话，之后的5年保费就可以不用交，合同还是正常履行的，他的妻子每年可以领取到一定的年金，直至小红99周岁为止。

>>不足：

1、分红不确定性

只要有分红，许多人就头脑发热，觉得有分红可以领，那么年金险的收益也不会少！

学姐忍不住想和大家说的是，你们还是太年轻啊~

合同上会白纸黑字的写清楚分红具体可以领多少，就像下图展示的一样：

鑫享人生年金险(分红型)条款

学姐带着大家梳理一遍条款的主要内容：

首先，不保证一定会有红利分配，分红保险实际经营情况的好坏决定了是否可以有分红可以分配。

也就是说，无法判断是否有分红；

再然后，纵然给予消费者分红，在数额的确定上也没那么容易。按条款上来说，当红利通知书拿到了后，最终可以看到当年红利分配是多少。

结合上述所述，能在分红上获取高收益，简直是天方夜谭！还是洗洗睡吧~

探究了分红型保险，里面还是存在着很多缺点和不足，大家快收藏这份防坑指南吧：

《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com

2、身故保障力度小

鑫享人生年金险(分红型)中包含的身故保险金如下文所示：

80周岁前在仅支付已交保费和现金价值中取价值大的；

要是被保人80周岁后不在于人世了，好家伙，身故保险金直接为零！太小气了！

如果在身故保障设置上做到120%赔付，是不能在同类型的年险金中脱颖而出的，如今更好的年金险甚而会是赔付160%的保额。

对三四十岁的人群而言，自己身上背负的是家庭经济这个重任，所以，会给自己买身故赔付金很高的年金险。

要知道，一个家庭中，倘若家庭经济支柱不幸身故，这种情况肯定会给家庭带来经济上的危机：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。

而鑫享人生年金险(分红型)却没有考虑到这方面，没有做到为消费者多做考虑！应该虚心接受批评！！

鑫享人生年金险（分红型）不光是我们提出的这些问题，还有一些小猫腻值得我们注意，由于篇幅受到限制，学姐仔细整理的内容都在这篇里了：

《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com

二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！

学姐经常说，内部收益率IRIR是影响年险金好坏的重要因素。

什么是IRR呢？

内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），简单来说就是资金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。

说到底来讲，一款年金险的内部收益率IRR数值越高，对应的这款年金险的收益率越来越不菲，

那么，下面学姐就举个例子，给大家具体计算一下此鑫享人生年金保险（分红型）的内部收益率（IRR）吧！

若小王已经30岁了，此时的他投保了鑫享人生年金保险（分红型），年交保费10万块，交5年，那么现在的基本保额累计为63600元。

生存保险金：投保之日起到小王59周岁，每年都能够领取基本保额的10%，也就是6360元，作为能够保证生存的保险金。

养老保险金：小王每年能够领取到10%的基本保额，但是只有在60~80周岁的时候，并且比较好的是，每年领取到的基本保额都在逐步增加，目前增加的比例是5%，60周岁可以拿到6678元，70周岁能拿11421元。

祝寿生存金：当小王到了80岁，所缴纳50万元保费，一次性全部返还。

长寿保险金：按照规定，小王在81-99岁的时候，每年都能领取到10%的基本保额，并且比较好的是，每年领取到的基本保额都在逐步增加，目前增加的比例是5%，九十岁时能领28861元，最后九十九岁时能领44774元。

即使鑫享人生年金保险(分红型)年金可以利用多种方式来领取，获取到的收益，也不理想。

内部收益率很低，小王80岁的时候才只有1.71%，内部收益率达到2.59%时，也就是小王99岁时，即保证期满！比银行的定期利率（2.75%）还要低！

当前大多数年金险，内部收益率IRR一般都会超过3%，比照之下，鑫享人生年金保险(分红型)的确实优势不大。

三、学姐总结

{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}并且优秀的地方并不突出。

更重要的是，这款年金险的收益并不可观，学姐建议大家在投保方面要多思考思考。

寻求收益比较高的朋友，我归纳了一份比较出色的年金险推荐榜单，快来看看吧：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com

以上就是我对 "鑫享人生能否线下投保"的图文回答，望采纳！